Реструктуризация долга при банкротстве физ. лица — условия и последствия

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction — изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Получить бесплатную консультацию

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается».

Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника.

Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом.

Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов.

А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода.

Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего).

Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека — время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Одним из возможных этапов процедуры банкротства физлица становится реструктуризация долга. В отличие от реализации имущества ее основной целью выступает восстановление платежеспособности должника путем снижения и распределения долговой нагрузки по времени.

Понятие «реструктуризации» дается в №127-ФЗ (датируется 26.10.2002) – базовом законодательном акте регламентирующем процедуру признания должника финансово несостоятельным.

Оно означает реабилитационное мероприятие, которое применяется в рамках дела о банкротстве и направлено на возврат платежеспособности должника и постепенное погашение задолженности перед кредиторами на основании специального составленного плана реструктуризации долгов.

Следует выделить главное отличие реструктуризации задолженности от конкурсного производства. Успешное погашение долгов в соответствии с графиком, утвержденным всеми заинтересованными сторонами и судьей, не ведет к банкротству должника. Как следствие – не осуществляется процедура изъятия активов с целью последующей реализации.

Другими словами, эффективное проведение в качестве отдельного этапа процедуры банкротства реструктуризации долга означает принятие судьей решения о прекращении дела без объявления должника финансово несостоятельным и без негативных последствий такого статуса.

Неисполнение утвержденного графика погашения долгов означает автоматический переход к этапу реализации имущества должника с неизбежным объявлением его банкротом.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

Установленная «№127-ФЗ процедура банкротства предусматривает необходимость произвести следующие мероприятия после принятия к рассмотрению заявления о банкротстве:

• выяснить причины финансовых проблем должника;
• назначить финансового управляющего;
• определить подходящий вариант дальнейших действий из двух возможных: реструктуризации долга или реализации активов должника.

Допускается переход сразу к изъятию и продаже имущества потенциального банкрота. Такая инициатива может исходить как от любой из заинтересованных сторон – самого должника, кредиторов или финансового управляющего. Основанием для подобного решения судьи становится невозможность восстановления платежеспособности должника.

Переход к этапу реструктуризации означает, что возврат к стабильному финансовому положению возможен. Для этого необходимо составить план погашения кредиторской задолженности, устраивающий все заинтересованные стороны. Этот график в обязательном порядке подписывает должник, кредиторы и финансовый управляющий, после чего документ утверждается судьей.

Максимальная длительность действия плана реструктуризации составляет 3 года. Обязательным условием его утверждения становится отсутствие ущемления интересов кредиторов. Контроль над исполнением графика выплат возлагается на управляющего.

Кредиторам предоставляется возможность обратиться к нему или непосредственно в суд при первом же невыполнении должником обязательств. В подобной ситуации велика вероятность принятия судьей решения о переходе к этапу реализации имущества банкрота.

Важно. Говоря простыми словами, реструктуризация задолженности в рамках банкротства физлица – это возможность прекратить дело о банкротстве без признания должника финансово несостоятельным.

Обычно такой вариант развития событий устраивает всех – кредиторы получают деньги, пусть и с отсрочкой по времени, должник восстанавливает платежеспособность без негативных последствий статуса банкрота. Обязательным условием для успешной реализации реструктуризации становится наличие у должника постоянных источников дохода.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Действующее законодательство о банкротстве четко определяет условия, при которых возможно введение этапа реструктуризации долгов физического лица. В их число входят следующие требования:

• доход – постоянный и стабильный – в размере от 30 тыс. руб. в месяц;
• отсутствие непогашенных судимостей по экономическим статьям;
• отсутствие действующих наказаний в рамках административной ответственности;
• отсутствие признаков предумышленного или фиктивного банкротства;
• не прохождение процедуры реструктуризации кредиторской задолженности за последние 8 лет;
• отсутствие статуса финансово несостоятельного в течение последних 5 лет.

Необходимо отметить, что примерно схожие условия введения стадии реструктуризации долгов применяются по отношению к ИП. Выполнение перечисленных требований в обязательном порядке подтверждается документально.

Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Выше было отмечено, что успешная реализации стадии реструктуризации долгов физлица выгодна всем участникам дела о банкротстве.

При этом необходимо учитывать тот факт, что ее запуск означает определенные последствия, причем не только для должника, но и для кредиторов. Общий их перечень включает следующие результаты введения этапа реструктуризации:

• Кредиторы имеют право требовать погашение долгов только в пределах плана-графика реструктуризации. Такое условие сохраняется вплоть до отмены этого этапа в рамках процедура банкротства и принятия судьей решения о переходе к стадии реализации активов.
• Вводится приостановка арестов и судебных решений в отношении имущества должника. Допускается применение обеспечительных мер – но исключительно по решению судьи в рамках дела о банкротстве, что на практике происходит очень редко.
• Перестают начисляться пени и штрафы. В деле о признании физлица банкротом учитывается только долг, сформировавшийся на момент подачи заявления в суд.
• Допускается введение такой ограничительной меры, как запрет на выезд должника за границу. Подобное решение принимается не часто и может быть оспорено.
• Успешное завершение этапа реструктуризации позволяет избежать объявления должника банкротом. Но об осуществлении этой стадии необходимо информировать новых кредиторов в течение следующих 5 лет.

В качестве вывода необходимо отметить следующее. Реструктуризация кредиторской задолженности человека – полностью законная реабилитационная процедура, реализация которой позволяет восстановить платежеспособность без продажи имущества и получения статуса банкрота.

Ее проведение требует досконального знания действующего законодательства и большого практического опыта работы в этой сфере. А потому имеет смысл привлекать к делу профессиональных юристов, что позволит минимизировать расходы и добиться поставленных целей быстро и без проблем.

Пример реструктуризации долга через банк

Что	Сколько
Сумма кредита	3 000 000
Проценты по кредиту	25% годовых
Срок	60 месяцев
Итоговая сумма к выплате	6 750 000 рублей
Ежемесячный платёж	112 500 рублей

Итак, заёмщик обязан на протяжении 5 лет платить банку 112 500 рублей каждый месяц. Допустим, 3 года должник справлялся с этой обязанностью, но дальше не может платить такие деньги и просит банк о реструктуризации.

Вот как выглядит ситуация на момент подачи заявления о реструктуризации:

Что
Сколько

Денег выплачено	4 050 000 рублей
Остаток долга	2 700 000 рублей
Сколько ещё платить	24 месяца

Допустим, банк готов продлить срок кредита ещё на год (то есть платить надо будет не 24 месяца, а 36 месяцев) под те же проценты.

Банк предложил такой вариант реструктуризации:

Что
Сколько:

Новый срок кредита	36 (к оставшимся 24 месяцам прибавилось ещё 12 месяцев)
Новая сумма к выплате	3 375 000 (к остатку 2 700 000 прибавилось ещё 672 500 рублей).
Полная сумма кредита с учётом реструктуризации	7 422 500 рублей
Ежемесячный платёж	93 750 рублей

Итак, срок платежей увеличился на год.

Итоговая сумма к выплате поднялась на 672 500 рублей, зато сумма ежемесячных платежей снизилась с 112 500 рублей до 93 750 рублей. Конечно, это ощутимое послабление.

Но может быть и так, что у должника не получится выплатить кредит, даже с учётом банковской реструктуризации. Посчитаем, не выгоднее ли будет реструктуризация через банкротство.

Пример реструктуризации долга через процедуру банкротства

Та же самая ситуация: 3 года должник платил, выплатил 4 050 000 рублей, больше платить не может и подаёт в арбитражный суд иск о банкротстве.

С даты утверждения судом плана реструктуризации начисление процентов по долгу прекращается (статья 213.19).

Сумма процентов в год составляла 750 000 рублей. Так как платить должнику нужно ещё 2 года, то он освобождается от необходимости платить 1 500 000 рублей процентов.

2 690 000 рублей минус 1 500 000 рублей – получается 1 190 000 рублей. Это долг, который должен вернуть заёмщик. Уже солидное облегчение.

Однако в процессе реструктуризации по банкротству есть свои траты:

• самая процедура будет стоить около 125 000 рублей. Здесь мы писали , из чего складывается эта сумма;
• базовая процентная ставка ЦБ начисляется на сумму долга. На момент написания статьи она составляет 9,75%;
• 7% от суммы долга по исполненному плану реструктуризации получает финансовый управляющий.

Допустим, план реструктуризации предполагает выплаты в течение 3-х лет.

Итак:

Что
Сколько

Сумма долга	1 196 000
Срок платежа	36 месяцев
Процентная ставка	9,75% (116 610 рублей в год, 349 830 рублей за всё время выплат по реструктуризации)
Стоимость процедуры банкротства	125 000 рублей
Сумма процентов финансового управляющего	83 720 рублей
Ежемесячный платёж	42 940 рублей
Итого выплачено после введения реструктуризации	1 404 720 (складываем все платежи: сумму долга, проценты ЦБ, вознаграждение финансового управляющего, стоимость процедуры банкротства)
Всего выплачено по кредиту	5 439 720 рублей.

Краткие выводы

Оформим их с помощью таблицы

Реструктуризация через банк	Реструктуризация с помощью процедуры банкротства
Всего должно быть выплачено по кредиту	7 425 000 рублей	5 439 720 рублей.
Ежемесячный платёж после реструктуризации	93 750 рублей	42 940 рублей.

Итого почти 2 000 000 рублей разницы в пользу реструктуризации через банкротство. Вариант с банкнотной реструктуризацией также серьёзно выигрывает по размеру ежемесячных платежей: они на 50 000 рублей ниже.

Обратитесь в нашу компанию, если вам нужны подобные рекомендации по конкретно вашему случаю. Вместе мы найдём решение.

Реструктуризация долгов гражданина

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства — реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.

Обратите внимание — «реструктуризация долгов гражданина» — это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.

С другой стороны — эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

Должник может избежать реализации имущества — в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек. Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

• Иметь источник дохода;
• У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
• Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
• Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
• В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует — суд вправе сразу перейти к следующей процедуре — реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

• срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
• прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
• прекращается начисление процентов по обязательствам;
• приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
• любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

• приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
• приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
• приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

• получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.

При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.

Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

• Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
• Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
• В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
• Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
• В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
• Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

• срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
• сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

Банкротство физических лиц: как официально не платить по долгам? — читайте от Финэксперт

В 2015 году вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Исходя из его положений, правом подачи заявления в суд на признание банкротом обладает не только кредитор, но и должник. Каковы последствия этого шага? Как изменятся отношения должника и кредиторов? Далее – о новшествах.

Закон о банкротстве физических лиц запрещает реализацию единственного жилого помещения.

Если общий размер долга банковским организациям, налоговым органам, либо, допустим, долг за жилищно-коммунальные услуги не достигает суммы в пятьсот тысяч рублей, у гражданина есть право подачи заявления на банкротство. Но при этом он должен обладать доказательствами собственной несостоятельности. Как вернуть долг банку читайте в этой пошаговой инструкции.

На сегодняшний день многими компаниями предлагается следующее: за определенную денежную сумму они предлагают обанкротить любого человека, и, само собой, у некоторых это может и прокатить. Но подобные действия могут испортить репутацию человека, и привести уже не к кредитной, а уголовной истории (до шести лет лишения свободы).

Занимательный процесс реструктуризации

[bankrot]Итак, человек осознал, что выплатить свой долг не сможет, и подал документы в арбитражную инстанцию по месту жительства (перечень судов является обширным и включает в свой состав справки об имущественных сделках, кредитную историю, выписки со счетом и так далее).

Судом будет проведена проверка, законно ли должником осуществлена подача заявления на банкротство. Если все это сделано в рамках закона, происходит назначение финансового (арбитражного) управляющего. Он является человеком, через которого судом осуществляется контроль финансового благосостояния банкрота, его финансовых операций.

Далее есть два варианта, как может развиваться сложившаяся ситуация.

Вариант первый: человек не обладает постоянным источником дохода и считается банкротом. Если источник дохода существует – суд откажет гражданину в статусе банкрота и введет процесс реструктуризации долгов.

Целью реструктуризации является восстановление платежеспособности физического лица. Суд, должник, кредитор и арбитражный управляющий занимаются сменой условий, порядка и временного периода погашения задолженности. Должнику перестают начислять пени, штрафные санкции, а также проценты по обязательствам «из прошлого».

На выполнение согласованного плана у гражданина есть три года (это максимальный срок). В этот временной период гражданин не сможет осуществлять следующее: не сможет брать новые займы, а все большие сделки и покупки будет контролировать финансовый управляющий.

Главный вид задолженности физических лиц – это долги по потребительскому кредитованию (шесть триллионов рублей) и по ипотечному кредитованию (свыше трех триллионов рублей).

Просрочка той же ипотеки у российских граждан составляет приблизительно 35 млрд рублей, а с выплатой потребительских кредитов опаздывают примерно 14% физических лиц.

По мнению аналитиков, новый закон не окажет существенного влияния на общую картину с высокой закредитованностью физических лиц.

«Банковскими учреждениями изначально закладываются риски невозврата в процентные ставки по займам. По этой причине банковские учреждения от нового закона не пострадают. Естественно, теперь им придется более пристально оценивать платежеспособность заемщиков: никому не хочется, чтобы проблемные долги увеличивались. Надежные лица получают кредиты, с должниками разбираются в суде.

На сегодняшний день количество исковых заявлений банковских учреждений о досрочном погашении долга существенно выросло. Буквально год назад банковские специалисты осознали, что граждане постараются воспользоваться банкротством.

Еще тогда банковские учреждения занялись «очищением хвостов» и взысканием задолженностей, чтобы успеть все до вступления закона в силу», — комментарий по банковской позиции председателя Арбитражного третейского суда города Москвы, Алексея Кравцова.

Главная идея принятого закона – снизить социальную напряженность (по мнению эксперта). Прослушав красочные рассказы банковских специалистов о простоте займов, физические лица собрали большой объем кредитов. Весь нюанс заключается в том, что доходы многих заемщиков – ниже среднего.

Такое неплохое на первый взгляд решение – осуществлять выплату большого кредита небольшими суммами – привело к грустным последствиям: набравший холодильники и телевизоры человек потерял средства на существование. Альтернатива – популярная в мире процедура банкротства физических лиц.

«Возможно, произойдет снижение социальной напряженности – но лишь пока граждане не осознают, что их доходы после данной процедуры не увеличатся», — отмечается Алексеем Кравцовым.

Каким образом выплатить все счета и не пойти на улицу?

Учитывая снизившиеся доходы, российские граждане стараются любой ценой избавиться от долгового рабства.

Происходит фиксация четкой тенденции: люди перестали брать новые кредиты и стараются выплатить существующие: на начало года новых кредитов было выдано на 17% меньше, чем погашено старых (такие данные предоставило Объединенное кредитное бюро).

Граждане гасят лишние кредиты, стараются погасить хотя бы один из них. В стране приблизительно 15 миллионов человек обслуживают сразу свыше двух займов, но их количество стремительно уменьшается. Оно и неудивительно, ведь чем больше кредитов имеет плательщик – тем сложнее их все погасить.

В такой ситуации есть выгода от реструктуризации: у гражданина появляется возможность избавиться от чрезмерной долговой нагрузки и «спокойно» выплатить тому, кому еще это сделать получится.

От процедуры получают выгоду и банковские учреждения – они получают шанс на возврат части долга.

Реструктуризация невозможна для тех граждан, у которых есть непогашенная судимость за экономические преступления, с определенными видами административных правонарушений, а также те, кого уже признавали банкротом в течение пяти лет до реструктуризации.

Банкрот, но денег должен

Вариант второй: источник дохода у человека отсутствует. Тогда судебная инстанция признает его банкротом. Это может произойти автоматически – в случае непредставления плана реструктуризации в отведенный срок либо его неодобрения кредиторами.

С такого момента к финансовому управляющему переходит право распоряжения счетами и имуществом должника. Судом будут списаны почти все долги, а имущество продадут (реализуют) на торгах.

Запрещается продажа с молотка единственного жилья, если оно не является залогом по долгу. Что же касается ипотечного жилья, его не заберут, если оно является единственным и в нем прописаны несовершеннолетние.

Продавать можно лишь имущество должника и его законной жены (мужа), но не иных членов семьи.

Выплачивать все же придется: алименты и многие другие долги, не имеющие отношения к займам и кредитам. Также открыты другие вопросы, допустим, есть ли вариант подачи на банкротство из-за долгов, возникших до вступления закона в силу.

Не очень понятно, есть ли возможность у человека объявления себя банкротом как гражданина, если в этот же момент он проходит процесс банкротства в качестве предпринимателя.

Разъяснить эти и иные аспекты должен Верховный суд (ВС) — он опубликует постановление пленума о банкротстве.

Вы — банкрот. Как же жить дальше?

Если Вы один раз стали банкротом, далее банками будут с большой осторожностью предоставляться Вам деньги. Ваша история навсегда будет помечена этим ярлыком.

Допустим, спустя 10 лет физическое лицо – надежный плательщик по счетам, неплохо зарабатывающий, но статус банкрота никуда не денешь.

Хотя законом и предоставляется возможность «соскочить» берущим новые кредиты для погашения старых, получение какой-либо прибыли или обеспечение качественной жизни станет нереальным.

Если же это реструктуризация — по истечении трех лет заемщик осознает, что денег у него как не было, так и нет, то есть он вернулся «к разбитому корыту», только без кредиторов.

«Сложность не в знаниях, а в том, что у арбитражных судов кадровый голод», — сообщается Кравцовым. Еще шесть месяцев назад ими начал проводиться массовый набор персонала для рассмотрения споров о банкротстве.

Аналитиками предсказано существенное увеличение очередей по арбитражным инстанциям. На сегодняшний день подача искового заявления в арбитражный суд занимает два часа, а после наплыва банкротов это будет уже в два раза больше часов.

Если на сегодняшний день судебные заседания проходят с шагом в 1,5 месяца, то произойдет его увеличение до 2 месяцев.

Может быть, для рассмотрения дел о банкротстве физлиц первое время суды будут вынуждены вводить отдельный день работы, что сократит время на рассмотрение остальных видов дел.

Если инициатором банкротства гражданина выступает сам банк, необходимо, чтобы судом было признано право требования долга. Данную процедуру суд может растянуть на срок более месяца.

Банкротство — недешевое удовольствие

Затраты на арбитражного управляющего будут свыше 10 тыс. рублей (это вознаграждение финансового управляющего, регламентированное законом). Кроме того, еще стоит учитывать расходы на специалистов.

Банкротство каждого человека по отдельности – невыгодный и трудозатратный процесс – как для государства, так и для юристов. Так, допустим, было с законом о бесплатной юридической помощи: адвокатам предложили консультировать граждан за 1,5 тыс. рублей — они, само собой, в большинстве отказались.

Такая же участь ждет и новый закон. Юридическими компаниями будут подаваться иски о банкротстве «пачками» — человек по 30, — поскольку процедура и документы одинаковые, и, если собрать по 25 тысяч с каждого, это будет выгоднее», — добавляет Кравцов.

— Какой путь бы ни был Вами выбран, все равно все закончится тем, что количество денег не увеличится. Поэтому единственной нормальной рекомендацией является следующая: не набирать кредиты вообще, — добавляет эксперт.

Справочный материал по банкротству (цифры и статистика)

Мировая практика считает, что «плохие» кредиты – это те, по которым просрочка составляет более трех месяцев. Подобных должников в стране несколько миллионов человек.

Но далеко не каждый сможет себя обанкротить. Объединенное кредитное бюро (ОКБ) говорит, под действие закона о банкротстве попадает порядка 580 тыс.

россиян, что составляет около 1,5% от общего числа заемщиков с просрочкой.

На сегодняшний день в России по кредитам платят более 39 млн человек — это около половины экономически активного населения страны (77,2 млн человек, по данным Росстата на июнь 2015 года).

Как сообщается Банком России, на 01.08.2015 г. физические лица обязаны выплатить по кредитам 10,4 трлн рублей.

Из этого следует, что еще большое количество людей не могут справиться с задачей выплаты своих долговых обязательств.

Поэтому выход один – обратиться к опытным юристам, которые подскажут выход из сложившихся обстоятельств и возьмут решение Ваших кредитных вопросов на себя. В «ФИНЭКСПЕРТЪ 24» работают специалисты с большим опытом работы. Только за 2015-2016 годы усилиями компании успешно завершено 100 % дел по банкротству физических и юридических лиц.

Хотите стать банкротом и списать все долги?

Реструктуризация долга при банкротстве

Что такое реструктуризация долга?

В соответствии с российским законодательством при банкротстве физических лиц применяются следующие процедуры:

• реструктуризация долгов;
• реализация имущества;
• мировое соглашение.

Реструктуризация долгов главными целями преследует восстановление платежеспособности должника, а также погашение денежных обязательства перед кредиторами.

 При введении процедуры реструктуризации долгов суд признает заявление должника обоснованным, дает шанс на финансовое восстановление, в связи с чем, реализации имущества не происходит. Погашение имеющихся долгов гражданина происходит в соответствии с утвержденным планом реструктуризации долгов.

Такая процедура имеет важное преимущество: у должника есть возможность рассчитаться со своими кредиторами без риска потерять свое имущество.

Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?

Процедура реструктуризации долгов начинается с рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом. При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может вынести следующие решения:

1. признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
2. признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, необходимо иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации, а, соответственно, и его реализацию

Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:

• обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого и будут погашаться долги перед кредиторами;
• отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
• истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
• отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.

Если гражданин не соответствует перечисленным требованием, арбитражный суд выносит решение о введении следующего этапа процедуры банкротства –реализации имущества должника.

Получить бесплатную консультацию

Последствия реструктуризации долгов

С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:

1. заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
2. прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
3. снимается наложенный арест на имущество должника;
4. приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
5. теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.

С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:

1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:

• сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
• сделок с недвижимым имуществом должника;
• сделок с транспортными средствами должника;
• заключение или выдача должником кредитов или займов;
• сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.

2. Запрет на совершение должником безвозмездных сделок.

Это делается, чтобы обеспечить сохранность имущества должника для погашения финансовых требований кредиторов.

Закон оставляет за должником совершение мелких бытовых сделок для удовлетворения личных целей и потребностей.

Специально для этих целей на гражданина заводится его личный банковский счет, сумма которого не может превышать 50 тыс. руб. в месяц. Такая сумма может тратиться должником без отчета финансовому управляющему.

План реструктуризации долгов

С момента вынесения арбитражным судом определения о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина, одна из центральных ролей процедуры ложится на плечи специально уполномоченного лица – арбитражного управляющего. Свою работу по ведению процедуры реструктуризации он начинает с публикации информации и сведений о несостоятельности физического лица в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

В течение 2 месяцев с момента публикации информации о банкротстве, кредиторы, перед которыми у должника имеются финансовые обязательства, направляют в арбитражный суд заявления о включении их в реестр требований кредиторов.

Далее, в течение 10 дней после истечения указанного двухмесячного срока должник, кредитор, а также уполномоченный налоговый орган могут направить финансовому управляющему проект плана исполнения обязательств.

В нем обязательно должны быть указаны:

• срок, а также порядок погашения должником финансовых обязательств перед кредиторами, включая основную сумму долга и начисленные по ним проценты;
• фиксированная сумма ежемесячных платежей для погашения образовавшейся задолженности.

Также к проекту графика должником прикладывается следующий перечень документации:

• перечень имущества гражданина с подтверждением факта владения;
• сведения о доходах должника;
• сведения о финансовых обязательствах перед кредиторами, включая текущую задолженность;
• кредитный отчет должника, предоставленный БКИ (Бюро кредитных историй).

Если финансовому управляющему были предоставлены несколько проектов плана реструктуризации долгов, то все они обязательны для рассмотрения на собрании кредиторов.