С 2021 года жизнь граждан, которые регулярно пользуются услугами микрофинансовых организаций, стала проще. Это связано с нововведениями в законе об МФО касательно размера долговой нагрузки клиентов, а также с изменениями других параметров.
Деятельность компаний регулируется федеральным законами, но не обязательно знать их наизусть. Достаточно прочитать статью и понять, какие права и обязанности есть у заемщиков.
Какой закон регулирует работу организаций?
- Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.
- С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.
- Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:
- Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
- Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
- Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
- Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.
Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.
Не лишним будет прочитать все изменения, внесенные в текст рассматриваемого акта – их достаточно много. Изучать текст законодательного акта лучше в официальных источниках, регулярно обновляющих информацию.
Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».
Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц.
В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.
Главные изменения в законодательстве
Основной модификацией законодательства является новшество, которое регулирует максимальную величину долга. С января 2017 года долговая нагрузка не может превышать размера трех тел.
Таким образом, заемщик, у которого задолженность на сумму 10000 рублей, должен вернуть не более 40 000 рублей. Из них первые 10 000 рублей являются основным долгом, а 30 000 рублей – максимальный процент. Пени и штрафы сюда не включаются.
Рассматриваемое новшество не уникально – оно повторяет нововведение, сделанное в законодательстве за год до этого. В 2016 году закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был изменен таким образом, чтобы максимальный размер задолженности не превышал четырех тел займа.
Теперь же лимит стал более строгим, и микрокредитные компании больше не могут требовать от клиента оплаты выше 300% тела.
Изменения в законе об МФО 2021 года введены в первую очередь из-за резко увеличившегося количества банкротов среди физических лиц, проживающих на территории Российской Федерации. За последние 3 месяца число официально признанных банкротов увеличилось на 27%, и показатель остается высоким до сих пор.
Некоторым людям может показаться, что ограничение максимального процента до 300% – это грабеж. Однако это лучше, чем было до принятия поправок в законодательстве. Тогда максимум составлял 400% от суммы тела.
Теперь же выплачивать задолженность действительно стало проще. На основании нововведений адвокаты успешно отменяют даже те решения судов о взыскании денег с должника, которые уже успели вступить в силу.
Повальное закрытие кредитных фирм
Люди, которые активно пользуются услугами компаний, не могли не заметить тенденцию к закрытию микрокредитных фирм.
Причина этому проста – в ФЗ о МФО за 2021 год были внесены сведения о том, какие именно компании могут именоваться микрофинансовыми, а также появился конкретный список запросов и требований к юридическим лицам. Государство вынуждает некоторые МКК закрываться по следующим причинам:
- Большие штрафы, которые накладываются на микрокредитные фирмы за разовые нарушения строгих требований законодательства. С каждым нарушением размер штрафных санкций существенно растет. За систематические нарушения установленных государством требований будет уголовная ответственность.
- Действующие на территории Российской Федерации компании, которые пренебрегали следованию всем законным правилам, не могут рассчитывать на поддержку и успешное разрешение ситуации в случае, если дело доходит до суда. По этой причине часть кредиторов закрываются заранее от безысходности.
- Недавние новшества обязывают микрофинансовые организации вступать в СРО с последующим обязательным ведением финансовой отчетности. Разумеется, регулярно такая отчетность должна уходить на рассмотрение в Центральный Банк РФ. Из-за этого МФК теряют часть дохода, некоторые закрываются.
Многие активные заемщики расстраиваются, узнав о закрытии кредитора, у которого они регулярно оформляли займы. Однако здесь надо задуматься над тем, что добросовестные компании, чтущие букву закона, никогда не закроются из-за воздействия государства.
Вероятно, такое закрытие открывает возможность найти куда более надежную организацию, с оформлением микрозаймов в которой в дальнейшем не будет никаких трудностей.
Прочие причины закрытия компаний
Ранее были указаны далеко не все причины, из-за которых микрокредитные организации стабильно прекращают оказание услуг по кредитованию населения страны.
Некоторые клиенты уверены, что даже после правок закона об МФО от 1 января 2017 года фирмы будут на плаву, так как не захотят терять прибыль. Но это не всегда так. Причины:
- Высокий процент займов, которые не погашаются заемщиками. При выходе на рынок практически все микрокредитные фирмы стараются наработать клиентскую базу, предлагая низкие процентные ставки. Требования к заемщикам в этом случае минимальны, поэтому часто займы берут люди с низким уровнем дохода, либо вообще без заработка. Невозврат долгов – это одна из главных причин банкротства.
- Изменения в законе о коллекторской деятельности. Этот акт был отредактирован в 2016 году. Однако не все коллекторские агентства знают о том, что их работа теперь серьезно ограничена. Кредиторы, которые сотрудничают с коллекторами, использующими незаконные способы взыскания задолженности, часто попадают под серьезные штрафные санкции. В случае судебного разбирательства возможно и закрытие.
За 2016 год из реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации было исключено свыше 1 700 кредиторов, на постоянной основе нарушающих действующее законодательство в отношении работы фирм.
Среди нарушений – невступление в СРО, отказ в кредитовании клиентов, несоответствие требованиям закона. Были увеличены суммы административных штрафов, введена уголовная ответственность для руководителей.
С другой стороны, закрытие нежизнеспособных и недобросовестных компаний упрощает задачу выбора организации для заемщиков. На рынке остаются только сильные игроки, на которые не влияют изменения в ФЗ об МФО № 151.
К тому же, чтобы продолжать ведение активной работы по кредитованию населения, компании готовы предлагать для заемщиков выгодные условия – небольшие процентные ставки и более крупные лимиты, доступные к выплате.
Что надо знать о микрокредитных фирмах?
Вы уже знаете закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов. Если прочитали документы полностью, знаете и другие особенности кредитования. Что еще стоит знать о современных российских кредитных фирмах?
МКК представляет собой коммерческую либо некоммерческую организацию, которая не относится к банкам, и при этом выдает микрозаймы физическим лицам. МФО могут называться только те компании, работа которых удовлетворяет требованиям таких законов, как № 151-ФЗ и № 353-ФЗ.
Главное отличие таких фирм от банков – они специализируются на выдаче микрозаймов, лояльно относятся к клиентам, имеют узкую специализацию.
Микрокредитные фирмы охотно кредитуют физических лиц, которых не обслуживают банки. Также они часто вкладываются в рискованные стартапы и проекты, относящиеся к малому и среднему бизнес-сегментам. Найти МФО можно даже в тех населенных пунктах страны, где не представлены отделения ни одного из российских банков.
Какой бывает деятельность кредиторов?
Заемщики уверены, что МКК занимаются исключительно кредитованием населения. Однако это не так. Нередко кредиторы предоставляют денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса, причем процентные ставки ниже по сравнению с банковскими. Индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены имеют куда большие шансы на одобрение кредита, обращаясь за услугами МФО.
Для поддержания собственной работоспособности компании активно привлекают денежные средства инвесторов, а также получают деньги за счет займов и выпуска облигаций.
Инвесторы, которые вкладывают деньги в работу кредиторов, рискуют заметно больше, так как такие вложения не считаются вкладом, и поэтому не страхуются. Кредитные фирмы могут привлекать деньги индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.
Особенности разделения МФО и МФК
В 2016 году было замечено еще одно изменение в законодательстве относительно работы микрофинансовых организаций. Эти компании были поделены на МФО и МФК.
Главная особенность МФК – у них должен иметься собственный капитал в размере не менее 70 миллионов российских рублей.
Статус МФК дает компании право на привлечение средств тех лиц, которые не имеют отношения к акционерам, учредителям и участникам бизнеса.
Компании, которые добавлены в государственный перечень микрофинансовых фирм вплоть до 29 марта 2016 года, первоначально причисляются к МКК.
Только после того, как недавно открытые фирмы подтвердят соответствие требованиям законодательства в отношении к МФО, они смогут считаться микрофинансовыми организациями. Надзор за МФК осуществляет Банк России. МКК контролируются СРО, которые состоят под надзором Банка России.
Если вы еще не просмотрели закон об МФО 2021 года, предлагаем сделать это сегодня. После этого уже можно выбрать подходящую микрокредитную компанию, ознакомиться с условиями кредитования и подать онлайн заявку. Подобрать надежного кредитора будет проще, если просмотрите перечень рекомендованных МФК на нашем сайте.
Лучшие предложения микрозаймов
Смотреть все
В наступающем году субъектов № 115-фз ждут очередные изменения в сфере под/фт/фрому
Для всех субъектов Федерального закона № 115-ФЗ
В январе 2021 года вступает в силу ряд нормативных правовых актов в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ:
- Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее –№ 259-ФЗ) вносит изменения в Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – № 115-ФЗ):
- Появляются новые субъекты «антиотмывочного» законодательства: операторы информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и операторы обмена цифровых финансовых активов (положение вступает в силу с 01 января 2021 г.);
- Появляется новый вид операций, подлежащих обязательному контролю, – это операции с цифровыми финансовыми активами (положение вступает в силу с 01 января 2021 г.);
- Устанавливаются особенности, с учетом которых новые субъекты представляют сведения по операциям, подлежащим обязательному контролю, в уполномоченный орган (положение вступает в силу с 10 января 2021 г.).
- С 01 января 2021 г. в отношении иных субъектов № 115-ФЗ (не НФО) вступают в силу изменения, внесенные в Приказ Федеральной службы по финансовому мониторингу от 22 апреля 2015 г. № 110 «Об утверждении Инструкции о представлении в Федеральную службу по финансовому мониторингу информации, предусмотренной Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Инструкция): дополнился справочник кодов видов организаций, индивидуальных предпринимателей, лиц, являющихся субъектами федерального закона (Приложение № 3 к Инструкции).
- С 01 января 2021 г. вступает в силу Федеральный закон от 22 декабря 2020 г. № 446-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам создания и обеспечения функционирования информационной системы «Одно окно» в сфере внешнеторговой деятельности», который вносит изменения в ч. 1 ст. 9 № 115-ФЗ:
- На акционерное общество «Российский экспортный центр» возложена обязанность по предоставлению уполномоченному органу на безвозмездной основе информации и документов, необходимых для осуществления его функций (за исключением информации о частной жизни граждан), в том числе обязанность по обеспечению автоматизированного доступа к своим базам данных, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
- С 10 января 2021 г. вступают в силу важные изменения, внесенные в № 115-ФЗ (Федеральный закон от 13 июля 2020 г. № 208-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в целях совершенствования обязательного контроля»), в соответствии с которыми:
- Меняется перечень операций, подлежащих обязательному контролю;
- Определены конкретные виды операций, которые обязаны выявлять отдельные субъекты Федерального закона № 115-ФЗ;
- В перечень информации, предоставляемой в уполномоченный орган по операциям, подлежащим обязательному контролю, включаются сведения об иностранной структуре без образования юридического лица.
Обращаем внимание! После вступления в силу вышеуказанных изменений необходимо:
- Всем субъектам № 115-ФЗ провести внутреннее обучение сотрудников:
- НФО в сроки, установленные их внутренними документами;
- иным субъектам Федерального закона № 115-ФЗ (не НФО) в течение 1-2 рабочих дней после вступления в силу вышеуказанных изменений.
- Факт прохождения сотрудниками обучения зафиксировать во внутренних документах организации (в журнале учета проведения целевых (внеплановых) инструктажей/журнале учета проведения вводных инструктажей).
- При необходимости в установленные сроки внести соответствующие изменения в Правила внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ.
Для организаций и индивидуальных предпринимателей, находящихся на Абонентском обслуживании в ООО «Акцепт Групп» по Пакету документов/Правилам внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ в установленные сроки будут подготовлены и направлены обновленные редакции Правил внутреннего контроля, программа подготовки и обучения по вышеуказанным изменениям.
Для организаций и индивидуальных предпринимателей, находящихся на Абонентском обслуживании в Компании «Акцепт Групп» по пакетам «Стандарт+», «Индивидуальный+» и «ВИП» будут направлены заполненные журналы учета прохождения сотрудниками внутреннего обучения.
Предлагаем подключить Абонентское сопровождение по ПОД/ФТ/ФРОМУ, которое позволит своевременно получать:
- исчерпывающую информацию по всем изменениям;
- обновленные документы;
- проходить обучение или обучать сотрудников, повышать их квалификацию.
Задать все интересующие вас вопросы о последних изменениях законодательства и по иным темам, заключить Договор абонентского обслуживания, получить доступ к обучающим мероприятиям, заказать проверку документов и деятельности компании, возможно, обратившись в Коммерческую службу «Акцепт Групп» или к своему Персональному менеджеру.
Новый закон о микрозаймах в 2021 году
Рассмотрим, Закон о микрофинансовых организациях — изменения 2021 года. 27 декабря 2018 года был подписан Закон № 554 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и организациях». Закон ограничил такую сферу микрокредитования, как займы до зарплаты. Новые правила будут вводиться в три этапа.
Нововведения для МФО в рамках Закона № 554
Закон предусматривает ограничения процентов по займам, комиссий, неустоек, размера максимального платежа и переплаты. Предусмотрены ограничения по кредитам, выдаваемым без обеспечения. Изменения коснутся только договоров, заключаемых в 2021 году.Все нововведения, обозначенные ФЗ № 353 и внедренные в ФЗ № 151, не имеют обратной силы.
Договоры, подписанные ранее указанных в законах сроков, регламентируются старыми нормами.
Новые правила для МФО будут внедряться поэтапно. Первый этап уже вступил в силу 28 января, следующие ограничения вводятся с июля 2019 года и с января 2020. Поэтому новые правила рекомендуют рассматривать поочередно, то есть по датам вступления в силу.
Ограничения для МФО с 28 января 2019 года
Новые правила в сфере микрокредитования были введены 28 января 2019. В последующие этапы ожидается ужесточение уже действующих норм.
В первую очередь, законом отдельно выделяется микрозайм без обеспечения до 10 000 руб.
, выдаваемый на 15 суток без пролонгации. Совокупный размер переплаты по нему не может превышать 30% от суммы займа. Следовательно, максимальная сумма процентов за день не может быть более 200 руб.
, а объем процентов — не более 3000 руб.
Допускается начисление неустойки за просрочку — 0,1% в день от суммы непогашенного долга. Ограничена максимальная ставка за день пользования микрозаймом до 1,5% в сутки. При этом норму ст. 6 ФЗ № 353 никто не отменял.
Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит. Общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы. В лимит 2,5 раза входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
Например, клиент получил в МФО сумму 8000 руб. с пролонгацией. Долг был просрочен. Через 2 года кредитор вправе взыскать с должника сумму не более 20 000 руб.
Ограничения по ведению деятельности МФО и коллекторов
С 28 января 2019 года Закон № 554 ограничил круг лиц, имеющих право работать в сфере МФО. По новым правилам, заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность, как предоставление займов потребителям.
Кредитор должен получить лицензию или зарегистрироваться в профильном госреестре.
Если на период оформления договора с заемщиком, МФО не была лицензирована, то она не имеет право требовать возврата займа, даже в судебном порядке.
То есть обратиться в суд могут только законные организации.
Новый закон ограничивает деятельность «черных» коллекторов. Заключить соглашение на уступку прав требования вправе только зарегистрированные государством кредиторы. Покупателем задолженности теперь сможет выступить только коллекторское агентство, кредитор, имеющий лицензию или включенный в реестр. Законодательство предусматривает одно исключение — это выкуп просроченного долга физическим лицом. Для этого сам заемщик должен подготовить письменное разрешение.
Изменения в сфере МФО с 1 июля 2019 года
С 1 июля 2019 года предполагается изменение некоторых стандартов, установленных Законом № 554. Нововведений ожидать не стоит.
Закон ужесточает следующие правила:
- максимальная суточная ставка по займу приравнивается к 1%;
- максимальная сумма долговых обязательств уменьшается с 2,5 до 2-х кратного объема к первоначальному займу.
Например, клиент просрочил заем в 12 000 руб. МФО сможет истребовать не более 24 000 руб., независимо от ставки и периода кредитования.
Изменения в законодательстве для МФО на 2020 год
С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.
Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб.
(20 000×1,5 = 30 000 руб.).
Ограничение суммы микрозайма
В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами.
Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.
Выдача микрозаймов и кредитов подпадает под разные законодательные регуляторы. Основное различие — это размер процентов. По кредитам ограничение ставки — это 50% годовых. Максимальная ставка устанавливается Центробанком РФ.
В процессе расчетов ЦБ РФ учитывает ряд показателей. Ставка ЦБ публикуется ежедневно.Кроме того, микрофинансовые компании не смогут применять при начислении правило «проценты на проценты». За счет данной методики расчетов многие МФО добиваются роста задолженности в геометрической прогрессии.
Теперь это запрещено.
Ограничение предельных штрафов
Государственная дума предложила ввести лимиты на штрафы в сфере МФО. Ранее микрофинансовые компании на свое усмотрение разрабатывали систему санкций за нарушение условий соглашения. Штрафы прописывались в договоре.
Огромные пени сложно было списать через суд, так как заемщик подписывал соглашение, подтверждая, что согласен с условиями.
Согласно новому законодательству, размер максимальных начислений (штрафов, пеней) будет привязан к сумме займа.
В течение второго этапа перехода с 1 января 2019 года он составит 200% от суммы кредита, с 1 июля — 100%.
- Например, если клиент получил в МФО 15 000 руб. и не вернул в срок, то с 1 января кредитор имеет право начислить ему максимальный штраф — 30 000 руб. Всего он должен будет выплатить 45 000 руб.
- После 1 июля 2019 размер платежа не сможет быть более 15 000 руб., т. е. максимальная сумма к возврату составит только 30 000 руб.
МФО не смогут взыскивать с должника залоговое имущество через суд. Максимальный размер штрафных санкций будет ограничен 100% от суммы долга. В результате общий долг оказывается небольшим, и необходимость в наложении взыскания на недвижимость отпадает.
Предельная долговая нагрузка
Кроме новых правил по начислению процентов, законодательство теперь обязывает микрофинансовые компании проверять долговую нагрузку обращающихся к ним клиентов. При этом МФО будут использовать специальную методику. Это расчет коэффициента предельной долговой нагрузки.
Подобная система давно введена для банков. Поэтому они опасаются выдавать кредиты лицам с большими долгами, чтобы не ухудшать качество портфеля. Если коэффициент превышает установленное значение, банк получает «штраф».
Если доля «плохих» или «рискованных» кредитов в портфеле банка продолжает расти, то Центробанк аннулирует его лицензию.
Для МФО вводятся аналогичные правила. Это означает, граждане, имеющие непосильные долги, не смогут взять заем. Уже введено правило «не больше 3 микрозаймов в одни руки». Ограничение не касается услуг по рефинансированию имеющихся кредитов. Поэтому кредитные компании смогут предлагать клиентам рефинансирование на более выгодных условиях.
Последствия для МФО
Эксперты в сфере МФО считают, что введенные законом меры к уменьшению количества микрофинансовых организаций. Многие из них не смогут подстроиться под новые требования. На рынке останутся только крупные игроки.
Нововведения существенно облегчат жизнь заемщиков. Теперь они могут спокойно брать займы с уверенностью, что ставка не повысится до 1000% в год, а общая сумма долга не выйдет за разумные пределы.
Закон № 554 можно найти на официальных сайтах справочно-правых систем.
Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки
28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.
Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс.
рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей.
В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.
Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.
Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
Фото на превью: shutterstock
Важные изменения в законодательстве в 2021 году | Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс
Изменения в ИИС, прогрессивное налогообложение и поправки в НК РФ о цифровой валюте – Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс коротко рассказывает о самых важных изменениях в российском законодательстве в 2021 году.
Планируемые изменения в части ИИС (подготовка законопроекта)
- Увеличение максимального размера ежегодного взноса до трех млн рублей
- Введение нового вида ИИС (инвестирование на 10-летний период)
- Предоставление права на открытие нескольких ИИС одновременно (короткого (3 года) и длительного (10 лет))
- Возможность частичного вывода денежных средств без потери права на вычет типа «Б», в том числе: доходов, полученных по ценным бумагам (дивиденды, проценты); денежных средств, которые находились на счете более 3 лет; суммы прироста рыночной стоимости портфеля (рассчитывается как превышение стоимости портфеля над совершенными взносами).
Подписан закон о прогрессивном налогообложении НДФЛ
Изменится основная ставка. Платить НДФЛ по 13% нужно будет, пока совокупность налоговых баз меньше или равна 5 млн руб. Когда же она превысит порог, сумма налога составит 650 тысяч рублей плюс 15% от превышения. Вводятся понятия «основная налоговая база» и «совокупность налоговых баз». Пороговое значение и прогрессивную ставку НДФЛ будут применять в отношении совокупности баз.
Для налоговых резидентов РФ в нее входят доходы:
- От долевого участия, в том числе в виде дивидендов иностранной организации, которые физлицо признало в декларации
- В виде выигрышей участников азартных игр и лотерей
- По операциям с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами
- По операциям РЕПО, предметом которых являются ценные бумаги
- По операциям займа ценных бумаг
- По операциям с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, которые учитываются на ИИС
- Полученные участниками инвестиционного товарищества
- В виде сумм прибыли КИК
- Иные доходы, которые будут считаться основной налоговой базой. Зарплата должна относиться как раз к этой базе.
Налоговый агент удерживает НДФЛ при выплате дохода физлицу и, как и сейчас, перечисляет его в бюджет по месту своего учета (месту жительства) или по месту нахождения обособленного подразделения.
Переходный период. В 2021 и 2022 годах новая прогрессивная ставка НДФЛ будет применяться к каждой налоговой базе отдельно.
Кроме того, если налоговый агент ошибется с расчетом налога по комбинированной ставке, то за I квартал 2021 года его не будут штрафовать и начислять пени. Для этого налоговый агент должен самостоятельно перечислить в бюджет недостающие суммы до 1 июля следующего года (Федеральный закон от 23.11.2020 № 372-ФЗ).
Протоколы к соглашению с Кипром, Мальтой, Люксембургом с 1 января 2021 года
Налог на проценты, выплачиваемые из РФ:
- 15% в общем случае
- 0% по процентам, выплачиваемым в адрес банков, страховых учреждений, пенсионных фондов, правительства и его политических подразделений, местных органов власти, центральных банков
- 0% в отношении дохода по государственным и корпоративным облигациям, еврооблигациям
- 5% в отношении процентов, получаемых компанией, акции которой котируются на зарегистрированной фондовой бирже, при условии, что не менее 15 % акций, дающих право голоса в такой компании, находятся в свободном обращении; при этом не менее 15% капитала компании, выплачивающей проценты, находятся в прямом владении компании, получающей дивиденды, в течение 365 дней
- Для применения ставок 0% и 5% получатель должен быть бенефициаром дохода.
Налог на дивиденды, выплачиваемые из РФ:
- 15% в общем случае
- 5% по дивидендам, получаемым компанией, акции которой котируются на зарегистрированной фондовой бирже, при условии, что не менее 15 % акций, дающих право голоса в такой компании, находятся в свободном обращении; при этом не менее 15 % капитала компании, выплачивающей дивиденды, находятся в прямом владении компании, получающей дивиденды, в течение 365 дней
- 5% для пенсионных фондов, страховых учреждений, правительства и его политических подразделений, местных органов власти, центральных банков
- Для применения ставки 5% получатель должен быть бенефициаром дохода.
Роялти – без изменений – 0%.
Поправки в НК РФ о цифровой валюте
В Госдуму внесен законопроект: с 1 января 2021 года в НК РФ должны заработать поправки, связанные с обращением цифровой валюты.
У налогоплательщиков появятся новые обязанности: сообщать о получении права распоряжаться цифровой валютой; предоставлять отчеты об операциях и гражданско-правовых сделках с цифровой валютой, а также об остатках валюты.
Информацию нужно будет предоставить, если сумма поступлений или списаний цифровой валюты превысит эквивалент в 600 тысяч рублей. Если проект примут, предоставить документы в первый раз потребуется в 2022 году за 2021 год.
За несообщение или непредоставление отчета предусмотрены штрафы (п. 7 ст. 1 Проекта). Отдельная статья будет для ответственности за неуплату или неполную уплату налога по операциям, в которых расчеты проводили с цифровой валютой (п. 8 ст. 1 Проекта).
Для налоговых правоотношений цифровая валюта будет признаваться имуществом. Однако операции, связанные с ее обращением, не будут считаться объектом обложения НДС (Проект Федерального закона № 1065710-7).
Изменение порядка обложения НДФЛ доходов в виде процентов по вкладам в банках c 2021 года
Разъяснения к Федеральному закону от 01.04.2020г.№ 102-ФЗ. Доходы в виде процентов по вкладам (остаткам на счетах) в банках учитываются при определении налоговой базы по НДФЛ за налоговый период, в котором указанные доходы были фактически получены.
Разъяснено также: если по условиям договора, стороной которого является клиент банка, проценты зачисляются банком в счет пополнения того же вклада клиента, то доход в виде таких процентов учитывается в налоговом периоде, в котором произведено указанное зачисление процентов (Письмо ФНС России от 26.11.2020 № БС-4-11/19463@).
Изменения в законах о МФО, в 2021 году
Организации, специализирующиеся на микрокредитах, появились на отечественном рынке относительно недавно, и на первых порах их деятельность почти не регулировалась. Закон об МФО (№151-ФЗ) был принят в 2011 году.
Спустя 7 лет в него внесли поправки, которые ужесточают правила установления лимитов по просрочке и расчета максимальных ставок (№ 554-ФЗ от 27 декабря 2018 года). Особенности регулирования работы МФО и МКК корректируется и сегодня. Есть поправки, начавшие действовать в 2021 году.
Новое в работе МФО
Согласно внесенным поправкам, появился ряд новшеств в работе микрофинансовых организаций. Ниже приведен список основных изменений.
- Проценты по микрокредиту не могут превышать лимит 365% годовых (1% в день).
- Размер штрафов за просроченную задолженность зависит от суммы займа и не может быть больше первоначальной ссуды.
- Появился новый тип микрокредита ― до 10 тыс. рублей (по нему действуют свои ограничения по размеру переплат).
Эти нововведения приняты в первую очередь для того, чтобы ограничить рост долгов среди населения. Теперь размер переплат не будет увеличиваться в геометрической прогрессии.
Однако нужно понимать, что данные изменения касаются только тех договоров, которые были подписаны после 31 декабря 2019. Все остальные соглашения регулируются нормами, принятыми на момент их подписания.
Права и обязанности МФО
- Согласно актуальным поправкам, МФО имеют возможность выдавать деньги в долг физическим лицам совершеннолетнего возраста — до 1 млн и юридическим лицам в размере до 3 млн рублей соответственно.
- Кроме этого, МФО вправе запрашивать персональные данные клиентов для оценки уровня их платежеспособности, а в случае несоответствия проверяемых параметров могут отклонять поступившие заявки.
- Еще микрофинансовые учреждения наделяются возможностью создавать фонды, средства которых будут предназначены для покрытия убытков.
- Перед заемщиком МФО имеет и ряд обязательств.
- Информирование о включении в госреестр и исключении из него с предъявлением копии подтверждающих документов по требованию клиента.
- Полное раскрытие правил и условий выдачи, обслуживания и погашения микрозайма.
- Информирование о возможных изменениях в условиях обслуживания с момента получения заявки до подписания договора.
- Подробная консультация по всем интересующим вопросам до заключения двустороннего соглашения.
- Обеспечение абсолютной конфиденциальности информации о проводимых клиентом финансовых операциях.
Стоит отметить, что деятельность компаний, выдающих займы до зарплаты, и организаций, оформляющих кредиты, по-прежнему регулируется разными законодательными актами.
Полный перечень прав и обязанностей МФО отражен в законах № 151-ФЗ, № 554-ФЗ, № 209-ФЗ, № 218-ФЗ, № 353-ФЗ.
Закон об МФО: на страже прав заемщиков
Первые микрофинансовые организации появились в России в середине 1990-х годов. С точки зрения закона их работу долгое время никто не контролировал. Это приводило к различным злоупотреблениям на рынке. Поэтому законодательно решили регулировать деятельность МФО. Рассказываем о том, что такое закон об МФО, как они имеют право работать и как законодатель регулирует работу этого рынка.
В 2010 году был принят закон — 151 фз «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Вступил в силу закон уже в следующем году — в январе 2011 году. Документ устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок их регулирования и надзор.
Суть закона
Закон разделен на пять основных глав. Первая содержит основные положения документа, вторая — условия осуществления деятельности микрофинансовых компаний. Третья освещает порядок деятельности МФО, четвертая рассказывает о регулировании и надзоре за деятельностью МФО. В последней главе содержатся заключительные положения.
Микрофинансирование — это выдача небольших по своим суммам займов на относительно короткий срок. Обычно это от двух дней до нескольких месяцев. По сравнению с банковскими кредитами займы в МФО обходятся клиентам дороже.
Микрофинансовую деятельность в соответствии с законом вправе осуществлять кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица. Для этого нужно обратиться в Центробанк, который проверяет компанию на ее соответствие нормам закона и требованиям регулятора, а потом включает компанию в реестр МФО.
Выдавать займы могут только зарегистрированные МФО, чьи названия содержатся в реестре Банка России.
Банк России дает разрешение на деятельность по микрофинансированию и вносит компанию в государственный реестр в качестве МКК или МФК.
Собственный капитал микрофинансовой компании (МФК) должен составлять 70 млн. руб. Собственный капитал микрокредитной компании (МКК) должен составлять 1 млн. рублей.
Этот размер собственного капитала повышается ежегодно на 1 млн. рублей, пока не дойдет до 5 млн. рублей.
Микрокредитные компании (МКК) контролируются саморегулируемыми организациями — СРО. СРО на рынке микрофинансирования три.
Кроме того, отличается предельный размер займа, который могут выдавать МФК и МКК. Для физлица это 1 млн. рублей в МФК и 500 тысяч рублей в МКК, а для юрлица — 5 млн. рублей соответственно. Эти требования проверяет регулятор. При снижении объема собственных средств компании и нарушении других норм закона Банк России может исключить микрофинансовую компанию из госреестра.
А также из реестра компания может «вылететь» и за иные прегрешения — например, а обман заемщика в условиях предоставляемого займа, за начисление незаконных сумм к возврату.
Вас обманули в МФО и насчитали лишний долг? Закажите звонок юриста
По статистике за год с рынка уходит несколько сотен МФО. Причины закрытия МФО — нарушение закона о микрофинансах, в основном — в области как раз прав заемщиков, и правил подачи отчетности.
Важно! Перед тем, как взять займ в МФО, надо обязательно узнать, входит ли микрофинансовая организация в реестр ЦБ. Иначе можно занять средства у нелегальной компании и получить потом много головной боли, так как выдача займов нелицензированными кредиторами в РФ незаконна.
Права и обязанности заемщиков и МФО
Если вы планируете обратиться в МФО за займом, то обязательно стоит ознакомиться с главой 3 закона о микрозаймах. Именно в ней содержатся права и обязанности организации и заемщика.
Заемщику, в частности, важно знать, что в соответствии с законом, МФО не вправе:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок или увеличивать размер ставок;
- сокращать срок, на который выданы средства, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение в договорах с клиентами — физическими лицами;
- при соблюдении установленной процедуры — запрещено применять штрафные санкции за досрочный полный или частичный возврат заемщиком микрозайма.
Важно! Чтобы штраф не был начислен за досрочный возврат, необходимо предварительно письменно уведомить о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней.
МФО требует с вас непрописанные в договоре комиссии? Закажите звонок юриста
Права есть и у микрофинансовой организации. По закону заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с частью 2 статьи 10 ФЗ-151.Заемщик несет обязанности в соответствии с условиями договора микрозайма.
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, то можно обратиться с жалобой в целый ряд инстанций:
- Центробанк,
- Роспотребнадзор,
- финансовому омбудсмену.
Что почитать заемщику, кроме закона об МФО
Хотя до вступления закона об МФО и не было единого акта, регулирующего микрофинансовую деятельность, однако нормативные акты (НПА), которые устанавливали требования к МФО, все же существовали. Они действуют и сейчас и с ними полезно ознакомиться.
В перечень таких документов входят:
Закон об МФО создан для того, чтобы кредитор не обдирал заемщика
Но и сейчас, после того, как закон работает уже несколько лет и последовательно сокращает аппетиты кредитора, ставки по займам в микрофинансовых организациях высоки. Поэтому люди легко попадают в кабалу долгов и часто не знают, как от нее избавиться.
Уже после вступления закона об МФО в силу, в 2013 году был принят закон «О потребительском кредите»(от 21.12.2013 года). Он, в частности, закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Действуют нормы закона и для займов в МФО.