Опубликовано 30.09.2020 | Время чтения: 9 мин. | прочитали: 47147 Проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю
Иногда бывает, банк не дает кредит из-за плохой кредитной истории, хотя человек точно знает, что у него нет ни просрочек, ни задолженностей — причиной могла стать ошибка банка или действия мошенников. Мы расскажем, что надо знать, как действовать и куда обращаться, чтобы исправить ситуацию и вернуть кредитной истории ее хорошее качество.
Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.
Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора.
Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах.
Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.
Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками.
Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно.
В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю.
Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.
Законные способы изменения кредитной истории
- Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно. Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют. Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца. Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
- Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют. Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно. Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.
Вам также может быть интересно: Зачем нужна кредитная история
Незаконные методы удаления кредитной истории
Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.
Что нужно знать об этих способах
Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.
- В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
- Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.
Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.
Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить
Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?
- Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
- Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
- Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
- Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
- Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
- Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.
Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.
Как исправить плохую кредитную историю быстро и бесплатно
Большинство жителей России минимум один раз в жизни оформляли потребительский кредит или кредитную карту. Часть россиян выплачивает одновременно 2-3 кредита. К сожалению, экономическая ситуация в стране часто влияет на способность физических лиц вовремя и в полном объеме погашать свои обязательства по кредитам.
В случае неоднократного возникновения просрочки по кредиту клиент финансового учреждения попадает в “черный список”.
Фигурирование в нем значительно усложняет вопрос оформления последующих ссуд, так как кредитная история испорчена.
Вопрос “Как исправить кредитную историю, чтобы вернуть свой статус надежного клиента?” для таких людей очень актуален, потому что в большинстве случаев они не виноваты в том, что не могли вовремя погасить долг.
Из этой статьи вы узнаете:
Существует несколько бесплатных способов, которые помогут в решении поставленной задачи. Согласно мнению кредитных экспертов, настоятельно не рекомендуется заключать сотрудничество с сомнительными компаниями, которые предлагают удалить историю в бюро кредитных историй за определенную сумму. Подобные действия не могут осуществить даже сотрудники бюро.
Как исправить кредитную историю – бесплатные способы
Чтобы исправить кредитную историю, необходимо оформлять новые займы и в дальнейшем стабильно ими пользоваться, выплачивать в установленные сроки. Постепенно кредитный рейтинг начнет улучшаться.
Лучше всего, если оформление будет происходить постепенно: используется одна кредитная программа со своевременным погашением и т.д.
При успешном выполнении обязательств перед кредитором, кредитная история будет постепенно обновляться и со временем получится вернуть статус надежного заемщика.
Существует несколько эффективных способов, которые помогут справиться с поставленной задачей, не дожидаясь, пока кредитная история обновится.
Оформляем микрозайм на минимальный срок – платим
Данный вариант актуален в том случае, когда требуется исправить кредитную историю в максимально короткие сроки.
Среди проверенных МФО, готовых предоставить заем даже с низким кредитным рейтингом, стоит обратить внимание на следующие компании:
- еКапуста с высоким процентом одобрения предлагает максимальную сумму до 30 000 рублей сроком 7-21 дней. Для новых клиентов предусмотрен льготный период кредитования под 0%;
- One Click Money. Предлагает займы для новых заемщиков до 15 000 рублей (при своевременном погашении и повторной подачи заявки сумма увеличивается до 30 000 рублей) сроком 6-21 день по ставке 1%;
- МигКредит. Компания предлагает оформление займа в размере до 100 000 рублей сроком до 29 недель по ставке 1% в день. Отличительной особенностью является получение большой суммы с шагом погашения в 2 недели.
Однако важно обратить внимание, что МФО в отличие от банков начисляют процентную ставку ежедневно, что значительно увеличивает общую сумму долга. Поэтому микрокредиты рекомендуется оформлять на непродолжительный срок.
Оформление займа под 0%
Некоторые МФО готовы работать с заемщиками с невысоким кредитным рейтингом, но и не критически низким, привлекая к сотрудничеству новых потенциальных клиентов. Как правило, первый заем предоставляется со льготным сроком кредитования под 0%, что позволяет существенно сэкономить на переплате.
Среди самых востребованных предложений стоит отметить следующие:
- MoneyMan. Для новых клиентов предлагаются суммы до 30 000 рублей, а при повторном обращении до 70 000 рублей сроком 5-60 дней. При первом обращении ставка составляет 0%;
- Займер. Предлагает сумму займа до 30 000 рублей со ставкой под 0% сроком 7-30 дней.
Чтобы оформить микрозайм, достаточно заполнить стандартную анкету, подготовив только паспорт. Может быть запрошен дополнительный документ на выбор, если требуется большая сумма денег. Например, ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт.
Рефинансирование
В СМИ ЦБ РФ нередко публиковал информацию о том, что у каждого третьего гражданина РФ насчитывается порядком 2-3 действующих кредита.
Когда финансовое бремя становится непосильным для клиента, целесообразно обратиться за услугой рефинансирования. Это программа, позволяющая выплатить действующие кредиты посредством оформления ссуды в другом банке.
Таким образом заемщик будет выплачивать только один кредит новой организации и по сниженной процентной ставке.
Среди самых популярных предложений можно выделить следующие:
- Альфа-Банк предлагает рефинансировать кредиты на общую сумму до 3 млн. рублей со сроком кредитования 12-60 месяцев по ставке от 7,7%.
- МТС банк также предлагает рефинансирование на сумму до 3 млн. рублей с начальной ставкой от 10,99% сроком до 84 месяцев.
Чтобы не тратить время на посещение банковских отделений, доступно оформление онлайн-заявки на официальном сайте организации. Поскольку данные обрабатываются в автоматическом режиме, решение по заявке можно получить в течение 5-10 минут. Ответ приходит в смс сообщении, либо с заемщиком связывается кредитный специалист и приглашает в ближайшее отделение для подписания договора.
Согласно последним нововведениям от 1.11.
2019, при оформлении займа свыше 10 000 рублей, кредиторы обязаны рассчитывать долговую нагрузку, что предполагает соотношение размера заработка заемщика и платежей по действующим обязательства .
Если показатель превышает 50% (заемщик тратит больше половины зарплаты на оплату кредитов), МФО и банки автоматически отказывают в предоставлении новой ссуды.
Внимание: Не покупайте исправление кредитной истории за деньги. На финансовом рынке работает большое количество компаний-мошенников, которые предлагают за символическую плату создать новую кредитную историю.
Для заемщиков важно взять на заметку следующие 2 аспекта:
- Если в кредитной истории отсутствуют ошибки, то стереть ее невозможно.
- Невозможно создать новую КИ, просто заплатив денежные средства. Такой прием используют только злоумышленники с целью получения денег.
Исправление кредитной истории возможно только в том случае, если заемщик будет оформлять новые продукты от банков или МФО и своевременно выплачивать ссуды. При этом размер не имеет никакого значения.
Исправить кредитную историю в бюро кредитных историй
Ситуации, когда сотрудник банка при передаче информации в БКИ допускает ошибки, которые негативным образом сказываются на репутации заемщика либо информация о закрытии кредита вовсе не поступает, случаются довольно часто.
Другой случай, который также нередко встречается на практике – это оформление кредита мошенниками по украденным паспортным данным.
В таком случае заемщик должен направить официальное письменное заявление в БКИ и прикрепить документ, подтверждающий своевременное закрытие кредита или копию протокола полиции о разбирательстве по делу мошенничества.
На основании полученного заявления, специалисты, работающие в БКИ обязаны выполнить следующие действия:
- сделать повторную проверку кредитной истории;
- направить запрос в банк;
- в течение 30 дней с момента получения заявления БКИ должно предоставить ответ о внесении изменений.
Если изменения по каким-либо причинам не будут внесены, то специалисты должны обосновать подобное решение или запросить дополнительный набор документов.
Проверить кредитную историю через сервис Юником24
Для этого потребуется:
- войти на сервис;
- под собственным логином и паролем авторизоваться личном кабинете Юником24;
- в личном кабинете на сервисе Юником24 выбрать опцию;
- заполнить появившееся окно, указав следующие данные: ФИО клиента, номер и дата выдачи паспорта, когда родился клиент;
- выбрать способ оплаты (например, банковская карта, электронный кошелек и т.д);
- указать основные реквизиты выбранного варианта (если это банковская карта — номер и дату выдачи) и отправить запрос.
На кредитным рынке появляется множество программ, которые рассчитаны на различные категории заемщиков, включая граждан с испорченной кредитной историей. Поэтому в нынешнее время исправить кредитную историю становится более реальной задачей, чем несколько лет назад.
Достаточно оформлять небольшие займы и своевременно вносить платежи, чтобы восстановиться в статусе надежного клиента.
Однако исправление кредитного рейтинга зачастую сопряжено с повышенными тратами, поскольку микрофинансовые организации предоставляют займы под высокий процент.
Как исправить кредитную историю — Лайфхакер
Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история — на принятие решения, давать деньги или нет.
Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история — признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.
Как формируется кредитная история
Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро . Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.
На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о банкротстве физических лиц.
Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.
Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.
Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка
В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.
Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.
Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.
Как проверить кредитную историю →
Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.
Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.
Скачать образец заявления →
Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.
Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.
Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки
Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на кредит и так далее. Как результат — пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.
Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.
В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.
генеральный директор Московского правового центра «Вектор»
Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку.
Игнорировать такие звонки — плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма.
Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.
Кто такие коллекторы и как избежать встречи с ними →
Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.
Но главное — не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.
Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная
Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.
С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.
Что нужно знать, чтобы получить кредит в любом банке →
В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.
Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.
Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.
Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.
Лучше проверьте свой кредитный рейтинг с помощью скоринга. Кредитный скоринг — это система оценки заёмщика, в основе которой лежит статистика. Если получаешь отказ быстрее, чем успеваешь заполнить анкету, вероятно, это скоринг.
Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.
Существуют онлайн-сервисы для расчёта персонального кредитного скоринга. Как правило, это услуга платная.
заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»
Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счёт пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.
Ещё один финансовый инструмент для улучшения кредитной истории — кредитная карта. Банки охотно выпускают кредитные карты и более мягко подходят к оценке платёжеспособности их будущих держателей.
Вам нужно совершать мелкие покупки и возвращать то, что потратили, в беспроцентный период. Но необходимо очень внимательно читать договор и просчитывать риски. Халатное отношение к долгам по кредиткам может привести к настоящей долговой яме.
Как пользоваться кредиткой и не влезть в долги →
Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.
Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая
Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.
Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда.
Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить ипотеку.
Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.
Финансовой грамотности не учат в школе.
Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.
Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше — откройте вклад.
Вклад или инвестиционный счёт: куда выгоднее вложить деньги →
Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.
Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть деньги имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.
Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер — это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.
Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.
генеральный директор сервиса «Честное слово»
Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в бизнесе ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.
Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов».
Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.
Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.
Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности
По данным Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет работу, болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.
Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.
Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.
Реструктуризация — это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации — первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.
Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов →
Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.
заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»
При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.
Как исправить кредитную историю в случае мошенничества
Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?
От мошенничества в банковской сфере никто не застрахован. Например, злоумышленники могут оформить кредит по копии паспорта. Редко, почти всегда по сговору с сотрудниками кредитной организации, но такое случается.
Можно ли оформить кредит по копии паспорта →
Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.
Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.
Вывод
Кредитная история — важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.
- Регулярно проверяйте свою кредитную историю.
- При выявлении ошибок в кредитной истории, в том числе из-за мошенничества, обращайтесь в кредитную организацию или в БКИ с требованием исправить данные.
- Всегда придерживайтесь строгой финансовой дисциплины. Если испортили кредитную историю, попробуйте исправить её с помощью небольшого посильного займа. В крайних случаях можно обратиться к брокеру или взять кредит под залог имущества.
Как исправить плохую кредитную историю
Кредиты становятся всё более популярными, по большей части — из-за падения экономики. Иногда кредит берётся не из-за финансовых проблем, а чтобы приобрести товар или услугу здесь и сейчас, без необходимости откладывать деньги на покупку.
Но даже выдачу небольшого кредита могут не одобрить, если у тебя плохая кредитная история.
О том, как появляется плохая кредитная история и как её исправить, мы расскажем в этой статье.
Информацией об этом с нами поделились эксперты из сервиса Hot-zaim, помогающего подобрать микрозаймы.
Что такое кредитная история и почему она может быть плохой
Кредитная история — это история взятых тобой займов, которая хранится в Бюро кредитных историй. При каждом обращении потенциального заёмщика кредитор в лице банка, микрофинансовой организации и любой другой компании, занимающейся кредитованием, просматривает эту базу и, если видит, что у клиента были задолженности, с большей вероятностью откажет в кредите.
Плохая кредитная история — это история, которая была испорчена просрочками по платежам. В банковской сфере есть термин «глубина просрочки», обозначающий длительность отсутствия платежей со стороны заёмщика.
Чем больше глубина, тем больше времени должно пройти, чтобы плохая кредитная история не влияла на решение банка.
Так, например, при самой незначительной глубине просрочки в 29 дней (до 30 дней просрочки) убрать негативное влияние на кредитную историю можно с помощью нескольких платежей в срок.
Если просрочка превышает 30 дней, то для того, чтобы она не влияла на решение банков, должно пройти не менее полугода. Самая глубокая просрочка (более 120 дней) будет влиять на решение банков в течение 2–3 лет. Как раз за такой период банки просматривают информацию по кредитной истории перед выдачей кредита.
Наиболее негативно на кредитную историю влияют судебные взыскания, дефолт и банкротство.
Что бы ни говорили о банкротстве физических лиц (что это практически не имеет негативных последствий) — скорее всего, после банкротства получить кредит будет крайне сложно, так как, в отличие от просрочки, перечисленные процедуры не имеют срока давности.
Кстати, отсутствие кредитной истории так же непривлекательно для банков.
В таком случае банк ничего не знает о платёжеспособности и порядочности потенциального заёмщика. Иногда может быть так, что человек с испорченной незначительной задержкой кредитной историей будет более надёжным заёмщиком, чем тот, кто ни разу не брал кредиты.
Узнать свою кредитную историю можно с помощью запроса в Бюро кредитных историй, в личном кабинете некоторых банков либо через сайты-посредники.
Как исправить плохую кредитную историю в случае ошибки кредитной организации
Бывает так, что даже у ответственных клиентов без единой просрочки может появиться плохая кредитная история. Это может быть связано с двумя организациями:
1. Бюро кредитных историй. Из-за сбоев в историю порядочного заёмщика могут попасть данные клиента с плохой кредитной историей.
Исправить несложно — достаточно написать заявление в Бюро кредитных историй и прикрепить доказательства ошибки (чеки платежей, справку об отсутствии просрочек из банка). 2. Банк.
Иногда банки могут передавать недостоверные сведения либо же передавать их с задержкой. Исправление сложнее, чем в первом случае, так как клиенту придётся доказать банку, что он выплачивал кредит без задержки.
Чтобы защитить себя от ошибок со стороны Бюро кредитных историй и банков, сохраняй все чеки и банковские документы.
Как исправить плохую кредитную историю в случае задержки платежей
Первый способ — дождаться момента, когда плохая кредитная история не будет влиять на решение банка. На это может понадобиться несколько лет, поэтому этот вариант можно отбросить.
Второй способ — взять кредит в микрофинансовой организации. Большинство МФО выдаёт кредиты даже клиентам с плохой кредитной историей. Единственное общее требование — отсутствие активных просрочек, то есть действующих кредитов, по которым не производятся платежи.
Чтобы взять микрозаём, можно воспользоваться онлайн-сервисом вроде Hot-zaim. Этот и подобные ему сервисы являются агрегаторами, которые оказывают платные посреднические услуги, подбирая самые качественные МФО.
Чтобы исправить плохую кредитную историю, заходишь на Hot-zaim, выбираешь сумму и срок платежа, заполняешь анкету, дожидаешься одобрения и получаешь деньги на карту, электронный кошелёк или наличными.
Для исправления кредитной истории нужно взять несколько займов один за другим, выплачивая их точно в срок.
Поэтому эту схему нужно будет повторить 2–3 раза. Необязательно брать крупную сумму, но лучше и не слишком маленькую, чтобы банки понимали, что тебе как плательщику можно доверять.
В Hot-zaim можно взять до 150 тысяч рублей на срок до 156 недель от 0 %, так что несколько кредитов под небольшие проценты с выплатой точно в срок — и с твоей кредитной историей можно будет пойти даже в швейцарский банк.
Исправить кредитную историю с помощью микрозайма →
Как не допустить ухудшения кредитной истории
1. Получай документы о закрытии кредита. Даже если ты уверен, что у тебя нет задолженности и все чеки на руках, получи в банке документ, подтверждающий выплату кредита. Даже несколько копеек задолженности могут испортить кредитную историю.
2. Если возникли финансовые трудности, не бегай от банка. Обратись в банк и попроси о «кредитных каникулах» или об увеличении срока выплат кредита со снижением ежемесячных платежей. Обычно банки соглашаются на такие просьбы, так как в случае согласия клиент просто отсрочит платежи, а не станет проблемным.
3. Оплачивать кредит вовремя. Даже просрочка в несколько дней может негативно сказаться на кредитной истории. В случае оплаты банковским переводом может возникнуть задержка в зачислении платежа на баланс банка. Если такое произошло, следует уведомить банк об этом.
Чего ни в коем случае нельзя делать — так это бегать от банка. Это чревато не только ухудшением кредитной истории, но и более серьёзными проблемами, такими как судебные разбирательства и передача долга коллекторам, о действиях которых многие наслышаны.
Бери только такие кредиты, которые сможешь потянуть. Выплачивай их вовремя — и твоя кредитная история будет привлекательна для любого банка.