Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?
Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?
В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.
Что такое срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.
Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.
Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности
Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.
С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.
Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?
В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.
То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.
Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).
Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам
| Дата очередного платежа по графику | Начало исковой давности | Когда истечет исковая давность | |
| Начало кредита | 14.02.2015 | – | – |
| Оплачено |
Последствия непогашения кредита — что будет с заемщиком
Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.
Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.
Последствия при нарушении условий кредитного договора
Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.
Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.
При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.
Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.
Обращение кредитора в суд
Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:
- Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
- Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
- Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.
Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.
Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.
1. Наложение взыскания на имущество
Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.
Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.
В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.
2. Арест счетов и вкладов заемщика
По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.
При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.
3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя
В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.
Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.
Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.
4. Уголовная ответственность
Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.
Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:
- Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
- Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.
Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.
Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.
5. Негативное влияние на кредитную историю
Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.
Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.
Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
Рекордные выдачи кредитов вернули долю просрочки к уровню до пандемии :: Финансы :: РБК
С чем связано снижение плохих долгов
Сокращение доли плохих кредитов объясняется наращиванием выдачи новых.
«Новые выдачи, естественно, размывают и формально снижают долю просрочки, но такие искажения могут быть техническими, особенно учитывая то, что в целом долговая нагрузка населения растет и есть объективные негативные факторы, такие как инфляция и снижение реальных располагаемых доходов», — отмечает управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. Из данных «Эквифакса» следует, что в абсолютном выражении с начала года портфель розничных кредитов вырос на 1,17 трлн руб., в то время как объем просроченной задолженности подрос всего на 12 млрд руб.
ЦБ ранее отчитывался о ежемесячном приросте кредитов физлицам на 2,2% в марте—мае. При сохранении такой динамики портфель кредитов может вырасти на 20% в 2021 году, оценивала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. По данным Frank RG, в июне кредитование не замедлилось, наоборот, население заняло в банках 1,3 трлн руб.
, почти повторив рекорд, который до этого был установлен в апреле. Главным драйвером стали кредиты наличными. «Снижение доли просроченных кредитов в розничном портфеле объясняется исключительно эффектом знаменателя — опережающим ростом выдач новых кредитов», — замечает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова.
Снижение доли просроченной задолженности связано не только с высокими темпами роста портфелей, но и с продажей долгов кредиторами, говорит генеральный директор «Эквифакса» Олег Лагуткин. «В июне объем дефолтной задолженности сократился сразу на 3%, что явилось следствием ее списания кредиторами», — уточнил глава кредитного бюро.
В Национальном бюро кредитных историй сообщили, что отношение суммы просроченного долга к остатку ссудной задолженности за последний год изменилось незначительно. «Банки стараются кредитовать тех граждан, значение персонального кредитного рейтинга которых находится на достаточном уровне», — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Распределение разных типов кредитов в просрочке не меняется. Как следует из данных «Эквифакса», основную часть объема просроченной задолженности составляют долги по потребительским кредитам (535 млрд руб.
, 64%) и кредитным картам (153 млрд руб., 18,2%). Ипотечные и автокредиты с просрочкой выше 90 дней в портфеле банков составляют лишь 90 млрд и 55 млрд руб. (10,7 и 6,5% соответственно), еще 4,8 млрд руб.
приходится на овердрафт (0,6%).
Что будет с просрочкой дальше
На ускорение кредитования влияют сворачивание мягкой денежно-кредитной политики Банка России, который с марта на фоне разгона инфляции последовательно повышал ставку — с 4,25 до 5,5%, а также завершение мер стимулирования спроса, указывают эксперты.
С июля ставки по новым ипотечным кредитам будут существенно выше из-за изменения условий льготной ипотечной программы и повышения ставки Центробанком, говорит Беликов: «Этим объясняется желание потребителей успеть запрыгнуть в последний вагон и взять ипотеку по текущим относительно невысоким ставкам».
Максимальная ставка по льготной ипотеке на новостройки с июля выросла с 6,5 до 7%, а предельный размер займа снизился до 3 млн руб. — с 12 млн руб. в столицах и 6 млн руб. в остальных регионах.
Купить жилье в кредит по льготной программе в Москве и Санкт-Петербурге стало практически невозможно, и спрос на льготную ипотеку сократился в два с лишним раза по сравнению с концом июня, писал РБК.
В потребительском кредитовании несколько другая ситуация: с одной стороны, Центральный банк предпринимает усилия по охлаждению рынка, а с другой — на фоне сокращения доходов населения банки постепенно повышают долю отказов, отмечает аналитик «Эксперт РА».
«В этом году потребкредиты растут, хотя и проигрывают ипотеке, и все равно двигают рынок, учитывая, что потребность населения в кредитных средствах по итогам кризиса возросла», — добавляет он.
На среднесрочном горизонте уровень просрочки однозначно вырастет, считает Юрий Беликов.
«Рост ключевой ставки вовсе не означает, что появляется больше платежеспособных заемщиков, которые могут обслуживать дорогие кредиты. В банках это прекрасно понимают», — замечает Ольга Ульянова. Ухудшение розничных портфелей, безусловно, будет, так как реальные располагаемые доходы населения стагнируют, а кредитная нагрузка растет, продолжает эксперт.
В первом квартале 2021 года реальные располагаемые доходы населения упали на 3,6% к тому же периоду годом ранее, а долговая нагрузка по итогам 2020 года выросла с 10,9% до рекордных 11,7%. «Это означает, что и закредитованность каждого отдельно взятого заемщика растет.
Кроме того, сейчас много свежевыданных розничных кредитов, по которым рост просрочки еще впереди», — заключает Ольга Ульянова.
Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?
Смотря о каких проблемах идёт речь. Штрафы за просрочку платежа банки начисляют сразу же.
Это может быть фиксированная сумма, процент от общего объёма оставшегося долга или повышенный процент за просроченную задолженность. Условия прописаны в вашем кредитном договоре.
Нужно понимать, что даже частичное внесение платежа по кредиту не избавит вас от санкций банка, если вы не договорились об этом с кредитором официально.
Если же под «проблемами» имеется в виду этап, когда по вашему долгу начнут работать коллекторы или банк подаст на вас в суд, то здесь всё бывает по-разному.
У крупных банков есть собственные службы взыскания, они работают по закону. Сразу же после начала просрочки вам начнут звонить, присылать уведомления, потом могут подключить личные посещения.
Всё это время банк будет начислять штрафы и пени на вашу задолженность.
Срок, который должен пройти между началом просрочки и обращением кредитора в суд, законодательно не установлен. У разных банков практика разная.
По ипотечным кредитам иски подаются быстро, поскольку у банка есть залог, который он «с полным правом» может забрать у должника: на практике с момента образования задолженности до иска в суд проходит 3–6 месяцев.
По потребительским кредитам сроки могут быть разными: всё зависит от специфики банка, особенности работы коллекторов и служб взысканий, поведения заёмщика, размера кредита. Как правило, чем больше сумма кредита, тем активнее банк включается в процесс.
Но не стоит надеяться на то, что если у вас небольшая сумма долга, банк «забудет» про задолженность. Суды завалены исками кредиторов на суммы в 50–100 тысяч ₽ (включая штрафы и проценты).
Крупные банки обращаются в суд достаточно быстро: через 3–6 месяцев, поскольку юридическая работа у них хорошо налажена. Банки поменьше активнее прибегают к услугам коллекторов, пытаясь договориться с должником вне суда.
Многое зависит и от поведения самого должника: если он не идёт на контакт, не пытается договориться с банком, не разговаривает с коллекторами ― в суд подадут быстрее.
Если должник хочет договориться о реструктуризации, сроки могут существенно затянуться.
«Последствия» в виде просуженного долга, открытого исполнительного производства (передачи дела приставам) или же запрета выезда за границу наступят после того, как пройдёт суд. Сроки суда назвать можно тоже очень примерно: от 2 до 9 месяцев и более.
Это зависит от загруженности судов, а также от того, насколько активно сам должник и его юрист (если таковой работает над делом) включаются в процесс, и даже от времени года.
Например, в январе и летом дела рассматриваются медленнее, а перед Новым годом судьи стараются «закрыть» максимальное количество дел.
Мы всегда советуем обращаться к юристам сразу же, как только вы осознали, что проблема с просрочкой платежа ― не разовая. Юристы, специализирующиеся на защите прав заёмщиков, помогут правильно оценить все риски ситуации и составить план действий, при котором ваши финансовые потери будут минимальными.
Завышенные штрафы по просрочкам за кредит: как после проверки КГК и предложений регулятора банки изменят работу с клиентами
Официальная статистика Национального банка приводит такие цифры: по состоянию на 1 июня население задолжало банкам по кредитам 12 миллиардов 371,5 миллиона рублей. Сюда вошли как кредиты на потребительские нужды, так и кредиты на недвижимость. При этом просроченная задолженность составила 32,1 миллиона рублей.
Это непогашенная в срок задолженность по основному долгу или плановым процентам за пользование ссудой, а также иным платежам по кредитному договору. С момента возникновения просрочки по выплате по кредиту банк начисляет штрафы и пени, размер и принцип расчета которых указываются в кредитном договоре.
Их уровень, а также условия применения по-прежнему вызывают вопросы у специалистов.
Не стоит спешить
В последнее время в информационном пространстве все чаще появляются истории граждан, которые, не выполнив обязательства перед банками, вынуждены выплачивать огромные суммы начисленных штрафов. Так, один гражданин, взяв в свое время сумму, эквивалентную 5 тысячам долларов, обязан был вернуть в три раза больше.
И все из-за того, что банк поднял процентную ставку по кредиту в два раза ввиду просрочки погашения основного долга. Другая гражданка взяла кредит на покупку дома. Спустя время возникли финансовые затруднения, образовалась просрочка по выплатам. Прошло некоторое время, она вернула долг в полном размере, но, как выяснилось, не весь.
Пришло уведомление о начислении штрафных санкций на полторы тысячи долларов.
При заключении кредитного договора интересы банков и кредитополучателей, будь то юридические лица или физические, диаметрально противоположны. Банки хотят увеличить прибыль от выдачи кредитов и минимизировать риск, а кредитополучатели – быстро и без хлопот получить деньги для своих целей.
При этом, если кредит берет коммерческая организация, кредитный договор изучается ее сотрудниками – юристами, экономистами, бухгалтерами, которые несут ответственность за принятие решения, за оценку возможности возврата денежных средств.
Гражданин же чаще всего остается один на один при общении с сотрудниками банка, чтении и подписании договора, который написан специфическим юридическим языком, понятным только специалисту.
Кроме того, существуют психологические особенности человека, которые умело используют маркетологи банков и других продвинутых организаций, осуществляющих продажи товаров и услуг.
Человек, придя в банк, хочет скорее совершить сделку, уже мысленно думает, как ему потратить полученные деньги, как быстрее покинуть офис банка. Председатель Постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь по экономической политике Владислав Щепов рекомендует внимательно читать, что написано в договоре. Особенно мелким шрифтом:
– Спешка, нежелание внимательно почитать документ, недостаточная финансовая грамотность, переоценка своих финансовых возможностей, пресловутые авось и «жареный петух клюнет не меня» приводят к невозврату кредитов, штрафам со стороны банков.
Кроме того, часто кредиты берутся в неординарной ситуации, при нехватке денег в определенный момент или желании быстро реализовать мечту – купить телевизор, машину, квартиру. В таком состоянии может быть не до мелких букв, которыми пестрит кредитный договор. Понятно, что банки стремятся увеличить выручку, прибыль, количество выданных кредитов.
Они рекламируют новые возможности тех, кто взял кредит, рисуя красивые баннеры и показывая привлекательные ролики, оставляя в тени обязанности по своевременному возврату кредита и процентов, не трубят о пенях, штрафах и прочих санкциях. В этом процессе банки являются сильной стороной.
Вы покупаете на время деньги у банка и, как любой покупатель, имеете право узнать все об услуге, а самое главное, выбрать продавца с лучшим продуктом и репутацией.
Проверим
Анализ свидетельствует: наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты на относительно небольшие суммы без поручителей. И мы решили посмотреть, какой же арсенал санкций применяют банки для своевременного возврата кредитов. Выбираем случайным образом три банка. Наша цель – взять кредит без поручителей на сумму 5 тысяч рублей. Изучаем кредитные договоры.
У всех санкции разные. В основном в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом кредитополучатель уплачивает пеню в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленную за каждый день просрочки на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом. А повышенная ставка доходит до 60 процентов годовых.
Также за каждый день просрочки вынь да положь пеню.
Данный вопрос внимательно изучили в Комитете государственного контроля.
Специалисты провели мониторинг организации кредитования населения, а также принятых банками мер по устранению ранее выявленных нарушений и недостатков в этой сфере.
Вывод – продолжается практика применения двойного взимания санкций за одно и то же нарушение. Начальник отдела контроля банковской деятельности КГК Александр Богдан отмечает:
– На достаточно высоком уровне остаются размеры этих санкций, при этом их соразмерность последствиям нарушений по кредитным договорам вызывает обоснованные сомнения.
Так, во многих банках повышенная процентная ставка по просроченной задолженности устанавливается в размере, увеличенном в 2–3 раза от действующей процентной ставки.
Также высокими остаются размеры пеней – в некоторых банках их размер достигает 1 процента за каждый день просрочки, что составляет 360 процентов годовых.
Это в 33 раза превышает среднюю процентную ставку по вновь выдаваемым физическим лицам кредитам в национальной валюте! Кроме того, в действующих в настоящее время кредитных договорах предусмотрено большое количество штрафов, которые кредитополучатель обязан уплатить по каждому факту нарушения (за нарушение срока заключения договора залога по кредиту, за непредставление требуемых документов, за несообщение банку каких-либо сведений и пр.). Их размеры составляют от 0,5 до 25 базовых величин, а в отдельных банках достигают 100 базовых величин. В совокупности указанные штрафы и санкции по-прежнему являются существенным обременением для граждан-кредитополучателей и одновременно одним из способов получения банками дополнительных доходов.
Понятно, что предоставление банками кредитов осуществляется исходя из ресурсной базы, которая в свою очередь формируется за счет привлеченных денежных средств вкладчиков, а также привлеченных ресурсов от банков и других финансовых организаций.
Невыполнение кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита в срок приводит к необходимости изыскания банком дополнительных ресурсов, которые будут иметь стоимость, отличную от стоимости ресурсов, привлеченных ранее.
И неустойки предусматриваются в кредитных договорах для обеспечения возвратности кредитов путем укрепления платежной дисциплины кредитополучателей как добросовестных участников гражданских правоотношений.
Есть выход
При невозврате кредита банк для защиты своих прав зачастую обращается в суд. Взыскание кредита таким способом – одна из самых распространенных категорий споров, которые сопровождают юристы.
Однако, помимо основной суммы долга по кредиту, банк хочет взыскать пеню, штраф, проценты за пользование чужими деньгами и прочие штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре.
Кредитополучателям следует помнить, что большинство штрафных санкций по кредиту можно на основании закона оспорить и значительно уменьшить взыскиваемую банком сумму, делится юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский:
– В большинстве случаев суды рассматривают классические ситуации о взыскании сумм кредита при его непогашении и процентов за пользование кредитом. Часто банки идут в суд с целью наложения взыскания на имущество кредитополучателя, которое находится в залоге.
Здесь есть важный нюанс. Банк может забрать лишь то имущество, которое по цене сопоставимо с остатком задолженности по кредиту.
Например, если в залоге у банка находится 2 квартиры, а сумма долга по кредиту равна стоимости лишь одной квартиры, то суд откажет банку о наложении взыскания на вторую квартиру.
Бывают случаи, когда целевой кредит (например, на покупку автомобиля) выдается при условии обязательного страхования такого автомобиля, а за невыполнение этой обязанности кредитным договором предусматривается штраф.
Банки с большим удовольствием взыскивают такие штрафы.
Однако у кредитополучателя есть возможность значительно уменьшить такой штраф (коль уж банк обратился в суд), если его величина явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Встречаются случаи, когда банк, выдавая льготный кредит на строительство жилья, в сумму кредита включает недвижимость, которая не подлежит льготному кредитованию.
Например, выдается кредит на строительство жилого дома (попадает под льготное кредитование) и гаража для автомобиля (не попадает под льготное кредитование).
В результате банк может обратиться в суд за взысканием излишне выплаченной суммы кредита, если кредитополучатель ее не возвращает добровольно. Такие ситуации происходят исключительно по ошибке сотрудников банка. Здесь кредитополучателям стоит быть очень внимательными.
Что же будет, если банк обратился в суд и выиграл его?
Сразу стоит отметить, что распространенный миф о тюрьме за невыплату кредита не имеет ничего общего с реальностью. Максимум, на что может рассчитывать банк, – это на возбуждение исполнительного производства. Судебные исполнители вправе описывать имущество неплательщика и продавать его с торгов с целью погашения долга банку.
Здесь кредитополучателям не стоит беспокоиться, поскольку существует перечень имущества, которое не может быть арестовано и продано с торгов (например, домашний скот, предметы домашней обстановки, жилой дом и квартира – за исключением тех, на которые предоставлялась ипотека, – одежда, продукты питания).
При отсутствии имущества у должника деньги в пользу банка будут вычитаться из его заработной платы и других источников дохода.
Еще одним способом влияния является возможность лишить должника права выезда за границу, прав на управление автомобилем, пользование услугами почтой и мобильной связи.
На что следует обращать внимание при заключении кредитного договора, чтобы не попасть в кредитную ловушку?
Обращать внимание нужно на все условия договора. Здесь вопрос в другом. Договор банковского кредита является договором присоединения, а это значит, что потребитель лишен права влиять на его условия даже при несогласии с ними. Кредитополучатель в данном случае имеет более слабую переговорную позицию, в связи с чем либо принимает предложенные банком условия, либо не получает кредит.
Однако в законодательстве есть правило, по которому условия рамочного кредитного договора можно оспорить как несправедливые по отношению к кредитополучателю. Для этого нужно обратиться в суд с требованием об изменении или расторжении договора.
При заключении кредитного договора обязательно нужно вести переписку и попытаться на стадии переговоров «отбить» большие проценты и другие обременительные для кредитополучателя условия. В случае обращения в суд такие действия будут доказательством, что заключенный договор является договором присоединения, а кредитополучатель – слабая сторона.
Публичный договор, обычно размещенный на сайте банка, также доказательство того, что банк не намерен вести переговоры и действует по принципу: или бери, или уходи.
В целом кредитополучателю нужно обратить внимание на сумму кредита и порядок ее формирования, срок возврата кредита, порядок расчета процентов за пользование кредитом, ответственность. Если в договоре есть какие-либо ссылки на внутрибанковские документы, то следует их прочесть.
Банковский кодекс предоставляет банкам право на взимание с кредитополучателя повышенных процентов за пользование кредитом в случае несвоевременного погашения суммы кредита. Порядок расчета повышенных процентов отдан на откуп банкам и определяется в кредитном договоре.
К сожалению, зачастую кредитополучатель никак не может повлиять на эту сумму на стадии заключения договора и вынужден соглашаться на предлагаемые условия.
Выливается это порой в то, что суды выносят решения о взыскании суммы процентов за пользование кредитом, превышающей сумму самого кредита в несколько раз.
На какие уловки идут банки при заключении кредитных договоров?
Банк может взыскать повышенные проценты согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь, размер которых установлен в договоре и зачастую описан неоднозначно, дабы запутать кредитополучателя.
Некоторые банки вместо больших комиссий взимают деньги за так называемые допуслуги. К ним относятся, например, открытие счета для перечисления кредита (хотя по инструкции Нацбанка кредит может предоставляться и без открытия счета), снятие денег через банкомат, направление СМС-уведомлений. Зачастую такие услуги по стоимости сопоставимы как раз с процентами за пользование кредитом.
Штраф за несвоевременное погашение кредита распространяется нередко даже на мизерную сумму, которую недоплатил кредитополучатель. Поэтому при полной внутренней уверенности, что вы погасили кредит, следует обратиться в банк за письменным подтверждением погашения кредита. Сам банк с большой долей вероятности вам об этом не сообщит, а через время выставит сумму штрафных санкций.
Штраф за досрочное погашение кредита – распространенное явление. При внесении всей суммы кредита банк не всегда проинформирует кредитополучателя о наличии штрафа, а кредитополучатель вряд ли еще раз прочтет договор. С этим следует быть внимательным и перед досрочным погашением попытаться заключить с банком допсоглашение об исключении штрафных санкций.
При получении дебетовой карты необходимо обратить внимание на порядок оплаты за ее выпуск и перевыпуск.
Часто случается так, что, использовав нужную сумму денег, клиент банка ее попросту забрасывает на полку и забывает про нее, в то время как договором установлен односторонний перевыпуск карты и соответственно плата за данную услугу. В связи с этим может образоваться долг, который нужно будет оплатить.
- Как защитить свои интересы при возникновении споров?
- Защитить свои интересы можно либо путем переговоров с банками, либо в суде (уменьшение суммы процентов по кредиту, уменьшение суммы пени, уменьшение суммы повышенных процентов).
- Если банк взыскивает сумму кредита по исполнительной надписи нотариуса, то в случае несогласия с размером взыскиваемой суммы такую исполнительную надпись можно также оспорить в суде.
- Можно ли обжаловать действия банков за начисления штрафных санкций за просрочки платежей?
Нужно обжаловать. Большинство штрафных санкций, рассчитанных банками, можно снизить через суд. Об этом свидетельствует устоявшаяся судебная практика. Главное – не опускать рук и обращаться за помощью к компетентным юристам.
Что изменится?
Национальный банк постоянно проводит с банками работу, направленную на ограничение размера неустойки за нарушение кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также размера повышенных процентов и урегулирование данного вопроса на законодательном уровне.
В частности, в настоящее время регулятором осуществляется подготовка проекта закона Республики Беларусь, предусматривающего комплексную корректировку Банковского кодекса Республики Беларусь, в том числе в целях закрепления в нем предложений, касающихся мер ответственности.
Подготовлены предложения по внесению изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь, предусматривающие ограничение максимального размера повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита, а также ограничение максимального размера неустойки и иных платежей, связанных с возмещением расходов банка.
По мнению регулятора, при достижении суммы неустойки, эквивалентной просроченной задолженности, начисление неустоек должно прекращаться.
Кроме того, как нам сообщили в Национальном банке, инициировано включение в план подготовки законопроектов на 2020 год разработки проекта Закона Республики Беларусь «Об изменении Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей».
Предусматривается определение особенностей правового регулирования порядка оказания финансовых услуг и информирования потребителей о предоставляемых финансовых услугах, закрепление дополнительных прав потребителей финансовых услуг, а также создание эффективного механизма защиты прав потребителей финансовых услуг.
Учитывая, что внесение изменений в законодательство требует определенной процедуры и может занимать длительное время, Правлением Национального банка 19 июня этого года рассмотрены и одобрены подходы к определению недобросовестных практик банков.
В частности, выработаны рекомендации банкам об исключении недобросовестных практик в работе с физическими лицами, в том числе о включении в условия кредитных договоров не более одного вида штрафных санкций (без учета процентов за пользование кредитом в повышенном размере) за один факт неисполнения кредитополучателем условий кредитного договора.
Владислав Сычевич, «Рэспубліка», 4 июля 2019 г.