Интервью с тем, кто вышибает из вас долги. Беседа с коллектором в разгар кризиса Нищета, финансовая безграмотность населения, предательства родственников и не закончившиеся 90-е много в каких регионах страны — это рутина коллектора.
С чего началась ваша коллекторская карьера?
В 2005 году я был студентом вечернего отделения и искал работу. Пройдя собеседование, я попал в отдел экономической безопасности банка. Потом пошёл карьерный рост, и я дослужился до руководителя группы контроля за работой региональных подразделений, где занимался анализом рисков.
Когда произошло засилье «скорингов» (автоматический просчёт возможности кредитования) и специалисты моего уровня больше не были нужны, я ушёл в коллекторскую службу одного из крупных банков, а уже потом — в коллекторское агентство, на руководящую должность.
Сколько подчинённых у вас было и по каким регионам вы работали?
За 3 года я объехал всю Россию, кроме Калининграда и Владивостока. Так что работал почти везде. Самый большой штат, которым я руководил — 1574 человека.
Что именно входило в круг ваших обязанностей?
Я полностью выстраивал работу регионов: отслеживал показатели, принимал решения по открытию и закрытию отделений, централизации и децентрализации. В общем, выполнял полный спектр работ по контролю за региональными филиалами.
Как работает коллектор
Расскажите об устройстве коллекторской компании.
Коллекторская служба состоит из четырёх этапов. 1) Первые три дня просрочки — СМС и звонки. 2) Далее в течение месяца с должником работает колл-центр. 3) Ещё два месяца работает отдел досудебного взыскания. Сюда попадают должники с просрочкой 30 — 90 дней.
4) Последний этап — судебный отдел и отдел исполнительного производства.
Правда, работал я давно, и с тех пор система немного поменялась: на рынке появились автоматические системы. Сейчас люди работают только на 2, 3 и 4 этапах.
Расскажите о досудебном взыскании.
Смотрите, досудебная работа включает в себя выезд непосредственно к должнику, попытки понять психологию человека и выявить причину, по которой он вышел на просрочку. В общем, здесь важно установить живую связь.
Приходилось оказывать физическое или моральное давление?
В банки и крупные коллекторские агентства не так просто попасть. Отбор жесточайший. У нас был постоянный фидбэк от заёмщиков, если всплывали какие-то инциденты, в ходе которых инспектор допустил бестактность — его просто увольняли. Понятное дело, что о надписях «должник» на почтовых ящиках, порче имущества, давлении и физических воздействиях даже речи идти не может.
Но справедливости ради стоит отметить, что во все времена имели место микроколлекторские агентства, которые скупали самые проблемные долги. Именно эти господа устраивают поджоги домов, бьют людей и порочат букву закона. Это быдло и мразь решила, что может кошмарить людей, как душе угодно. К сожалению, большинство регионов подвержено этой напасти.
Ещё раз.
Задача адекватного инспектора — не доводя дела до суда, взыскать долг. При этом важно не вогнать должника в депрессию и не устраивать ему нервных срывов, чтобы он не побежал писать заявление в полицию.
Важно сохранить лицо компании в любой ситуации.
Как строится план коллекторской компании?
Сначала стоит сказать о схемах работы. Их две.
1) Обслуживание портфеля, который находится на балансе какого-либо банка. 2) Выкуп этого портфеля самим агентством.
По каждому из портфелей есть план, прямо как у продажников. Всё просто: нужно собрать деньги и принести их в агентство. План зависит от региона и конкретного специалиста.
О коллекторских деньгах
- Сколько стоит выкуп банковского портфеля?
- От 15 до 60% от суммы долгов.
- Какой процент возврата долгов считается хорошим?
50%. Лучше больше, конечно.
С какими суммами работали именно вы?
От 1 500 рублей до 4 000 000. Крупным должникам, понятное дело, устраивались тепличные условия для выплат: индивидуальный график платежей и рефинансирование.
Что насчёт зарплаты?
Коллекторы практически полностью сидят на проценте. Фиксированная часть платилась по минималке, чтобы банально оплатить проезд — около 15 000 рублей. Если говорить о полной зарплате, то топовые сотрудники получали 150 000–200 000 рублей, что на 2008–2011 годы было очень хорошими деньгами.
А конкретно вы сколько получали?
Скажем так, у меня, как у руководителя, только оклад был 80 000 рублей. А так, сверх оклада сотрудник получает 1,5–3% с суммы долга. Процент зависит от цены портфеля, за которую он был куплен.
Что будет, если наставить на коллектора ружьё
На вас нападали должники?
Как-то раз я ездил в инспекцию в ЦФО. Со мной был новенький инспектор, ещё необстрелянный, совсем зелёный. Всё шло своим чередом: постучались в дверь, показали удостоверения, провели беседу — и дальше.
- Всё было хорошо, пока из одной из дверей не вышел должник с ружьём и воплем: «Вы либо валите, либо бахну».
- И что вы сделали?
- Мы просто ушли.
- Не стали обращаться в полицию?
Это бессмысленно, потому что данный случай можно обыграть как защиту жилища, самооборону. Нет, мы просто передали этого должника на судебное взыскание.
Как рождаются должники, честные и не очень
Почему люди не возвращают долги? Это такой расчёт, русский авось?
Дело в простой финансовой неграмотности. Как правило, люди хотят вернуть долг, но в силу переоценки своих финансовых возможностей они занимают слишком много, залезая всё глубже в долговую яму. В 80% случаев это именно так. И, увы, болеют этим в основном регионы.
Вот, например, нерадивый внук, прописанный с бабушкой, берёт кредиты. Через какое-то время приезжаем мы. На пороге бабушка — божий одуванчик. Внук — в бегах, со всеми набранным в кредит телефонами и ноутбуками. В итоге долг ложится на бабушку. И она готова платить из своей пенсии в 3 500 рублей. По 500 рублей ежемесячно…
К сожалению, этой суммы не хватит даже на погашение процентов. Поэтому мы на месте принимаем решение о заморозке процентов, чтобы не вгонять бабушку в пожизненный долг.
Или вот ещё.
Приезжаем на место. Деревенский дом, поделённый пополам. Внутри — девушка с ребёнком. А мужа — нет. Он ушёл, оставив семье кредиты, которые брались на домашнюю утварь. Понятное дело, живущая на пособия девушка просто неспособна справиться с такой долговой нагрузкой. Что тут делать? Замораживать проценты.
Сюда же можно записать сокращённых, выведенных за штат, тех, кто набрал экспресс-кредитов, купившись на рассрочку. Последним ведь никто не объясняет, что эффективная ставка по таким продуктам доходит до 50%.
Ну, и не стоит забывать о нищете. Представьте, многие люди буквально не могут выплатить долг в 1 500 рублей. Потому что не могут.
А что до оставшихся 20%?
Это те, кто умышленно идёт на обман.
Если человек специально готовился к афере, то взыскать с него практически невозможно. Такие займы проходят по статье «невозможные к востребованию долги».
Туда же попадают долги умерших клиентов, у которых не было ни страховки, ни созаёмщиков.
Если хитрый должник переписал всё имущество на других людей, оставив себе единственное жильё — что делать?
По закону, есть минимальная площадь проживания (6 кв.м на 2020 год), поэтому единственную квартиру просто выставят на торги, а должнику дадут ту самую площадь и минимальный набор бытовой техники: холодильник и газовую плиту, например.
О качествах коллектора, корпоративах и профдеформации
Вы руководили приёмом сотрудников на работу? Какими качествами должен обладать коллектор?
Да, руководил.
Для начала, основное — желание работать. Потом — понимание человека, куда он вообще пришёл. Работа очень тяжела в психологическом плане. Многие просто ломались. Львиная доля кандидатов — люди с опытом. Бывшие правоохранители, приставы — практически готовые коллекторы.
Возможно ли отработать коллектором всю жизнь?
Коллектор — это работа на несколько лет. Самое большее, что я видел — коллектор с 10-летним стажем. Но речь не о рядовых сотрудниках, которые работают на выездах, конечно, — эти ребята вообще долго не задерживаются, потому что слишком большая нагрузка на психику.
Расскажите подробней, как строится работа сотрудника «на выезде»?
Сотрудники приезжают в регион, делят портфель, и всё. Дальше вам ставится план по портфелю и 30 или 60 дней на взыскание. Каждые 2 недели вы должны отчитываться по проделанной работе.
Совершенно неважно, как вы будете взыскивать сумму, главное — деньги. Здесь полная свобода действий.
- Вас можно назвать «охотниками за головами»?
- Это очень грубо, но в целом — да.
- Как строятся отношения с коллегами?
Как и на любой офисной работе. С корпоративами, дружбой и прочими радостями.
Корпоративы устраивали на широкую ногу?
У компании хватало денег, так что бывали и рестораны, и круизы на теплоходах. Жаловаться не на что.
- Что до профдеформации?
- Имеет место.
- Со временем становишься страшным циником.
Расскажите про госслужбы по взысканию долгов. Правда, что они малоэффективны в сравнении с агентствами?
В РФ есть только одна служба по взысканию — «Федеральная служба судебных приставов». Служба занимается исполнительным производством, то есть где уже прошли и выиграли суд. Именно эти люди изымают у должников телевизоры, описывают машины и дома.
Сейчас этим ребятам сильно облегчили работу. Теперь они могут просто заблокировать счета должника и списывать с них деньги. Отвертеться невозможно, так и так выплатите долг с зарплатной карты.
Если ребёнок взял кредит, его родителей обяжут выплачивать долг?
Нет, на семью долг не распространяется. Есть только два варианта получить долг от третьего лица: во-первых, если вы созаёмщик, во-вторых, по наследству.
О наследуемых долгах, кризисе и лихих 00-х
Лучше не вступать в наследство, если родственник — должник?
Важно объективно оценивать, что вы получите и что потеряете.
Вы ведь работали в кризис 2008 года. А что скажете про кризис 2020 года? История повторится?
Да, сейчас стоит ожидать очередного пика коллекторской активности. Народ в регионах максимально закредитован во всевозможных МФО.
Люди пытаются перехватиться до зарплаты, но в итоге вязнут в долгах и неадекватных процентах. МФО плевать на кредитную историю и существующую кредитную загрузку — дают всем. А человек, он хочет все блага здесь и сейчас, что в итоге играет с ним злую шутку. Ситуация такова, что суммы кредитов стали меньше, но долгов — больше.
Когда едешь по регионам, становится страшно от количества вывесок, растяжек и баннеров МФО. Страшно и грустно.
Насколько изменилась профессия с 2008 года?
Во-первых, вышел закон о коллекторской деятельности. Раньше коллектор мог прийти ночью в гости, поставить автообзвон на круглые сутки, испортить имущество. В 2020 году коллектор не имеет права даже позвонить должнику в определённые часы. Всё регламентировано.
При нарушениях закона со стороны коллектора, должник вправе обратиться в полицию, что может быть чревато, вплоть до отзыва лицензии у агентства.
Утюги и паяльники в инвентаре коллектора — это миф?
Скорее да, чем нет. Всё это пошло из 90-х, которые в кое-каких регионах всё ещё не закончились. Так что, возможно, где-то такое ещё практикуется.
Если помните, где-то в 2011 году коллекторы закинули «молотова» в окно должнику. Тогда обгорел ребёнок.
А если у человека просто нет денег и нечего продать?
Тогда суд обяжет должника выплачивать 100 лет по 33 рубля. А что тут поделаешь?
Но не стоит забывать про микроколлекторские агентства. Эти могут и силу применить.
Как люди уходят от долгов?
Помню, был человек, который полностью поменял свои данные: ФИО, перепрописался в другом регионе. Конечно, этого конспиролога мы нашли, не без участия полиции.
О жалости к должникам и благих напутствиях
Вам было жалко должников?
Разумеется.
Думаю, я получил какую-то психотравму от этой работы. Бывало, приезжал домой, смотрел молча в стену и пытался понять, что же такое происходит в стране.
Было что-то хорошее в вашей работе?
Деньги. И саморазвитие, конечно. Я научился быстро анализировать ситуацию, распознавать ложь и в целом разбираться в людях.
А почему ушли?
Из аналитики я ушёл, потому что банки начали внедрять «скоринги». А из сбора задолженностей, потому что просто перегорел.
Дайте совет, как человеку не угодить в кредитную яму?
Нужно сесть перед блокнотом, написать сумму своего ежемесячного дохода, вычесть из неё расходы, а потом прикинуть, сможете ли вы на эту сумму гасить кредит. Всё просто, если подходить к делу с холодной головой, а не идти на поводу у своих хотелок.
Вы скрываете своё коллекторское прошлое?
Нет. Скрывать просто нечего, я считаю.
Как работают коллекторы?
Передача долга коллекторам избавляет банк от проблемных активов. Зато проблемы появляются у должника — ему звонят и пишут специалисты по сбору просроченной задолженности, требуют деньги, накручивают проценты. Как работают коллекторские агентства? Что делать, когда банк или микрофинансовая организация продали задолженность?
Кто такие коллекторы
Коллекторы не выдают кредиты и микрозаймы — для этого нужна лицензия ЦБ РФ. Если кредит просроченный, банки и МФО продают долг коллекторам: иногда после суда и попыток взыскать долг через приставов, иногда — даже без судебного разбирательства.
Как долг переходит к коллекторам?
Коллекторы работают с банками по двум основаниям:
- Агентский договор. Кредит остается в банке или МФО, а коллекторы работают вместо службы взыскания. Деньги нужно платить организации, где брался займ. На нарушения можно жаловаться в ЦБ.
- Договор цессии. Банк продает право требования коллекторскому бюро и выходит из взаимоотношений по данному кредиту. Платить нужно агентству, оно становится взыскателем вместо банка.
Деятельность коллекторов направлена на взыскание долгов по кредитам с граждан. Чаще всего взыскатели выкупают задолженность у первоначального кредитора или работают за вознаграждение — от 5 до 30% от суммы займа.
Пример условия об уступке прав в договоре микрокредитования
Коллекторы выкупают кредиты не по отдельности, а пакетом — например, неоплаченную задолженность физлиц по кредитам за 2017 год за 10% от долга по займам. Если хотя бы половина клиентов заплатит часть задолженности — они уже в плюсе. Поэтому с легальными коллекторами договориться о скидке и рассрочке вполне реально.
Смена кредитора по цессии оформляется договором между коллекторским агентством и банком, клиента не привлекают к процессу. У заемщика не берут согласие — обычно согласие вращу указано в договоре займа. Но человека обязаны письменно проинформировать о переуступке.
Как проверить коллекторское агентство?
Банки и МФО должны продавать договоры только лицензированным организациям. Банки работают с официальными коллекторами, а вот МФО менее внимательны. Особенно, если это был микрозайм без документов.
- Проверьте и займодавца, и коллекторское агентство!
- Проверить коллекторов можно по названию или ОГРН по ссылке.
- Реестр Микрофинансовых организаций размещен на сайте ЦБ.
- Закон № 230-ФЗ предъявляет требования к фирме, которая занимается коллекторской деятельность:
- Заключен договор страхования ответственности.
- Компания владеет сайтом с отдельным доменным именем.
- Состоит в реестре операторов персональных данных.
- На должность коллектора принимаются только лица без судимости.
- Фирма получила разрешение на ведение деятельности по взысканию задолженности с граждан и включена реестр ФССП.
Чтобы регламентировать отрасль, создана саморегулируемая организация коллекторских агентств СРО НАПКА. Это некоммерческое объединение агентств, ведущих деятельность строго по 230-ФЗ.
Проверить коллекторское агентство
Законные методы взыскания долгов по кредиту
Уведомление об уступке долга коллекторам
Когда банк или МФО передал долг, коллекторская компания в письменной форме извещает об этом заемщика: человек получает уведомление и заверенную копию договора цессии.
О продаже долга клиента обязаны проинформировать. Если этого не произошло, свяжитесь с банком — позвоните или сделайте письменный запрос о продаже кредита, уточните название агентства, реквизиты договора и потребуйте справку об остатке задолженности. Вам обязаны предоставить сведения.
Если уведомления не было, и звонит коллектор, попросите сначала выслать документы.
Коллектор обязан звонить с одного определяемого номера телефона, при разговоре он сообщает:
- наименование и адрес своей организации;
- имя и фамилию.
При личной встрече вы вправе посмотреть документ, подтверждающий личность и доверенность. Если документы в порядке, и долг действительно существует, то имеет смысл общаться с коллекторами — можно согласовать выгодные условия.
Юридически никаких методов принуждения у коллекторов нет — это не силовое ведомство, они могут только устно и письменно уговаривать физлицо заплатить.
Отправить коллекторов в суд
Коллекторы вправе судиться и обращаться в ФССП, если кредит выкуплен по цессии.
Но это скорее выгодно для клиента, потому что в суде можно снизить сумму процентов, оспорить требование, если истек срок исковой давности, да и сам договор цессии судья будет проверять. Бояться нечего — лишнего с вас не возьмут, а вот снизить сумму вполне могут.
Если банк продал уже просуженный долг — коллекторы вправе подать на взыскание в ФССП. Исполнительное производство — законное развитие событий после суда, особенно, если есть другие исполпроизводства: ЖКХ, алименты, другой кредит. Судебный пристав взыскивает деньги и распределяет их между всеми кредиторами.
Что говорить коллекторам, если нечем платить: «Взысканием занимается судебный пристав, деньги списывают с зарплатной карты. Других доходов у меня нет. Подавайте в суд».
Обратите внимание, что по одному долгу могут одновременно звонить приставы и коллекторы, но перечислять деньги лучше в ФССП. Коллекторам можно предъявить копию платежки.
Коллекторские агентства как взыскатели вправе помогать приставам — сообщить о местонахождении должника, о его имуществе и счетах за границей
Списать долги через банкротство физлиц
Снизить сумму или установить график платежей
Коллекторов не регулирует ЦБ, они могут себе позволить списать часть долга и согласовать рассрочку. Кредиты и микрозаймы выкупаются с большим дисконтом, поэтому реально договориться о скидке.
Пример соглашения о снижении суммы задолженности:
Договоры заключаются в письменной форме, но перед подписанием обязательно покажите документ юристу.
Деньги перечисляются безналично на счет коллекторской фирмы. Коллекторам запрещено получать наличные на руки: как полную, так и частичную оплату.
Игнорировать, через 4 месяца запретить взаимодействие
Заемщик вправе на основании закона о коллекторах запретить им себя беспокоить. Это же частная контора, не приставы — беспокоить гражданина и его родственников они не вправе. Нужно подать в письменной форме заявление:
Чтобы точно знать дату получения, отправляйте заказное письмо с описью и сохраните квитанцию.
До этого момента коллекторы вправе:
- Звонить 1 раз в день, дважды в неделю, восемь раз в месяц.
- Писать смс, сообщения на email в соцсети до 2 раз в сутки, 4 в неделю и до 16 раз в месяц.
- Назначать личные встречи 1 раз в неделю.
Устно и письменно — только с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и в праздники.
Если эти лимиты нарушаются, коллекторы заваливают сообщениями, названивают круглосуточно и встречают во дворе — пишите жалобы в ФССП, это вмешательство в частную жизнь, закон такого права не дает.
По закону телефонные звонки, текстовые сообщения, электронные письма записываются. Это обязанность юрлица, которое «выбивает» долг. Данные сохраняются и по требованию предоставляются уполномоченным органам. Однако по опыту клиентов, коллекторские агентства могут обрезать часть записи, удалить нежелательные слова своего работника.
Поэтому настоятельно рекомендуем записывать разговоры на диктофон. Если коллектор позвонил неожиданно, просто попросите перезвонить позже в удобное вам время. Такая запись будет доказательством в случае жалобы на угрозы и вымогательство коллекторов.
После получения от должника уведомления о запрете контактов коллекторы могут только судиться. Тогда и договориться о снижении суммы станет гораздо проще.
Списать долги через банкротство
Юридически коллекторы и сами вправе подать на банкротство должника, если сумма долга превышает 500 тыс. руб. Но на практике они никогда этого не делают.
Если нечем отдать долги, даже если продать что-нибудь ненужное, — спишите долги через банкротство в Арбитражном суде. Процедура обойдется от 70 до 100 тысяч рублей, но вы обнулите кредиты и займы — легально и бесповоротно.
С начала процедуры банки, коллекторы и приставы не требуют оплаты — все претензии направляются в суд, переговоры об оплате ведет финансовый управляющий.
После списания долги не восстанавливаются. Дело не возобновят, если вы найдете работу или откроете бизнес.
Как избавиться от коллекторов
Незаконные методы
Нелегальные организации применяют психологический прессинг для выбивания задолженности.
Нужно пресекать незаконные способы влияния на должника:
- Разглашение сведений о размере, характере кредита, о самом заемщике посторонним.
- Угрозы — испортить имущество, нанести вред владельцу, подвергнуть опасности семью.
- Посещение и навязчивые звонки в любое время суток.
- Физическое насилие.
| Физическое воздействие | Угрожают расправой должнику, семье, окружению. | Ст. 119 УК, лишение свободы до трех лет. |
| Распространение информации | Звонят соседям, коллегам, начальству, пишут друзьям в соцсетях. | Ст. 137 УК РФ — штраф или арест. |
| Проникновение на частную собственность | Пришли в дом, вломились силой, не желают покидать объект, пока вы не отдадите всю сумму. | Ст. 139 УК РФ — арест, лишение свободы со штрафом. |
Полный список объектов, которые приставы или финуправляющий не вправе забирать у должника, содержится в ст. 446 ГПК.
ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по имполнительным документам
-
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
Взыскание долга коллекторами: какие права у них есть – узнайте, что могут и должны делать коллекторы
Передача просроченной задолженности для взыскания коллекторам – распространенная практика среди российских банков, но не все их клиенты понимают, кто такие коллекторы, как работают и какие у них есть права.
Что коллекторы имеют право делать
Законность деятельности коллекторских компаний определена законами РФ и, в частности, Федеральным законом № 230-ФЗ. В рамках взыскания задолженности они могут:
- звонить клиенту на мобильный и домашний телефоны, отправлять СМС и письма по месту жительства или на электронный адрес;
- приходить к заемщику домой или на работу по предварительной договоренности и на условиях, не нарушающих законодательство РФ;
- подавать на неплательщика в суд;
- заниматься юридическим сопровождением судебного иска;
- предоставлять всю доступную информацию по делу судебным приставам.
Работа коллекторов носит информирующий и предупредительный характер, тогда как принудительно взыскать долг могут только судебные приставы и только по исполнительному листу, выданному судом.
Что коллекторы не имеют права делать
Независимо от формы привлечения коллекторского агентства в работе с клиентами его сотрудники не имеют права:
- звонить заемщику до 8 утра или после 9 вечера;
- во время телефонного звонка не представляться в полной форме (название фирмы, имя, фамилия и должность);
- звонить или приходить на работу без предупреждения;
- использовать ненормативную лексику;
- угрожать или применять насилие в любой форме;
- конфисковать имущество.
Привлечение коллекторов для взыскания долга проводится в рамках договора, подписанного банком и клиентом, и законодательства РФ – главы 24 Гражданского кодекса. Коллекторы привлекаются на основании агентского договора или цессии, порядок процедуры установлен статьями № 388, 389, 390 ГК РФ.
Что делать в случае передачи долга коллекторам?
Просрочка по займу не снимает с клиента обязательств к его погашению, как и не избавляет от прав, которые он имеет по закону и согласно кредитному договору.
При образовании долга первое, что нужно сделать заемщику, обратиться в коллекторскую компанию и объяснить причины просрочки.
Вместе с этим он может предложить на рассмотрение кредитору приемлемый график погашения займа или другой вариант решения проблемы.
Главная задача заемщика при передаче долга коллекторам – не игнорировать их звонки и письма, иначе это приведет к судебному разбирательству и принудительному взысканию задолженности судебными приставами. После продажи кредита ситуация развивается следующим образом:
- Заемщик получаете уведомление от агентства, в котором приводятся:
- основания получения права требования (договор цессии или агентское соглашение);
- информация о компании;
- уведомление о последствиях неуплаты по кредиту.
- Заемщику дается 14 дней, чтобы оплатить долг добровольно или ответить на письмо.
- Заемщику приходит уведомление:
- о передаче информации о долге в БКИ;
- о подаче судебного иска для принудительного взыскания долга.
Коллекторы имеют право обращаться в суд, и практически гарантированно его решение будет в их пользу. Судья может частично списать проценты по займу, но для этого нужны основания: нарушения при передаче кредита третьей стороне или завышенные первоначальным кредитором проценты.
Кроме этого, при получении проблемного кредита по договору цессии коллекторы имеют право на удержание имущества клиента. Это определено статьей 359 ГК РФ. Основанием для удержания является неисполнение заемщиком условий кредитного договора.
Подача коллекторами судебного иска
Судебное разбирательство начинается с подачи кредитором иска в районный или областной суд, содержащего запрос о подтверждении права требования. Такое разбирательство происходит без участия сторон в слушаниях, и суд выдает платежное поручение на основании иска и прилагаемых документов.
Документы в обоснование запроса могут быть представлены в копиях, и только чеки, векселя, ордера или счета должны быть представлены в оригинале.
Ответчик (неплательщик) узнает о ходе разбирательства уже после того, как ему вручается судебное решение об оплате (вместе с ходатайством и приложениями).
Список финансовых претензий, которые могут быть рассмотрены в ходе судебного разбирательства, ограничен иском о возмещении материального ущерба. Закон также перечисляет закрытый каталог доказательств, с помощью которых устанавливается фактическое наличие задолженности. Это:
- кредитный договор;
- чеки и квитанции внесенных клиентом платежей;
- письмо заемщику с уведомлением.
Список документов может дополняться в зависимости от типа переданного коллекторам кредита и наличия у него имущественного обеспечения.
Судебный вариант решения проблемы нежелателен для обеих сторон. При наличии весомых причин просрочки по кредиту коллекторы готовы пойти на уступки и реструктуризировать займ, но для этого заемщик должен стремиться к сотрудничеству и своевременно вносить платежи по кредиту. Оплатить долги на сайте «Первого коллекторского бюро» можно:
- по номеру кредитного договора ПКБ;
- с помощью личных данных;
- через личный кабинет.
За платежи не взимается комиссия, а после выплаты кредита клиент бесплатно получает справку об отсутствии задолженности.
Кто такие коллекторы и как себя с ними вести — читайте от Финэксперт
В прошлой статье мы говорили о том, как быстро погасить кредиты и не попасть в долговую яму. Но если вы все же оказались в долговой пучине, то встреча с коллекторами неминуема. Итак, чтобы понапрасну себя не пугать, давайте для начала разберемся, что же такое коллекторские агентства и какими функциями они наделены на самом деле.
Коллектор – страшное слово для всех банковских должников. Есть у банков такая старая традиция – если заемщик не выплачивает долг, его начинают пугать этими «страшными» людьми.
Причем, угроза строится на доводе о том, что лучше заплатить банку, а то он продаст долг коллекторам, а они пользуются своими методами и банк не несет за них никакой ответственности. Все это происходит ненавязчиво и доверительно.
Но преследует одну конкретную цель – заставить воображение должника разыграться и нарисовать всякие страшные картины а-ля лихие девяностые, чтобы человек окончательно испугался.
Коллекторские агентства (от англ. collect – взимать) – организации, занимающиеся сбором долгов с заемщиков того или иного банка.
Как правило, кредиторы продают коллекторам долги недобросовестных заемщиков, превышающие 90-дневный срок.
Чаще всего коллекторские агентства работают с теми, кто должен банку от 25 000 до 200 000 рублей (долги свыше этой суммы кредиторы, как правило, не продают, самостоятельно обращаясь в суд!).
Зачем нужны коллекторы, эффективны ли они?
По статистике каждый второй должник после давления коллекторов погашает кредит. Но на самом деле все не так страшно, и профессиональный коллектор – вовсе не чудовище, приходящее словно из ниоткуда и мешающее жить.
Да, он хорошо владеет методами психологического давления и техникой НЛП, но его основная функция – не погубить вас, а лишь вернуть долг банку. Как вернуть долг банку читайте в этой пошаговой инструкции.
В том случае, если банк выполнил угрозу и все-таки призвал на помощь коллекторов, в доме должника начинаются звонки. Содержание их может быть совершенно разным.
Вначале это могут быть простые напоминания или предупреждения, а потом они могут плавно перейти в самые настоящие угрозы. Причем такие звонки могут быть в любое время дня и ночи.
Основная задача коллектора – это запугать должника, вывести его из эмоционального равновесия, что не так уж и сложно.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
В любом случае, главное при встрече с коллектором – сохранять спокойствие и попытаться максимально открыто провести беседу по поводу сложившей финансовой ситуации. Но НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не сообщайте и не показывайте коллекторам свои слабые места, говорите только по делу и ничего лишнего!
А лучше, если вы понимаете, что встреча с коллектором в скором времени неизбежна, проанализировать заранее свои «болевые точки», устранить или замаскировать их. Иначе они могут обернуться против вас.
К примеру, если вы испуганно попросите коллектора не сообщать о ваших кредитных проблемах на работу, ничего хорошего не ждите.
Некоторые коллекторы не упустят возможности надавить на ваше слабое место и сделать все с точностью до наоборот.
Если коллекторы видят, что вы медлите возвращать долг, они могут попытаться вам угрожать. Однако эти угрозы, чаще всего, не несут за собой реальных действий.
Очень часто коллекторы пугают должника привлечением к уголовной ответственности на основании статьи 177 УК РФ «Злостное уклонение от кредиторской задолженности».
Однако в действительности почти нереально доказать, что должник умышленно не возвращал долг.
Кроме того, коллекторы активно пользуются угрозами статьей 159 «Мошенничество», которую также они вряд ли смогут применить к горе-заемщику, если тот хоть один раз внес платеж по кредиту, а значит, не замышлял мошенничество.
Поэтому не обращайте внимания на угрозы, отстаивайте свои права и давайте взыскателям понять, что вы не собираетесь обманывать их и оплатите долги, как только получите зарплату (только не на зарплатную карту!).
Помните: коллекторы боятся юридически подкованных и уверенных в себе людей!
Иногда для достижения скорейшего нужного эффекта коллекторы в своей работе прибегают к помощи знакомых из правоохранительных органов или службы судебных приставов.
И если к вам вместе с профессиональными взыскателями придут данные лица, которые начнут пугать вас статьями из Уголовного кодекса РФ, арестом имущества (ознакомьтесь с советами), насторожитесь: скорее всего, вас разводят! Попросите документы этих сотрудников и перепишите себе их данные.
Затем поинтересуйтесь у человека в форме судебного пристава, каков номер возбужденного исполнительного производства и адрес его рабочего подразделения.
Что не имеют права делать коллекторы
Помните о том, что коллекторам запрещено по закону:
- звонить вам с 22:00 до 6:00;
- общаться с вами от лица милиции, суда, прокуратуры и т. д.;
- нарушать общественный порядок;
- угрожать жизни, имуществу должника и членам его семьи;
- приходить к вам без предварительной договоренности, врываться в дом, на работу;
- осуществлять в отношении вас меры, угрожающие чести, достоинству и другим неимущественным правам;
- передавать информацию о вас третьим лицам, в том числе ближайшим родственникам;
- предоставлять вам ложные сведения относительно вашего долга, штрафов, завышать его;
- осуществлять в отношении вас любые другие действия, противоречащие действующему российскому законодательству.
Таким образом, если в отношении вас коллекторы совершают противоправные действия – без разрешения врываются в квартиру, названивают по ночам вам и вашим родным и т.п. – немедленно пишите заявление в прокуратуру с требованием соответствующего разбирательства.
Кроме того, при общении с коллекторами соблюдайте следующие правила:
- Записывайте на диктофон все ваши разговоры с коллекторами, предупреждая их об этом.
- Общаясь с коллектором по телефону, обязательно уточняйте его ФИО, должность, название компании и контактный номер для обратной связи. Если он не желает предоставлять данную информацию и при этом требует с вас деньги, можете смело расценивать его действия как вымогательство и опять же обращаться в прокуратуру.
- Если вы не желаете самостоятельно общаться с коллекторами, найдите себе квалифицированного адвоката. В этом случае при попытках коллекторов заговорить с вами лично или по телефону вы спокойно можете отсылать их к своему защитнику.
Тактики поведения с коллекторами
Основная работа коллекторов направлена на возврат долгов, она проводится довольно таки активно, так как доходы компаний — коллекторов зависят напрямую от суммы взыскиваемой задолженности, вот и получается – чем большая сума задолженности будет возвращена, тем больший доход получать специалисты компании. Подобная схема заработка часто заставляет коллекторов придумывать новые методы взыскания, часто они бывают совсем некорректны. Поэтому необходимо знать, как правильно себя вести в подобных ситуациях с «вымогателями» возврата долгов.
Во время совершения звонка или при личной встрече коллектор проводит оценку неплательщика, после чего уже подбирает самые подходящие «страшилки» для него — грубый «наезд», угрозы судом, постоянным доставанием.
Каждый человек имеет свое личное право, как вести себя в ответ на подобные угрозы. Конечно же, у каждого свой характер и мера поведения, но иногда нужно подобрать специальную тактику.
Их бывает несколько, подберите себе наиболее подходящую:
Наезд в ответ. Это отличный вариант, так как вы покажите коллекторам полную уверенность в себе. Как только работник их компании почувствует вашу слабость, то сразу же найдет самое слабое звено, на которое в дальнейшем будет постоянно давить.
Применять физическую силу с вашей стороны будет противозаконно. Знаменитых фамилий коллектор тоже не «испугается», напротив, будет их использовать как дополнительный метод давления. Поэтому вышеуказанный вариант ответа следует применять с особой осторожностью.
Намного выгодней считается в такой ситуации внезапная истерика.
Припадок возбужденной радости или печали точно сможет сбить с толку любого коллектора, и он в таком случае предпочтет быстро удалиться, потому что каждые его неосторожные действия смогут в дальнейшем привести к страшным и необратимым последствиям.
Для вас же напротив такой имидж душевнобольного будет полностью оправдан финансовой нестабильностью. В некоторых случаях роль «идиота» помогает спастись даже от суда.
Попробовав себя в роли профессионального сутяжника, вы сможете привести в недоумение юридически неграмотного коллектора. Единственное что для этого нужно, так это предварительно выучить парочку заумных юридических терминов.
jpg» class=»alignleft size-full «>Можно также себя вообще никак не вести, а взять и просто спрятаться за дверью, это считается самый распространенный метод среди многих неплательщиков.
В подобных ситуациях, коллектор может походить по соседям и поспрашивать о вас, сунуть в почтовый ящик «устрашающее письмо». Как правило, на все это уходит не более 15 минут, самое главное их и продержаться.
Вообще вся психология поведения должна строиться на принципе – вести себя нужно с человеком так, как хотелось бы, что вели себя с вами. Коллектор обычный человек, просто профессия у него не очень «добрая».
Поэтому в некоторых случаях обычное человеческое сочувствие к нему может привести к положительной «дружбе». Но, даже, подружившись с коллектором, не спешите сразу же расслабиться. Никогда не давайте о себе конкретной информации – контактов, номеров телефона, адресов.
Необходимо научиться разговаривать, но при этом не раскрывать важной информации.
Не стоит забывать, что коллекторы – это просто люди, выполняющие свою работу. Текучка кадров у них очень высокая и вот по какой причине. Там встречаются и добрые, отзывчивые люди и слабохарактерные и любые другие. Не каждый сможет работать в таком режиме, на эмоциях и депрессиях других.
Ведь как и любая структура коллекторы это просто СРЕЗ нашего общества. Конечно, встречаются и отморозки, которые зачастую перегибают палку.Долг Ваш перед банком, а не перед ними. Кроме того, есть договор с банком и все проблемы должен решать суд. Это весомые доводы при личной встрече с коллектором.
Самое главное – это сохранять уверенность и не теряться.
Завершая наш разговор о правилах поведения с профессиональными взыскателями, следует сказать несколько слов и о мошенниках, скрывающихся под маской сотрудников коллекторского агентства. Их вы обязаны уметь отличать от настоящих коллекторов, иначе велик риск отдать свои деньги абсолютно чужому человеку.
Как отличить мошенников от коллекторов
Итак, мошенники, скрывающиеся под масками коллекторов:
- не работают в рамках Закона;
- отказываются предоставлять вам информацию о себе и необходимые документы;
- действуют от имени не коллекторского агентства, а органов внутренних дел, исполнительной службы;
- не пытаются найти компромисс и решить дело мирным путем.
Если вы столкнетесь с подобными «коллекторами», скорее обращайтесь в прокуратуру!
Или сразу обращайтесь к нам! Мы защитим вас от беспредела!
Вопреки закону: за долгами по ЖКХ придут коллекторы
С начала 1990-х прошло 30 лет, но вокруг коллекторов и методов работы взыскателей ещё ходят мрачные разговоры. В 2019 году коллекторов отлучили от долгов по ЖКХ.
Сферу решили «обелить»: к непрозрачным тарифам добавлялись не самые тактичные действия взыскателей. Но некоторые регионы возвращают профессиональных «выколачивателей» долгов к работе с коммуналкой.
Насколько это законно и что делать, если по долгам за свет и газ звонит не УК, а «люди в чёрном»?
«Успешный опыт»
В Волгоградской области местные власти планируют вернуть коллекторов к взысканию коммунальных долгов. Соответствующее постановление губернатора вышло сразу после праздников. В документе говорится, что «для ведения претензионной и исковой работы» с собственниками квартир подключат «сторонние организации». Об этом пишут «Известия».
Коллекторы не могут взыскивать долги по ЖКХ. assets. bwbx. io.
В пояснительной записке говорится, что штатные сотрудники регионального фонда капремонта не справляются с объёмами просроченных долгов.
Жители оплачивают только 86,31% всех коммунальных услуг, накопился многомиллионный долг. Авторы законопроекта ссылаются на «успешный опыт» регионов, которые подключили специалистов «сторонних организаций» к взысканию.
Например, Забайкальский край, Калужская область, Ханты-Мансийский АО и Башкортостан.
Вопрос закона
С 26 июля 2019 года привлекать коллекторов к работе с долгами ЖКУ запрещает ФЗ № 214. Об этом говорится в поправках к ст.
1 закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»».
Это значит, что коллекторские агентства из реестра ФССП не могут звонить коммунальным должникам или приходить к ним домой и требовать оплатить свет, газ или вывоз мусора.
Но это не значит, что за коммуналку можно не платить. Возврат долга за ЖКУ – задача управляющих компаний.
Если сотрудники ресурсоснабжающей организации не в силах сами «достучаться» до должников, то они обращаются в суд или к приставам.
В зависимости от ситуации на неплательщика составляют судебный приказ, отключают свет и воду или списывают деньги со счёта в банке.
Если коллекторы пришли за долгами по ЖКУ, на них нужно пожаловаться приставам. sm-news.ru.
Проданный коллекторам долг по коммуналке считается незаконным. Если пенсионер не смог оплатить ЖКХ из-за роста тарифов или человека уволили с работы и ему нечем гасить коммуналку, а вместо грозных «тётенек» из управляющей компании звонят незнакомцы с низким голосом – это нарушение закона.
Как могут наказать коллекторов?
За нарушение порядка возврата задолженности предусмотрены штрафы и административная ответственность по ст. 14.57 КоАП.
- для граждан – до 50 тыс. рублей, для должностных лиц – до 200 тыс. рублей или дисквалификация, для юрлиц – до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности;
- для учредителей коллекторского агентства – штраф до 100 тыс. рублей или дисквалификация.
Если агентство не было зарегистрировано в реестре ФССП, то штрафы за нарушение достигают 2 млн рублей.
Но коллекторы известны не только тем, что могут расписать подъезд должника или звонить по ночам. Должники жалуются на жестокие и грубые методы взыскания: неожиданные визиты к родственникам, давление и даже угрозы расправой. За самоуправство взыскателям грозит уголовная ответственность по ст. 330 УК РФ.
Куда жаловаться, если долг по ЖКУ передали коллекторам:
- ФССП
- полиция
- прокуратура
- Роспотребнадзор
- Ассоциация коллекторских агентств
Говорят, долги разрешат выбивать
В начале 2020 года в Госдуму внесли законопроект, который вновь разрешит продавать долги по ЖКУ коллекторам. Один из авторов документа – Минюст. Согласно законопроекту, продавать долги можно будет только зарегистрированным в ФССП агентствам. А приставы должны будут контролировать работу коллекторов.
Но, видимо, поддержки у законопроекта не будет. Большинство региональных депутатов и парламентариев Госдумы выступили против. Ответственный секретарь экспертного совета думского комитета по жилищной политике и ЖКХ Павел Склянчук прокомментировал «РИА недвижимость» проект так:
Коллекторов нельзя допускать к долгам граждан за услуги ЖКХ. Этим должны заниматься либо управляющая компания как исполнитель коммунальных и жилищных услуг в многоквартирном доме, либо при прямых договорах – поставщики ресурсов
ЖКХ – сложная сфера и без коллекторов, считает депутат Мосгордумы Александр Козлов. Работа коммунальщиков только начала «приобретать положительный имидж», поэтому не стоит снова кидать на неё тень. «Инициатива лишняя и невостребованная», считает Козлов.
Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен