Расторжение кредитного договора с банком: судебная практика в 2021

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

В условиях финансового кризиса значительное количество людей утрачивают возможность выполнять свои обязательства по кредиту. Причина этому одна – нехватка финансовых средств. И тогда возникает вопрос: можно ли аннулировать кредитный договор и как это сделать?

Понятие

Кредитный договор или соглашение о займе это договоренность между финансовой организацией и заемщиком, получившим денежную ссуду.

Согласно договоренности кредитное учреждение предоставляет деньги в нужном объеме на условиях, прописанных в договоре.

Получатель, в свою очередь, обязуется выплатить тело долга и определенные проценты в установленный срок.

Исходя из требований ГК РФ, соглашение составляется в письменной форме, подписывается банком и заемщиком, но в государственных организациях не регистрируется. Кредитный договор, заключенный в устной форме, юридической силы не имеет, а его несоответствие установленной законом форме влечет его недействительность.

Поэтому он должен включать следующие обязательные условия:

• размер суммы заемных средств;
• цель использования (характерно для договора ипотеки);
• период кредитования;
• документальные гарантии платежеспособности заемщика;
• размер процентной ставки;
• график платежей.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

Основанием для прекращения действия договора должны являться неразрешимые обстоятельства, о которых было неизвестно на момент его заключения.

Стоит отметить, что потеря заработка такой причиной не является. При уменьшении дохода нужно писать заявление на реструктуризацию задолженности, а не на расторжение договора.

Расторгнуть кредитное соглашение можно как в одностороннем порядке, так и по договоренности сторон.

В одностороннем порядке

Прекратить договор заемщик может только через суд. Однако каждая из сторон кредитных отношений должна будет доказать причину своих претензий.

Подтверждением по делу будут являться сведения о событиях, опираясь на которые суд установит законность требования. Причинами могут стать нестабильное материальное положение должника, вызванное болезнью, травмой, трагическим событием в семье.

Еще одним основанием является изменение самого договора займа со стороны банка. Если условия кредитования стали жестче, то должник имеет право требовать расторжения договора.

Обратите внимание!

Расторгнуть договор в одностороннем порядке может любая сторона: и кредитор, и заемщик.

Заметим, что инициатором преждевременного разрыва кредитных отношений может выступать и кредитная организация. Основанием может стать серьезное нарушение условий договора получателем ссуды или иные случаи, оговоренные в соглашении:

• просроченная выплата за 2 и более месяцев;
• уклонение от выплаты процентной ставки;
• передача залогового имущества в пользование другому лицу (без уведомления и разрешения финансовой организации).

Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка возможно в случае, если он потребует полного погашения долга и начисленных процентов.

Досрочно

Расторгнуть договор займа досрочно можно, только выплатив кредит раньше указанного срока или через суд.

Если вы погасили свои обязательства по кредиту, стоит написать заявление о закрытии всех сопутствующих счетов и отправить документ заказным письмом с уведомлением и описью вложения.

В противном случае велик риск, что банк решит взыскать с вас плату за ведение счета или иные, связанные с кредитом услуги.

После того как заявление отправлено, получите в банке справку об отсутствии задолженностей. В ней обязательно должна быть указана дата выдачи, стоять подпись руководителя кредитного подразделения и печать.

Чтобы правильно расторгнуть договор кредитования, необходимо последовательно пройти несколько этапов.

Заявление о расторжении

Первое действие, которое следует предпринять – написать заявление. В кредитных организациях есть специальные бланки, но нередко сотрудники тянут время с решением данного вопроса, а иногда и просто отказываются выдавать образец. Поэтому составить обращение можно в произвольной форме, указав причины, которые повлияли на желание аннулировать соглашение по кредиту.

Уведомление банка

Далее следует известить о принятом решении банк. Учитывайте, что не все кредитные организации с готовностью соглашаются досрочно расторгнуть договор. Если вы хотите, чтобы ваше заявление гарантированно было получено, стоит отправить его заказным письмом с уведомлением по адресу учреждения.

Обратите внимание!

Возврат уведомления свидетельствует, что кредитор ознакомлен с вашим предложением о прекращении сотрудничества. Вероятнее всего, финансовое учреждение не ответит на него или ответит отказом.

Досудебный порядок

Самый безболезненный и верный процесс аннулирования договора по кредиту – его досрочное погашение. Относительно недавно многие финансовые организации накладывали комиссии и штрафы за преждевременные выплаты. Сейчас ситуация изменилась.

Если должник хочет досрочно исполнить свои обязательства, то должен уведомить банк о своем решении в течение 30 дней до дня полной выплаты по займу. Любые штрафные санкции от кредитора будут безосновательны и противоправны.

Погасить кредит заемщик может как собственными средствами, так и путем рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сторонний банк погасит задолженность, а вы будете выплачивать долг уже ему. Этот способ хорош, если ставки по новому кредиту существенно ниже.

Через суд

Если банк отказал вам в расторжении договора, то вопрос можно решить через суд. В первую очередь, необходимо направить иск в суд первой инстанции (районный).

Предварительно следует обратиться за консультацией к юристу по кредитам, поскольку составление заявлений такого характера должно учитывать множество нюансов. Специалист подготовит иск с учетом особенностей дела и законодательной базы, грамотно аргументирует ваши требования.

Далее следует подготовить пакет документов и направить их вместе с заявлением в суд (ст. 132 ГПК РФ):

• копия иска на каждого участника процесса;
• квитанция об уплате государственной пошлины (300 руб.);
• доверенность на представителя (при его наличии);
• пакет документов, включающий кредитный договор, обращение в финансовую организацию по факту аннулирования договора, отчеты о трафике денежных средств на счету, иные доказательства.

Обратите внимание!

Государственная пошлина за подачу искового заявления в суд на 2017-2018 года составляет 300 руб.

Третий шаг – доказать и отстоять свои убеждения в судебном разбирательстве. В этом деле не будет лишней помощь квалифицированного юриста.

Сроки

С момента подачи искового заявления, суд в течение пяти дней примет решение о принятии дела или отказе. Когда вердикт вынесен, у одной из сторон есть 30 дней для подачи апелляции, после чего решение, принятое судебной коллегией, вступает в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор раньше времени непросто, но возможно.

Чтобы понять, что нужно делать именно вам, воспользуйтесь нашей юридической консультацией. Обратитесь за помощью к нашим профессионалам по указанным телефонам или через онлайн-чат.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Можно ли и как расторгнуть кредитный договор

Практика кредитования чрезвычайно распространена в России: россияне берут кредиты на покупку жилья, ремонты, приобретение бытовой техники, автомобилей, отдых и другие цели. Большинство граждан предпочитают банковское кредитование — только небольшое количество заемщиков, около процента, пользуются услугами микрофинансовых организаций.

Выдача кредита сопровождается оформлением кредитного соглашения, в тексте которого кредитор, банк, и заемщик, гражданин, согласуют, в том числе:

• размер выдаваемой суммы;
• процентную ставку;
• срок возврата.

Кредиты оформляются на продолжительный срок — от нескольких месяцев до десятков лет, жизненные обстоятельства заемщика за этот период неоднократно меняются, что нередко приводит к невозможности возврата кредита, в связи с чем заемщик стремится расторгнуть соглашение.

Инициировать расторжение кредитного договора вправе как сам заемщик, так и банк. Банк расторгает его, как правило, если заемщик не исполняет обязанности по возврату займа, уплате пени или штрафов.

Заемщик инициирует расторжение, потому что:

• передумал. Это самый простой вариант. Если соглашение уже подписано, но деньги еще не потрачены, оформить отказ от кредита после подписания договора проще всего, достаточно заявления в банк. Скорее всего, кредитор согласится на расторжение, правда, в кредитной истории заемщика появится отметка о его неблагонадежности: никаких материальных потерь он не претерпит, но взять новый кредит станет сложнее;
• отсутствует возможность погасить займ. В жизни случается всякое: проблемы со здоровьем, потеря работы — такие события влекут финансовые трудности, из-за которых гражданин теряет возможность выплачивать кредит;
• банк нарушает условия займа, например, самовольно в одностороннем порядке меняет процентную ставку.

Можно ли расторгнуть договор с банком

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, утвердительный — да, можно, но сложно.

Проще всего расторгнуть соглашение, если оно уже подписано, но деньги еще не получены, или получены, но не сняты с кредитного счета. В таком случае кредитор не станет сопротивляться.

Сложнее его расторгнуть, если деньги потрачены.

Важно помнить, что ситуация, в которой кредитор согласится «простить» долг и разрешит не возвращать займ вовсе, исключена. Однако есть возможность реструктурировать или рефинансировать долг, то есть расторгнуть одно соглашение и заключить другое на более выгодных для плательщика условиях, если погасить долг на старых условиях стало невозможно.

Варианты, как расторгнуть

Вариантов, как расторгнуть договор с банком по кредиту, два:

• по соглашению сторон. Банк едва ли согласится отказаться от соглашения и списать задолженность. Вероятнее, что стороны договорятся о реструктуризации долга или его рефинансировании. Тогда вслед за расторжением первоначального договора будет заключение другого, на новых условиях. В некоторых случаях кредитный долг переводится на другое лицо — происходит замена должника, отношения с первоначальным должником фактически прекращаются. Важно помнить, что такая замена допустима только при согласии кредитора, а без такого согласия ничтожна;
• через суд. Например, гражданин вправе обратиться в суд с иском о расторжении на основании того, что кредитор не исполняет обязанности по соглашению или нарушает его условия. Частным случаем расторжения договора через суд является его расторжение в рамках процедуры банкротства физического лица. Если гражданин признается неплатежеспособным, в рамках такого производства ему списываются долги, в том числе кредитные, а договор с банком фактически расторгается.

Расторгнуть его в одностороннем порядке самостоятельно нельзя.

Что надо сделать, чтобы расторгнуть

Когда заемные средства еще не израсходованы, порядок, как отказаться от кредита, если договор подписан, несложен: необходимо направить кредитору письменное заявление о расторжении и возврате средств. Пояснять причины отказа в этом случае необязательно.

Значительно сложнее порядок, как отказаться от кредита после подписания договора, если деньги заемщик получил и потратил. В таком случае вариантов два:

• вернуть досрочно сумму займа. При потребительском кредитовании есть возможность вернуть займ в любой момент, но в условиях соглашения иногда встречается правило о недопустимости досрочного возврата в течение определенного времени. Если возврат возможен, вернув деньги и уплатить начисленные за период пользования деньгами проценты, гражданин исполняет обязательства и закрывает договор;
• направить письменное заявление о расторжении.

Второй вариант необходим, если у заемщика нет возможности вернуть займ, уплатить пени, проценты и штрафы, либо если причина расторжения — нарушение банком условий соглашения.

В таком обращении следует раскрыть причины невозможности погасить кредит или суть допущенных банком нарушений.

Скорее всего, в ответ на такое обращение поступит либо отказ от расторжения или изменение договора, либо предложение перезаключить его на невыгодных условиях.

Если ответ банка гражданина не удовлетворил, он вправе обратиться в суд с требованием изменить положения существующего договора или расторгнуть его.

Исход такого суда тоже не предрешен:

• если причина обращения — это неспособность заемщика гасить кредит, то ему предстоит доказать, что причины ухудшения его финансового состояния были форс-мажорными, и он в них не повинен. Например, если заемщик потерял работу и из-за этого не платит кредит, суд вправе не признать это обстоятельство форс-мажорным;
• если причина в неисполнении банком условий договора, шансов больше, но заемщику предстоит разъяснить, в чем состояло нарушение.

В любом случае споры с банками редко заканчиваются абсолютной победой физических лиц — все банки располагают штатом сильных юристов, которые специализируются на подобных спорах. Поэтому, если предстоит суд с банком, следует нанять профессионального представителя со знаниями в этой сфере.

Зачем банк расторгает кредитный договор?

• Я – часто: 
• — вместо конкретного срока в договоре поручительства пишут «до исполнения основного обязательства», а затем пропускают установленный законом годичный срок и теряют требование к поручителю; 
• — вместо нормального залога зачем-то берут залог товаров в обороте, а потом жалуются, что он не работает; 
• — и наконец, расторгают кредитный договор вместо того, чтобы потребовать досрочного возврата кредита!

О последней глупости мне доводилось слышать особенно часто. Давайте разберемся, зачем банки ее совершают, и что это вообще такое – расторжение кредитного договора.

К чему приводит расторжение, сказано в п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора» (Постановление № 35):

9.

Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положениядоговора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства.

Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Соответственно, после расторжения заемщик по-прежнему обязан вернуть кредит, и к этой обязанности применяются все положения кредитного договора – о порядке возврата, о процентах за пользование денежными средствами, о неустойке за просрочку и т.д. Но если все условия договора продолжают применяться, зачем вообще его расторгать?

Одно значимое условие все же перестает действовать, см.: п. 3 Постановления № 35:

3.

Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора(например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредитаи т.п.) [выделено мной – П.П.].

Значит, банк расторгает кредитный договор, чтобы снять с себя обязанность по кредитованию. Разумеется, это актуально только тогда, когда за ним сохраняется данная обязанность. Например, по договору об открытии кредитной линии банк обязан выдавать транши по заявкам заемщика, но расторжение освободит его от предоставления новых денег.  

Много ли кредитных линий в общей массе кредитных договоров? Нужно признаться, что не много. Кредитные линии встречаются в коммерческой практике, но учитывая объемы ипотечного и потребительского кредитования большая часть кредитов выдается единовременно после заключения договора.

В этих случаях банку незачем расторгать договор, так как после предоставления оговоренной суммы у него уже нет никаких обязанностей перед заемщиком, а значит, расторжение не принесет ему никакой пользы. Странное дело, но почему-то чаще всего расторгаются именно потребительские кредиты.

 

Может быть, банки попросту не различают расторжение договора и требование о досрочном возврате кредита (акселерация). Это бы объяснило, почему расторжение так распространено: каждый раз, когда нужно досрочно взыскать кредит, банк расторгает договор. 

Эти действия следует отличать друг от друга. Акселерация приводит к изменению срока возврата кредита, не затрагивая прочих условий договора. Например, кредит подлежал возврату аннуитетом в течение трех лет, а после акселерации он должен быть возвращен в течение 10 дней.

В свою очередь расторжение договора, как мы уже выяснили, приводит к прекращению обязанности банка предоставлять новые транши. В остальном условия договора без изменений применяются к обязанности заемщика вернуть деньги. Строго говоря, не меняется даже срок возврата.

На практике банки уведомляют заемщика обо всем и сразу – и об акселерации долга, и о расторжении договора. Потому что «больше не меньше» и «хуже не будет». В результате, банк достигает поставленной цели, и кредит подлежит немедленному возврату, но расторжение договора к этому не имеет никакого отношения. 

Может быть, объяснение содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? Так, в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 законодатель предлагает банку расторгнуть кредитный договор в случае просрочки заемщика или при нарушении им обязанности по страхованию. 

Вместе с тем, право на расторжение всегда упоминается наряду с акселерацией: «…кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)…».

Союзы «и (или)» подсказывают нам, что законодатель различает требование о досрочном возврате и расторжение договора. Различие кажется очевидным – первое приводит к изменению срока возврата кредита, а второе прекращает на будущее обязанность банка выдавать кредитные средства.

 

Но после прочтения пункта 13 ст. 7 Закона возникают сомнения.

В нем сказано, что за нарушение целевого использования кредита кредитор «…вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа)». Значит, понятия «отказа от дальнейшего кредитования» и «расторжение кредитного договора» законодатель тоже различает. Чем он при этом руководствуется, совершенно не понятно.

Но одно можно сказать точно – положения Закона явно не могут объяснить стремление банков расторгать кредитные договоры. Никакого дополнительного смысла Закон расторжению не придает. 

Расторжение кредитного договора с банком: судебная практика в 2021

Содержание:

Кредитный договор – это соглашение между банком и заемщиком. По нему одна сторона (кредитор) обязуется передать деньги в долг, а вторая – возвратить их в установленные сроки с уплатой процентов. Этот документ регулирует все основные условия сделки. Но в отдельных случаях законодательство допускает расторжение уже заключенного договора по инициативе как банка, так и заемщика.

Вступление кредитного договора в силу

Подача заявки на кредит не накладывает на стороны никаких обязательств. Финансовое учреждение вполне может отказать клиенту в выдаче денег, например, из-за плохой кредитной истории, а заемщик имеет возможность передумать, например, из-за неподходящей суммы регулярных платежей или требования предоставить обеспечение.

По кредитному договору какие-либо обязательства возникают только в момент его подписания. При этом он должен быть оформлен в письменной форме, но допустимо использование как бумажного, так и электронного варианта документа.

После подписания соглашения банк обязан предоставить кредит в установленные в нем сроки. При этом полностью документ будет считаться действующим только после того, как это произойдет. До этого момента никаких обязательств у заемщика-гражданина не возникает.

Можно ли отказаться от кредита до получения денег

Пока деньги не переданы заемщику, он может отказаться от их кредита. При этом нужно учитывать следующие моменты:

• Если кредитный договор не был подписан, никакого уведомлять об отказе необязательно. Со временем заявка будет аннулирована автоматически.
• В случае подписания документов заемщику нужно проинформировать банк. Лучше всего направить письменное заявление. Его можно вручить сотрудникам офиса или направить по почте.
• Деньги могут быть предоставлены не только путем выдачи наличных, но и переводом на счет (карту). В последнем случае отказаться от кредита можно до зачисления средств.

Своевременное аннулирование ссуды никаких особых последствий для заемщика не несет. Проценты ему могут начислять только после передачи финансов, и до этого момента у него фактически нет никаких обязательств.

Основания для расторжения кредитного договора

После заключения договора он становится обязательным для обеих сторон. Но закон допускает его расторжение по инициативе банка, заемщика, соглашению обоих участников сделки или в судебном порядке.

Условия, при которых допускается аннулирование договора, прописываются в документе. Кроме того, некоторые из них устанавливаются федеральными законами. Самостоятельно проверить их выполнение не всегда просто и лучше обратиться за помощью к профессиональным юристам.

Важно. При выдаче кредита часто заключается договор страхования. Он тоже может быть расторгнут. Но в этом случае обращаться нужно уже к страховщику, даже если страховка была оформлена прямо в банке.

По взаимной договоренности

Проще всего расторгнуть договор по соглашению сторон. Причины для этого могут быть разнообразными: желание оформить кредит по другой программе, исчезновение необходимости в ссуде и т. п. Главное, условие для этого – согласие заемщика и кредитора. Но при этом нужно учитывать следующие моменты:

• Банк, как и заемщик, не обязан соглашаться на прекращение договорных отношений.
• Отказ финансового учреждения пойти навстречу не может быть оспорен в суде.
• При прекращении договора придется рассчитаться с кредитом, выплатив всю задолженность и проценты.

Соглашение о расторжении можно заключить в любой момент. Но на практике оно встречается редко. Часто для банка нет экономического смысла соглашаться на прекращение первоначального договора.

По требованию клиента

Заемщик может в одностороннем порядке прекратить действие кредитного договора. Для этого ему нужно погасить задолженность по основному долгу и процентам, а также уведомить кредитора о досрочном возврате денег минимум за 30 дней до даты проведения операции. Не надо направлять заявление в следующих ситуациях:

• Договором прямо предусмотрена возможность погасить долг досрочно в любой момент.
• С даты оформления кредита прошло меньше 14 дней.
• С момента выдачи ссуды прошло меньше 30 дней, и она имеет целевой характер.

Еще одна ситуация, когда заемщик может стать инициатором прекращения договорных отношений, – нарушения, допущенные банком. Это может быть изменение условий кредитования или другие нарушения, в т. ч. допущенные при оформлении документов.

По желанию банка

Банк вправе инициировать прекращение отношений по кредитному договору, если заемщик уклоняется от оплаты задолженности и не идет на контакт. При этом финансовое учреждение может потребовать единовременной выплаты всей задолженности.

Сделать это человеку с финансовыми проблемами чаще всего сложно, и единственным законным вариантом избавления от непосильных долгов для него становится банкротство. В ходе него после реализации имущества должника могут быть аннулированы невыплаченные обязательства.

Но пройти через эту процедуру самостоятельно сложно, и лучше обратиться за помощью к профессиональным юристам.

Еще одна причина, по которой банк может расторгнуть кредитный договор, – недостоверная информация в заявке. Например, это может произойти, если человек завысил доходы или скрыл информацию о других задолженностях.

На практике банки редко инициируют прекращение договоров. Даже в случае неплатежей финансовые учреждения предпочитают иметь возможность продолжать начислять проценты.

Через суд

Суд вправе признать договор расторгнутым, если для этого есть все основания, но одна из сторон уклоняется от прекращения отношений. Например, это может произойти, если человек вернул деньги в течение 2 недель с момента оформления ссуды, но финансовое учреждение продолжает списывать со счета только платежи по графику.

Варианты расторжения кредитного договора

Порядок расторжения договора будет зависеть от конкретной ситуации. Чаще всего заемщику достаточно обратиться в банк с заявлением или даже устной просьбой, но иногда потребуются дополнительные действия.

Правило 14 дней

Прекратить действия кредитного договора в первые 2 недели с момента его заключения очень просто. Достаточно оплатить все начисленные проценты и вернуть сумму основного долга на счет. Уточить актуальный размер задолженности перед внесением платежа можно следующими способами:

• в онлайн-банке;
• у сотрудников отделения;
• по телефону горячей линии.

Чтобы избежать проблем, рекомендуется всё же подать заявление на возврат кредита, а после проведения операции получить справку об отсутствии долгов.

Правило 30 дней

Вернуть кредит в первые 30 дней после оформления можно, просто внеся сумму задолженности и процентов на счет. Но предварительно нужно убедиться в целевом характере ссуды. Эта информация всегда указана в документах.

Для корректного проведения операции желательно перед внесением средств уточнить общую задолженность, а после проведения досрочного возврата денег – взять справку об отсутствии задолженности. Это исключит возникновение споров в будущем и поможет при необходимости защитить свои права в суде.

Пока действует кредит

Досрочное погашение кредита и растяжение договора по инициативе заемщика происходит на основании письменного заявления. Его можно подать в офисе, по почте, а часто и через онлайн-банк.

Направляют уведомление по общим правилам минимум за 30 дней до даты совершения операции. Но это срок может быть уменьшен соглашением сторон. Отказы проводить погашение задолженности раньше срока, взимание комиссий или штрафов за него в России незаконны. Подобные действия можно обжаловать в суде.

При нарушениях условий финансовым учреждением

Если банк нарушил условия выдачи кредита, клиент вправе потребовать его возврата в первоначальное состояние или расторжения договора. В последнем случае он должен будет сразу вернуть всю сумму задолженности и проценты.

Основные виды нарушений со стороны финансовых учреждений:

• увеличение процентов;
• изменение срока в любую сторону;
• введение комиссий.

Чаще всего клиенту прекращать договор неудобно, а лучше добиваться возврата первоначальных условий по ссуде.

Досрочное расторжение при форс-мажоре

Любая сделка может быть расторгнута, если одна из сторон столкнулась с обстоятельствами непреодолимой силы, которые ранее предвидеть не могла. Чаще всего к форс-мажору относят катастрофы, стихийные бедствия и т. п. Но даже в этом случае возможность прекращения кредитных отношений весьма спорна.

В большинстве случаев банку невыгодно прекращать договорные отношения, и он откажется заключать любые соглашения. Единственный вариант для клиента в этом случае – обращение в суд.

Можно ли расторгнуть договор по ипотеке

Ипотека является целым кредитом и обеспечена залогом. На нее распространяются общие правила, регулирующие порядок прекращения отношений между банком и заемщиком. Но с некоторыми оговорками:

• Пока не исполнены обязательства, действует залог недвижимости в силу закона или на основании кредитного договора. Продать или поменять ее не получится.
• Банк может разрешить продажу ипотечного жилья. Но обычно это возможно только при условии, что вырученные средства пойдут на погашение задолженности.
• Досрочное погашение по факту является исполнением договоренностей. После выплаты основного долга и всех положенных процентов обременение с недвижимости снимается.

Расторжение кредитного договора с банком – достаточно сложная процедура. В большинстве случаев заемщик может прекратить его досрочно только после исполнения всех своих обязательств.

Если же ему пришлось столкнуться с нарушениями со стороны финансового учреждения, доказать свою правоту обычно удастся только в суде.

Самостоятельно защитить свои права и интересы при этом достаточно сложно, и лучше сразу обращаться за помощью к юристам.

Вс объяснил судам, как следует рассматривать дела по кредитным договорам — новости право.ру

Верховный суд выпустил 44-страничный обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг.

 Чтобы привести к единообразию правовые подходы, ВС сообщил, как действовать судам, если банк одновременно заявляет требования к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении, и какие последствия наступают при признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета. 

Верховный суд отмечает: если банк одновременно заявляет требования к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении, такие требования надо рассматривать в порядке искового, а не приказного производства.

Например, коллегия ВС по гражданским делам не согласилась с нижестоящими инстанциями о том, что требование банка о расторжении кредитного договора является производным и вторичным по отношению ко взысканию задолженности.

ВС отметил, что требование о расторжении договора в порядке приказного производства не рассматривается (ст. 122 ГПК). При этом производный характер требования о расторжении договора не имеет правового значения.

Следовательно, такие заявления подлежат рассмотрению в порядке искового, а не приказного производства (определение от 11 июля 2017 года № 41-КГ17-12). 

Заемщик не может в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета, предназначенного для учета его кредиторской задолженности, если открытие такого счета было условием заключения кредитного договора.

Павел Гришко* потребовал, чтобы банк закрыл его банковский счет, открытый для учета кредиторской задолженности, и потребовал установить иной порядок учета кредиторской задолженности путем открытия ссудного счета. Банк отказался и пояснил, что для этого нужно погасить все долги, чего Гришко не сделал. Тот обратился в суд.

Суд удовлетворил его требования, указав, что право истца на расторжение договора банковского счета установлено ГК и законом «О защите прав потребителей», а есть у него долги или нет – неважно. 

Гражданская коллегия ВС назвала эти выводы неправомерными. Так, по общему правилу, договор изменяют только стороны по своему согласию. В данном случае открытие счета для учета кредиторской задолженности было одним из условий заключения кредитного договора. Таким образом, Гришко хочет отказаться от своих обязательств, что недопустимо (определение от 7 марта 2017 года № 7-КГ16-6). 

Если заемщик написал в заявлении о досрочном возврате одну сумму, а внес другую, меньшую, это еще не основание отказать в зачислении этих сумм.

Лидия Горохова* написала в банке заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. При этом незначительную часть денежных средств – 759 руб. из 316 000 руб. – она внесла отдельно, в тот же день и в том же отделении, через другой своей счет.

Банк эту часть долга не зачел, поэтому Горохова обратилась в суд. По мнению апелляции, истица не доказала, что внесла 759 руб. с другого счета.

Суммы, которую внесла Горохова, не было достаточно для полного погашения кредита, а заявления о частичном погашении она не писала.

Судколлегия по гражданским делам с выводами апелляции не согласилась. Банк не уведомил Горохову, что не зачислил 759 руб. в счет погашения задолженности.

ВС отметил, что фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга. Закон не ограничивает право досрочно возвратить кредит (определение от 30 мая 2017 года № 4-КГ17-20). 

Если условие кредитного договора о комиссионной оплате за обслуживание счета признано недействительным, потребителю надо возместить убытки по правилам ст. 15 ГК.

Евгений Петров* обратился в суд с иском к банку о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, штрафа, судебных расходов. Суд удовлетворил требования Петрова, поскольку спорные условия ущемляют права потребителя.

В пользу истца, в соответствии с положениями закона «О защите прав потребителей», была взыскана неустойка за просрочку исполнения обязанности по возврату комиссии. Однако, как указала гражданская коллегия ВС, неустойка за это не взыскивается. Возмещаются лишь убытки, наличие и размер которых доказывает потребитель по ст.

15 ГК (определение от 3 ноября 2015 года № 16-КГ15-25).

* имена и фамилии героев изменены редакцией 

С полным текстом обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом ВС 27 сентября 2017 года, можно ознакомиться здесь. 

• Коллегия ВС по гражданским спорам
• Судебная практика
• Верховный суд РФ

адвокат дает рекомендации по расторжению кредитного договора

Необходимо знать, что любой кредитный договор любая из сторон может его расторгнуть либо по соглашению сторон договора, либо по решению суда. Данное правило определенно статьей 450 ГК РФ.

        Главное — расторжение кредитного договора имеет место при соглашении сторон, следовательно есть партнерское понимание действий друг друга.

        Расторжение договора при достигнутых соглашениях будет зависть от существенных обстоятельств исполнения его пунктов, а именно — погашен ли долг заемщиком в полном объеме и не истек ли срок действия договора.

        Если срок кредитного договора истек, а кредитная задолженность не погашена, то фактически окончание срока действия кредитного договора не означает прекращения погашения долга перед кредитной организацией.

При таких обстоятельствах должник может обратится в суд и уже в судебном порядке завершить его окончательное расторжение.

Суд может вынести решение о расторжении договора, но долг останется и лучший способ, который адвокат по кредитам в Москве решает на практики, то это обратится в банк с заявлением о реструктуризации задолженности и погашении кредитной задолженности на новых условиях.

В дополнительном соглашении к договору срок действия которого истек, можно договориться с банком об изменении процентной ставки, изменения графика погашения платежей и увеличить или уменьшить сроки.   

        В другом случае, если срок действия кредитного договора истек, а задолженность погашена, договор прекращает свое действие автоматически согласно стать 408 ГК РФ. По факту окончания срока такого рода договора подписание каких-либо документов отменяется.

        Однако, после прекращения обязательств по договору у клиента могут перед банком остаться обязательства, которые заключались при обслуживания выдачи кредитных средств.         Например, в банке на ваше имя был открыт банковский счет, если кредит выдавался безналичным путем на новый расчетный счет заемщика.

Такие договоры автоматически не прекращают свое действие и если его не расторгнуть, то в течении прошедших лет после прекращения основного договора по кредиту, по таким отдельным договорам будет накапливаться «незримая» задолженность.

Поэтому адвокат по кредитам рекомендует при прекращении действий кредитного договора вследствии его полного исполнения, взять из банка справку, в которой будет указано, что вы не имеете никакой задолженности.

        Адвокат не рекомендует скрываться от кредитной организации, в противном случае ваши долги банк «продаст», а по закону просто переуступит коллекторам долг с процентами, а дальше ваши проблемы и суммы долгов только увеличатся в разы. 

        Существует механизм досрочного расторжения кредитного договора.

        Этим правом вы можете воспользоваться в зависимости от способа получения кредита и указания в нем такой возможности.

Право досрочного расторжения кредита возможно в случае единоразового предоставление денежных средств.

При этом условие о расторжении по таким основаниям в связи с его досрочным исполнением должно отражаться в вашем письменном заявлении. Обычно это заявление пишется в банк о желании погасить кредит досрочно.

        Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в суде.

        Расторжение кредитного договора может происходит в судебном порядке после подачи заемщиком искового заявления, а суд может его принять и расторгнуть своим решением, при следующих случаях:

— это может быть существенное нарушении договора.

Под существенным нарушением законодатель понимает и признает такое нарушение, когда одна из сторон, причиняет заключенным договором такой ущерб, на который она при его заключении не рассчитывала, смотрите пункт 2 ст. 450 ГК РФ.

Примером такого существенного нарушения может быть незаконное взимание кредитной организацией не предусмотренные договором штрафы, комиссии, нарушение списания очередности возникшей задолженности и другое.

— существенное изменении обстоятельств это обстоятельства которых стороны заключали договор и исходили при его заключении. Например, после заключения кредитного договора заемщик потерял работу утратил заработок, смотрите статью 451 ГК РФ.

        Для расторжения кредитного договора в суде, адвокат по кредитам советует придерживаться следующего:

        Перед тем как обратиться обратиться в суд с иском, отправьте в банк заказное письмо с просьбой расторгнуть кредитный договор, ссылаясь на существенные условия его невыполнения. Дождитесь официального ответа из банка.

•         Требование о расторжении кредитного договора лучше заявить в суд после того как вы получите либо отказ, либо иные предложения, либо банк оставит ваше обращение без внимания, следовательно, в таком случае по истечении тридцати дней, согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ вы смело можете отправлять иск в суд о расторжении не исполненного кредитного договора.
•         Исковое заявление должно отвечать требованиям закона.
• — в иске укажите наименование суда;
• — полные сведения о месте жительства истца (это вы) и ответчика (это банк);
• — определите сущность нарушения  и ваши требования;
• — указажите все обстоятельства, основывающие ваши требования и представьте доказательства;

— к иску приложите перечень документов и квитанцию об оплате государственной пошлины. — подпишите иск. Все эти требования описаны в статье 131 ГПК РФ.

        Если вы испытываете трудности в написании иска и сбора всех необходимых доказательств, обратитесь к специалисту — адвокату по кредитам.  

        После подачи иска в суд общей юрисдикции, в течение пяти дней судья решает о принятии его к своему производству, после чего назначает предварительное судебное заседание.         Проведя предварительное заседание впоследствии судья назначает судебное разбирательство по существу иска как это определенно в статье 133 ГПК РФ. 

        Обязательно явитесь в судебное заседание, в случае невозможности обязательно предупредите о своей неявки судью, помните, что если вы просите суд отложить рассмотрение дела по уважительным причинам, впоследствии вы обязаны представить суду их доказательства.  Если вы будете отсутствовать на заседании без уважительных причин, знайте, судебное разбирательства по вашему делу будет рассмотрено в ваше отсутствие, как это определенно статьей 167 ГПК РФ.

        И последнее, после того как решение суда вступит в законную силу, в случае если вы будете не согласны с этим решением, то у вас есть право обжаловать данное решение  в апелляционном порядке. В случае если кредитный договор суд расторгнет, то кредитный договор признается расторгнутым.

        Адвокат по кредитам предупреждает, что если суд расторгнет кредитный договор, то на этом «дело» с оставшимися долгами не заканчивается. Судебная практика идет дальше.

При расторжении кредитного договора в судебном порядке прекращаются только обязательства, а у банка остается право требовать с должника суммы долга, которая образовалась до расторжения договора, в связи с неисполнением кредитного договора в пришлом, это прописано в пункте 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.