В конце года принято подводить итоги и строить планы на будущее. Об итогах все здравствующие могут сказать: пока дышу, надеюсь. О планах активно заботятся российские законодатели. Еще в июле 2020 года были приняты поправки в закон «О кредитных историях», которые касаются всех, кто берет кредиты. Финтолк объясняет, как именно.
Мал клоп, да…
Федеральный закон № 302 вступает в силу с 1 января 2021 года, а некоторые его новации — с 2022 по 2024 год. Изменений набралось на 111 страниц. Те из них, что касаются рядовых граждан, — мелкие, но «кусачие», как клопы: вроде и серьезного вреда не несут, но беспокойство гарантируют. Всем, в чьи кредитные истории могут сунуть нос заинтересованные организации. В законе перечислены субъекты кредитных историй — физические и юридические лица, имевшие глупость смелость влезть в долги, а именно:
- заемщики по договору займа или кредита;
- поручители по договору займа, кредита или лизинга;
- принципалы, в отношении которых выдана независимая гарантия;
- лизингополучатели;
- несостоятельные лица (банкроты).
С 2022 года в кредитные истории (КИ) на совершенно законных основаниях будут вносить сведения о неплательщиках алиментов и должниках, вовремя не внесших плату за жилье, коммунальные услуги и услуги связи. А также о гражданах, которые всего лишь подавали заявку на кредит или лизинг, пусть и не получили в итоге.
Собирать и хранить весь этот «компромат», как и прежде, будут бюро кредитных историй (БКИ). Как и сейчас, БКИ смогут по запросам граждан и компаний представлять им кредитный отчет по их собственным кредитным историям, раз в год — бесплатно.
Напомним, БКИ делятся собранными сведениями с:
- федеральными органами власти,
- судами,
- следователями,
- нотариусами,
- арбитражными управляющими,
- кредиторами,
- пользователями КИ, получившими разрешение у граждан или компаний на ознакомление с их кредитными историями.
Среди таких пользователей могут быть банки, оценивающие кредитоспособность потенциального заемщика, страховые компании, финансовые организации, кредитные брокеры и другие заинтересованные юрлица и ИП.
Откуда дровишки?
Вам звонят из чужих банков, предлагая рефинансирование кредитов, и называют точную сумму всех ваших долгов? Откуда, вы думаете, эти данные о задолженностях, если не из вашей же кредитной истории? Можно узнать о том, кто именно запрашивал и получал подобную информацию, заказав свой кредитный отчет: закон обязывает БКИ отражать в нём всю информацию об обращениях пользователей.
Знание, что вами интересуются банки, в которых вы запрашивали кредиты, само по себе ничего не даст. Но если из отчета видно, что данные предоставлялись организациям, с которыми вы никогда не имели дела, есть повод задуматься, из какого источника могла утечь ваша электронная цифровая подпись и данные паспорта, необходимые для оформления согласия.
Стоит написать официальную жалобу в ЦБ РФ, который призван регулировать деятельность как БКИ, так и кредитных организаций.
Каждый раз, когда вы оформляете кредит через онлайн-банк, подписываете кредитный или страховой договор, где-то плачет хомяк Жора «внизу мелким шрифтом» может быть написано, что вы согласны дать доступ к вашей кредитной истории. Соглашаясь на это, субъекты КИ не всегда понимают, на что именно они подписываются. А зря.
Получив согласие, пользователи вашей КИ смогут заказывать кредитные отчёты и оценки (скоринги), мониторинг изменений кредитной истории, запрашивать доступ к индивидуальному рейтингу субъекта (то есть вас).
После вступления в силу всех пунктов нового закона в 2024 году эти самые пользователи вашей КИ получат доступ ещё и к сведениям о ваших среднемесячных платежах — это такой новый, придуманный регулятором механизм расчета совокупной долговой нагрузки граждан. Согласие, данное пользователю, действует от шести месяцев до года, и за этот срок он может получить немало нужной и полезной ему информации. И один Центробанк ведает, как пользователь поступит с этими сведениями дальше.
А кому вы давали доступ к своей кредитной истории?
NetDolgov.org
С 2021 года в силу вступили изменения, внесенные в № 218-ФЗ О кредитных историях в прошлом году.
Законодатели ввели новые термины в банковской сфере, необходимость расчета среднемесячных платежей и требования к так называемым квалифицированным БКИ.
Федеральный закон в настоящей редакции в целом регулирует формирование и использование кредитных историй, а также деятельность Бюро кредитных историй в Российской Федерации.
Кратко об изменениях, которые внесли в № 218-ФЗ в 2020 году
Перечислим основные изменения государственного закона:
- Легализация деятельности квалифицированных Бюро кредитных историй.
- Перечисление состава требований, которым должны соответствовать такие БКИ.
- Введение понятия индивидуального кредитного рейтинга.
- Сокращение сроков хранения кредитной истории человека в БКИ.
- Перечень пунктов, которые финансовые организации должны вносить в кредитную историю.
- Ответственность БКИ за несоблюдение законных положений.
Законодатели ввели изменения, чтобы повысить качество проверки кредитных данных по заемщикам, обеспечить прозрачность отношений между финансовыми организациями и клиентами. Часть принятых поправок вступит в силу только с 2022 и 2024 года. Несколько лет необходимо финансовым организациям, чтобы подготовиться к новому формату работы.
Обзор основных изменений в Законе о кредитных историях
Давайте подробно рассмотрим основные изменения, которые касаются кредитных историй и взаимодействия заемщиков с банками и МФО.
Появление понятия квалифицированных бюро кредитных историй
Речь идет о БКИ, которые оказывают дополнительные услуги. Это в том числе предоставление информации о среднемесячном платеже клиента.
Как всё работает? Банк получает согласие на работу с кредитными историями клиентов, потом заключает договор с КБКИ. На основании этого договора может получать информацию о том, сколько в месяц человек тратит на обслуживание кредитов. Сведения предоставляются в рамках кредитных отчетов и автономно.
Стандартные БКИ тоже должны сотрудничать с квалифицированными БКИ в формате заключения договоров о передаче сведений.
Установлены требования к КБКИ
БКИ может получить статус квалифицированного, если соответствует следующим требованиям:
- тем, которые выставил Центробанк;
- наличие данных минимум по 30 млн клиентов;
- наличие собственных средств на сумму от 100 млн рублей.
Претенденту нужно предоставить подтверждающие документы в ЦБ. Статус снимается, если в течение полугода фиксируется нарушение требований регулятора.
Индивидуальный рейтинг заемщика будет вычисляться по стандартам ЦБ (с 2024 года)
Его будут также включать в КИ.
Кредитную историю будут хранить 7 лет вместо 10
Сейчас порядок такой — с даты последнего внесения изменений отсчитываются 10 лет. Если в течение этого периода человек снова обращается в МФО или в финансовую организацию, исчисление сроков начинается заново.
Что это значит? Если человек допускал просрочки по кредитам, но за последние 7 лет всё «чисто», кредитная история теперь обнуляется. На кредитный рейтинг это не влияет.
«Согласно законодательствуномер, финансовый управляющий при банкротстве физического лица тоже обязан внести записи в кредитную историю должника. Только через 7 лет информация о банкротстве будет удалена» Белозеров Илья, ведущий юрист 
| Вам будет сложно получить кредит после банкротства — примите это как данность. Однако если вы «в долгах как в шелках» и ничего не предпринимаете, чтобы исправить ситуацию, новый кредит вам АБСОЛЮТНО ТОЧНО не дадут.Поэтому если вы в долгосрочной перспективе планируете серьёзную покупку с заёмным капиталом, вам стоит задуматься о списании долгов прямо сейчас. Подумайте: ведь чем раньше вы начнёте принимать меры, тем быстрее ваша кредитная история очистится. А какие именно меры вы должны принять — расскажут наши юристы на бесплатной консультации. Всё, что нужно от вас — это позвонить, договориться о встрече и честно рассказать нам о вашей ситуации. | Записаться на консультацию |
В кредитную историю добавляют дополнительные данные
Это данные о среднемесячных платежах, заключении кредитных договоров, фактах отказа и отсутствия оплаты по кредитам. Данные о просрочках хранят 120 дней. Кроме того, будут добавляться сведения об открытии конкурсных производств, о начале ликвидационных процессов.
Интересно, что законодатель требует, чтобы при отказах в оформлении займа или кредита банк в кредитной истории также указывал:
- размер договора (объем запрашиваемого кредита);
- основания, на которых произошел отказ;
- дату выдачи отказа в кредите или займе.
Если же человеку одобрили кредитный заём, но он его так и не забрал, сведения не отображаются в истории.
«Сейчас в кредитные истории клиентов банки в основном вносят туманные формулировки вроде „не соответствует политике банка“. Разумеется, это несоответствие „притянуто за уши“. Данная фраза используется, к примеру, если человек отказывается оформить страхование потребительского кредита, если он указал маленькую зарплату и даже если он просто не проходит по возрастному цензу (негласному). То есть банк официально дает кредиты до возраста 70 лет; неофициально — до 55 лет». Белозеров Илья, ведущий юрист
Определена ответственность Бюро кредитных историй
Если БКИ допускает нарушения, не следует требованиям ЦБ, то регулятор будет требовать устранения этих недочетов либо замены руководства. В крайних случаях БКИ будут исключаться из реестра.
Горькая память. Как узнать, почему отказали в кредите или что нам готовит новый закон о кредитных историях?
Новый закон о бюро кредитных историй сокращает срок выхода на кредитную амнистию. Период, когда банки и МФО могут вам пенять непогашенным кредитом, сокращается аж на три года. Но это далеко не всё, что придумали законодатели.
Что новый закон нам готовит: zen. yandex.ru
Ты смотри, на абордаж попусту не лазай
С Нового года изменилось законодательство, касающееся наших кредитных историй. В России вводится институт квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).
В первом приближении это сделано для того, чтобы отсеять путающиеся под ногами Банка России мелкие бюро. Напомним, сегодня в стране функционирует 9 бюро. Но свыше 90% всех историй сконцентрировали в своих архивах три основных «конторы» – НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.
По новому закону «квалифицированными» признаются бюро, которые собрали сведения как минимум о 30 миллионах субъектов кредитных историй.
При этом кредитное досье на конкретного россиянина не обязательно должно хранится только в одном из них. Одна и та же кредитная история может находиться во всех бюро, только записана будет по-разному.
Новый закон также предполагает введение единого формата записей.
Переведя эту красивую цитату на человеческий язык, можно сделать вывод, что законодательные изменения носят чисто технический характер и нас не особо касаются. Но не будем торопиться.
Серебро клади в мешок, золото – в подушку
Во-первых, очень важно, что кредитная история каждого россиянина теперь будет храниться семь лет – тогда как раньше хранилась десятилетие. Кроме того, срок хранения будет отсчитываться по отдельным записям, а не по всему досье в целом.
Это значит, что если вы допустили просрочку по кредиту 7 лет плюс пару недель к сроку давности, а далее все финансовые обязательства гасили исправно, – вы снова «белый и пушистый». Ваш промах забыт и списан.
Во-вторых, упрощается механизм обжалования недостоверной информации в своей кредитной истории. Власти обещают, что суды к жалобщикам станут относиться лояльней.
В-третьих, именно у квалифицированных бюро остаётся право передавать кредиторам сведения по среднемесячным платежам заёмщиков для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).
Если кто не знает, насколько это важный показатель, поясню. С точки зрения банков и МФО, есть хорошие должники и плохие. Плохие – и так уже по уши в долгах. Чем больше денег из зарплаты эти бедолаги тратят на погашения старых задолженностей, тем выше ПДН. И тем больше денег при выдаче новых кредитов банкиры должны оставлять в резерве вместо того, чтобы эти деньги «работали».
Более того, Банк России разработал целую «дорожную карту»: как использовать ПДН при оценке будущих заемщиков. В ближайшие год-два можно ждать появления новых законов, ограничивающих должникам возможность получить следующий кредит.
Зря сирот не обижай, береги патроны
Ну и на десерт – приятный лайфхак из мира кредитных историй.
Когда вводился новый закон, законодатели хотели обязать банкиров раскрывать всю подноготную отказа в кредитовании. Дескать, ваша заявка на кредит отклонена по тому-то и потому-то. Напомним, сегодня банки и МФО не обязаны ничего объяснять.
И тут же кредиторы всей страны в едином порыве возмутились и стали бить себя кулаками в грудь, что так делать нельзя ни в коем разе. Коммерческая тайна будет нарушена, и секретные скоринговые модели скомпрометированы.
Но, подсказывают в НБКИ, узнать реальную причину отказа совсем не трудно и сегодня.
Претенденту на кредит нужно просто через пять рабочих дней зайти на сайт бюро и запросить свою кредитную историю в личном кабинете. Ведь дважды в год её можно затребовать бесплатно. И далее с мотивировкой отказа можно познакомиться в информационной части досье.
С 2021 года можно вносить изменения в свою кредитную историю
С 1 января 2021 вступили в силу поправки в закон № 302-ФЗ, теперь вы можете обратиться в суд, чтобы изменить кредитную историю, если она испортилась не по вашей вине. Для этого нужно будет доказать, что в БКИ недостоверные сведения или устаревшая информация.
Еще банки и МФО будут оперативно передавать сведения в БКИ о кредитных историях на второй день — это исключит технические ошибки.
Что нового в законе?
Сведения о заемщиках в БКИ хранились до 15 лет, а новые правила изменили срок до 7 лет.
Вы имеете право обратиться в суд для исправления кредитной истории, но нужны объективные причины:
- вы не оформляли кредиты, но история испортилась;
- информация в БКИ не соответствует действительности;
- мошенники оформили на вас кредит.
Проверка кредитной истории бесплатно Проверка кредитной истории бесплатно
Исправить кредитную историю можно в суде. Для этого нужно подать исковое заявление.
Другое нововведение 2021 года на основании Федерального закона № 302-ФЗ — создали новый субъект КБКИ, который будет собирать данные о клиентах.
Этот статус присвоен БКИ, которые собрали данные о 30 млн заемщиках.
Это сделали, чтобы обеспечить банки полной информацией о клиентах. Если кредитная история заемщика испорчена, можно обратиться для изменения статуса в суд или отправить заявление в бюро кредитных историй.
Получить кредит в 2021 году будет сложно?
Новый закон ужесточает контроль над заемщиками, поэтому получить кредит будет сложнее.
Это связано с тем, что БКИ предоставят банкам полную информацию о потенциальном заемщике.
Повысьте шансы на получение займа — закройте все долги. Подробнее о том, как закрыть долги с плохой кредитной историей и открытыми просрочками вы можете узнать на бесплатной консультации — далее по ссылке.
Старайтесь выплачивать задолженности по кредитам вовремя, избегайте просрочек по оплате.
Некоторые думают, что досрочное погашение кредита положительно отражается на кредитной истории — наоборот.
- Почему это происходит мы подробно описали в нашей статье по ссылке.
- Выплата долга раньше срока — это убытки для банка.
- Старайтесь вносить оплату согласно установленному графику и желательно не день в день, а раньше на одну неделю.
- В банках бывают технические сбои и платеж поступает с опозданием — это может негативно отразиться на кредитной истории.
Кредит с плохой кредитной историейПроверка кредитной истории бесплатноПроверка кредитной истории бесплатноКредит с плохой кредитной историей
Как избежать ошибок?
Чтобы была хорошая история, следуйте правилам:
- оформляйте кредит на ту сумму, которую реально сможете вернуть;
- не берите деньги в долг, если сумма ежемесячного платежа превышает 40% дохода;
- платите четко по графику на несколько дней раньше установленного срока;
- делайте покупки после оплаты взноса;
- не набирайте кредиты.
Человеческий фактор никто не отменял. Мы иногда оплачиваем с опозданием, потому что забываем про график. Установите мобильное приложение и свяжите кредит с зарплатной картой. В итоге деньги будут списываться со счета автоматически.
Отметки в кредитной истории ставят банки и МФО, поэтому если у вас долги по микрозаймам, рассчитайтесь с ними. Запросите выписку по истории через 1-2 месяца после погашения задолженности. Если в документе допущены ошибки. Обращайтесь с заявление в БКИ для исправления.
Как доказать правоту?
Считаете, что кредитная история испорчена не по вашей вине, а БКИ отказывается вносить изменения?
Соберите документы и оспорьте просрочку, и если банк согласится с приведенными фактами, кредитную историю исправят.
В качестве доказательства можете использовать квитанцию из кассы, чек из банкомата или выписку из личного кабинета. Пишите заявление в бюро и прикладывайте копии документов.
Получить кредит без отказа с плохой кредитной историейПолучить кредит без отказа с плохой кредитной историей
Что делать, если кредитная история испорчена не по вине банка?
Банк отказывает в выдаче кредита из-за испорченной кредитной истории? Допустили просрочку по оплате? Специалисты нашей компании помогут и сделают всё, что от нас зависит, проведем анализ кредитной истории, найдем ошибки в кредитной истории.
Если у вас низкий скоринговый балл, есть проблемы с кредитной историей, просрочки, долги, а деньги нужны срочно — получите квалифицированную помощь в получении кредита на бесплатной консультации.
С 1 января 2021 года в россии появятся квалифицированные бюро кредитных историй
Федеральным законом от 31 июля 2020 года № 302 внесен ряд изменений в законодательство о кредитных историях. Некоторые бюро кредитных историй получат статус квалифицированных, изменится подход к хранению и предоставлению банкам информации о заемщиках. Подробности читайте в статье
По данным Центробанка России в 2020 году около 42 миллионов россиян имеют кредиты. Это объясняется тем, что в условиях нестабильной экономической ситуации в стране граждане вынуждены обращаться за заемными средствами, чтобы обеспечить необходимые нужды. При этом статистика Банка России показывает, что более 3 миллионов человек, уже имеющих займы, обращаются за новыми кредитами, при этом около 1 миллиона заемщиков допускают просрочки платежей. По состоянию на апрель 2020 года заемщики должны были банкам 351 млрд руб. Сегодня банки предлагают гражданам кредиты по пониженным ставкам, а значит нет оснований полагать, что интерес россиян к кредитам снизится. При этом банк должен быть уверен в благонадежности заемщика, поэтому при решении вопроса о предоставлении кредита важное значение имеет кредитная история лица.
Сейчас банки определяют кредитоспособность и надежность заемщика, используя свои внутренние механизмы и методы, включая процедуры скоринга, запрос сведений из бюро кредитных историй (далее – БКИ).
С начала 2021 года, с момента вступления в силу большинства положений ФЗ от 31 июля 2020 года № 302 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях…», в России начнут действовать новые правила хранения и предоставления банкам сведений о кредитной истории заемщика.
Изменения были разработаны в целях реализации поручения Президента РФ об обязательной проверке обязательств по кредитным договорам граждан при выдаче потребительского кредита.
В России на сегодняшний день действуют 13 бюро кредитных историй. Эти коммерческие организации оказывают услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, предоставляют кредитные отчеты и оказывают иные сопутствующие услуги. Как правило, кредитная история лица одновременно хранится сразу в нескольких бюро, а банк (или иная финансовая организация) самостоятельно решают, в какое из них обратиться. Новый закон вводит понятие «квалифицированное бюро кредитных историй (далее – КБКИ). С 1 января 2021 года существующие бюро разделятся на две группы: квалифицированные и остальные. К первой группе предъявляются повышенные требования по непрерывности деятельности, по защите информации, финансовой устойчивости.
КБКИ будут оказывать дополнительные услуги по предоставлению кредитным организациям сведений о среднемесячных платежах граждан.
Иными словами, КБКИ будут оперативно передавать банкам сведения для расчета показателя долговой нагрузки гражданина, обратившегося за кредитом.
На сегодняшний день у БКИ есть 5 дней на представление банку сведений о заемщике, с момента вступления изменений в силу срок предоставления такой информации сократится до 2 дней.
Изменения коснутся и статуса заемщиков, каждому из которых будет присвоен индивидуальный кредитный рейтинг. Ориентируясь на рейтинг, гражданин сможет оценить свои шансы на получение кредита, а банки будут понимать реальную кредитоспособность потенциального заемщика. Разработка методики для расчета рейтинга и требований к его присвоению поручены Банку России.
3. Новые источники формирования кредитных историй
С момента вступления изменений в силу расширится состав источников, из которых формируются кредитные истории. Сейчас БКИ получают информацию от банков и микрофинансовых организаций, с 1 января 2021 года список источников пополнят лизингодатели, арбитражные управляющие, гаранты, ипотечные агенты.
4. Новый порядок хранения информации
В настоящее время информация из кредитной истории удаляется, если она никак не изменялась в течение 10 лет. Новым законом устанавливается срок хранения в 7 лет для записей о конкретных кредитных сделках.
Этот срок применяется именно к записи о сделке, а не ко всей кредитной истории в целом. По истечении указанного срока запись и кредитной истории аннулируются.
Ожидается, что такой порядок снизит издержки БКИ, а кредитные организации, принимая решение о выдаче займа, смогут опираться на самую важную с точки зрения оценки поведения заемщика часть кредитной истории.
5. Расширятся надзорные полномочия Банка России в отношении БКИ
Центробанк наделяется правом исключать БКИ из государственного реестра при выявлении существенных нарушений законодательства во внесудебном порядке (без решения арбитражных судов).
Также Банк России наделен полномочиями по установлению требований к контролю и управлению в БКИ и информационной безопасности.
Центробанк будет определять требования к финансовой состоятельности руководства бюро, а также может требовать отчетность
Как изменения отразятся на банках, БКИ и заемщиках?
Законодатель ожидает, что усиление контроля повысит доверие банков к БКИ. Также ожидается, что с введением нового института снизятся риски монополизации рынка кредитных историй.
По мнению Банка России, новый подход позволит снизить неточности в оценке платежной дисциплины лица, обращающегося за кредитом, а банки смогут принимать решения о выдаче займов более оперативно и ориентируясь на объективные, актуальные данные.
В полной мере масштаб рассмотренных изменений и их влияние на отрасль еще предстоит оценить в будущем, когда будут разработаны все подзаконные акты к новому закону.
Однако уже сейчас ясно, что всем участникам рынка придется перестраивать процессы обмена данными, технические и организационные процессы, приводить их в соответствии с новыми правилами. Вероятно, количество игроков на рынке сократится, поскольку не все БКИ готовы и желают получить статус КБКИ.
Как скажутся нововведения на заемщиках? На наш взгляд, именно для них ничего существенно не поменяется. Банки уже сегодня используют многоуровневую комплексную проверку заемщика перед выдачей кредита. Поэтому с принятием изменений вряд ли изменится процент одобрения кредитных заявок.
Однако введение кредитного рейтинга наглядно продемонстрирует заемщикам, как недобросовестное отношение к погашению кредита может негативно отразиться на возможности получить новый кредит. Отметим, что закон предусматривает небольшое преимущество для заемщиков – сокращение срока хранения кредитных историй. Если раньше они хранились по 10 лет, то теперь часть негативной с точки зрения оценки добросовестности заемщика информации может быть удалена через 7 лет. Это пусть и небольшое, но преимущество для граждан, когда-то допустивших просрочки платежей.
Фз о кредитных историях (федеральный закон n 218-фз)
Закон о кредитных историях 218 ФЗ был принят еще в конце 2004 года. Он четко определяет понятие истории кредитования, отражает все аспекты ее хранения, сбора информации и передачи ее финансовым организациям по их запросу. Это важный для кредитных компаний закон, благодаря которому они могут получать объективную информацию о потенциальном заемщике, видеть его репутацию.
Специалист Бробанк.ру изучил основы ФЗ о кредитных историях. Что собой представляет кредитное досье гражданина, как собирается и хранится информация, как она передается банкам. Ключевая информация для заемщиков.
Что такое кредитная история?
Это отчет, который содержит сведения об исполнении гражданином своих кредитных обязательств.
218 ФЗ о кредитных историях четко указывает, как должна выглядеть КИ гражданина, какая информация в ней отражается. В ней содержатся сведения обо всех выданных и погашенных кредитах гражданина.
Кроме того, с недавнего времени в досье стали вносить и отказные банковские решения, а также факты запросов КИ.
Самое главное в законе — содержание кредитной истории. Где бы вы ни запросили досье, оно всегда будет иметь идентичный вид, который подробно описан в ФЗ. Досье состоит их 4-х основных частей:
- Титульная. В этой части отражается основная информация о гражданине. Это его ФИО, полные паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС. То есть это идентификационные данные гражданина.
- Основная. Эта часть содержит ключевую информацию, которая и помогает кредиторам дать верную оценку клиенту. Если гражданин судом признан недееспособным или находится в стадии банкротства, это обязательно отражается в отчете. Далее дается полная расшифровка действующих и погашенных долговых обязательств с указанием сумм, сроков и процентов. Здесь же находятся данные о просрочках, о фактах обращения кредиторов в суд. Если ссуда оформлена с поручителем или залогом, это также указывается. В целом, это полное кредитное досье гражданина.
- Закрытая или дополнительная часть. Здесь содержится информация об источниках формирования истории кредитования, то есть о банках и иных кредитных организаций, которые передавали информацию в досье.
- Информационная. Федеральный Закон 218 ФЗ о кредитных историях был изменен в 2014 году. В досье появилась информационная часть, в которой указывается информация об отказных решениях по заявкам на получение ссуды. По каждому факту указывается запрашиваемая сумма и причина отказного решения. Здесь же пишется информация о факте пропуска двух и более платежей подряд в рамках одного договора.
В итоге кредитные организации получили полный расклад. Они могут делать запросы КИ потенциальных заемщиков и оценивать их более объективно. Информация наглядно описывает гражданина, позволяет провести его качественную оценку, определить все возможные риски.
Где хранится кредитная история?
Закон о кредитных историях определяет и орган, который несет ответственность за сбор и хранение сведений о гражданах. Этими полномочиями наделены Бюро Кредитных Историй или сокращенно БКИ. Это юридические лица, которые являются коммерческими структурами, но работают строго в рамках действующего законодательства.
За деятельностью БКИ следит государство в лице Банка России, это основной надзорный и контролирующий орган. ЦБ РФ по закону обязан вести реестр БКИ, проводить в них регулярные проверки, следить за деловой репутацией их участников.
Несмотря на то, что БКИ — коммерческие организации, информация о гражданах надежно защищена и является достоверной.
В России работает не одно бюро по сбору и хранению кредитных досье. Центральный Банк создал специальный реестр официальных БКИ, которые прошли все проверки и ведут полностью законную деятельность. На середину 2019 года в стране работает 13 бюро, но среди них можно выделить 4 основных, с которыми сотрудничают подавляющее количество банков, в них хранится основная масса историй (больше 95%):
- НБКИ;
- ОКБ;
- Русский Стандарт;
- Эквифакс.
Новые бюро появляются не так часто. Так, в 2016 году в реестр попало ООО СКБ. В 2017 году также в реестре оказалось только одно новое БКИ — Партнер.
Центральный каталог
В соответствии с законом 218 о кредитных историях Банком России был создан ЦККИ — Центральный Каталог Кредитных Историй. Это большая база данных, в которой содержится вся основная информация о каждом субъекте КИ. Основная задача ЦККИ — указание гражданам и банкам, в каком именно БКИ нужно искать требуемую кредитную историю.
То есть в ЦККИ нельзя найти полный кредитный отчет, в нем располагаются только титульные части всех существующих досье. То есть если гражданин хочет посмотреть свое досье, для начала он должен узнать, в каком именно БКИ находится информация. Он подает запрос в ЦККИ и получает эти сведения, далее можно обращаться в указанное бюро.
Закон о кредитных историях 2019 года
В начале 2019 году были внесены очередные изменения в закон о кредитных историях. В целом, все основы ФЗ 218 остались прежними, внесены только два изменения:
- Теперь граждане могут бесплатно заказывать свою историю 2 раза в год. Ранее это можно было сделать 1 раз за год. Но при этом на платной основе можно получать данные сколько угодно раз.
- Вместе с кредитной историей граждане станут получать и собственный рейтинг. БКИ будет применять скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков, в результате чего в отчетах появится информация о том, на что реально может рассчитывать гражданин. Рейтинг заемщика выражается в цифрах по определенной шкале: чем он выше, тем качественнее гражданин как заемщик. Теперь россияне смогут увидеть, как именно они выглядят в глазах банков и МФО.
Федеральный Закон о кредитных историях обязывает банки, МФО и кооперативы передавать информацию в БКИ обо всех выданных и отказанных кредитах. Финансовые компании могут заключать договора о сотрудничестве как с одним БКИ, так и с несколькими сразу.
Кредитные организации передают информацию в БКИ без согласия граждан, новый закон о кредитной истории не предусматривает его получение.
Бюро, с которыми заключил договор банк или МФО, также передают кредитору информацию о потенциальных заемщиках. Так как БКИ — коммерческие организации, то информация предоставляется на платной основе. Именно поэтому многие компании работают только с несколькими бюро, а не со всеми основными четырьмя.
Получение гражданами своих досье
Каждый гражданин РФ правомочен знать свою кредитную историю. Информация может предоставляться платно или бесплатно. Поправки в закон о кредитных историях от 2019 года говорят о том, что безвозмездно сведения предоставляются 2 раза в год. Для этого гражданин сначала обращается в ЦККИ и узнает, в каком БКИ хранятся данные, и после подает запрос в это бюро.
На платной основе сведения предоставляют все те же БКИ, если гражданин подал больше 2-х запросов за год, и различные коммерческие сервисы и банки. Клиент может обратиться к ним и оперативно получить информацию.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
218 ФЗ о кредитных историях: что важно знать потребителю?
Главная/Статьи по банкротству физических лиц
https://www.youtube.com/watch?v=SLfOpzwxpHw\u0026t=525s
ФЗ «О кредитных историях» был принят в конце 2004 года.
В нем четко определено понятие истории кредитования субъекта, отражены особенности ее хранения, сбора информации, а также порядок передачи данных финансовым организациям и взаимодействия с источниками формирования, потребителями, органами местного самоуправления, Центробанком. Данный закон крайне важен для кредиторов, ведь он позволяет им быстро получать доскональную информацию о каждом новом соискателе, понимать, насколько он надежен и платежеспособен.
Что входит в КИ заемщика?
Кредитный рейтинг — отчет, который включает в себя данные об исполнении гражданином долговых обязательств. Закон «О кредитных историях» обозначает, как должно выглядеть это досье, а также что в него включается.
Из каких частей состоит КИ:
- Титульная. ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
- Основная. Тут содержится информация, позволяющая финансовой организации оценить клиента. Отображаются данные о недееспособности, банкротстве, просрочках, случаях обращения кредиторов в суд, расшифровка всех обязательств гражданина по займам.
- Закрытая. Источники информации, ФО, с которыми человек имел дело.
- Информационная. Появилась в 2014 году. Здесь отображаются отказы по заявкам на получение заемных средств вместе с суммами и причинами отклонения. Это нужно, чтобы банк смог осуществить качественную оценку соискателя и изучить риски.
Правки 2019 года
В 2019 году в закон о бюро кредитных историй были внесены очередные изменения. В последней редакции основы остались теми же, но стоит отметить пару поправок:
- Теперь бесплатно запрашивать досье из БКИ можно два раза в год, а не один, как раньше;
- Вместе с КИ удастся получить информацию о собственном рейтинге, чтобы понимать, на что может рассчитывать заемщик. Чем выше показатель, тем благонадежнее гражданин — так россияне смогут узнать, как они выглядят с точки зрения кредиторов.
Что такое бюро кредитных историй?
Бюро кредитных историй — организации, где хранятся данные обо всех займах, когда-либо полученных частным лицом или фирмой. Их работа регулируется 218 ФЗ. Крупнейшее бюро — НБКИ. Изначально БКИ создавались, чтобы предоставлять кредиторам информацию о финансовом рейтинге заемщика.
Какие сведения можно получить из бюро?
- займы, взятые гражданином;
- наличие просрочек;
- поданные заявки;
- задолженности, переданные по договору переуступки.
Каждая ФО (финансовая организация) должна формировать и передавать отчеты в БКИ. При необходимости эти данные выдаются разным банкам и частным лицам по запросу.
О правах и обязанностях бки
БКИ несет определенную ответственность согласно российскому законодательству. Если оно не будет исполнять положения Федерального закона и предписания Центробанка РФ, ЦБ РФ направит иск в суд и потребует удалить БКИ из реестра.
Список прав представителей Бюро:
- предоставление отчетных документов по кредитным соглашениям;
- создание методов оценки финансового рейтинга заемщиков;
- формирование союзов;
- отправка запросов в госструктуры для получения сведений, позволяющих проверить субъекты и проинформировать об этом пользователей.
Каковы обязанности БКИ:
- подача конфиденциальных данных в Центральный каталог;
- получение лицензии на право защиты информации;
- выдача отчетов пользователям;
- включение сведений в КИ (при наличии электронного носителя на это отводятся сутки, бумажного — пять суток).
Как предоставляется информация
Источник формирования досье (ФО) предоставляет все необходимые данные в БКИ, опираясь на положения заключенного договора по оказанию информационных услуг. Закон позволяет заключать сделки этого типа с одним или несколькими Бюро, поэтому информация об отношениях заемщика с кредиторами может храниться в разных местах.
Финансовые организации, занимающиеся кредитованием населения, обязаны отправлять сведения о заемщиках, поручителях и принципалах хотя бы в одно БКИ, включенное в реестр Бюро. Сообщать необходимо и о погашении задолженностей, когда оно происходит, чтобы в документе не образовалось ложного долга.
Получение кредитного отчета
Отчет по КИ содержит в себе сведения о кредитах, взятых субъектом, суммах, погашении долгов, возникших просрочках. Заемщик может бесплатно получить его из БКИ (например, обратившись в Национальное бюро). Заявку можно отправлять два раза в год. Все последующие запросы подаются платно. Заказывать документацию допустимо не только в самом Бюро, но и через свой банк.
Контроль и надзор за деятельностью БКИ
Работу всех БКИ России регулирует ЦБ РФ. Каковы его обязанности?
- ведение реестра;
- требование соблюдения представителями Бюро условий финансовых положений;
- проверка организаций на предмет соблюдения положений 218 ФЗ;
- выдача предписаний, проверка того, как они исполняются.
Ликвидация и реорганизация
Ликвидация и реорганизация Бюро происходит в соответствии с законодательными нормами, с учетом всех особенностей, касающихся юридических лиц. В это время фирма может не принимать информацию о заемщиках и не заниматься выдачей отчетов. Ей дается три дня на сообщение новостей ФО, а также их публикацию в печатных изданиях — локальном и общероссийском.
Вопросы, связанные с изучением положений ФЗ «О кредитных историях», помогут решить наши менеджеры. Чтобы получить грамотную консультацию, позвоните нам или оставьте сообщение в форме обратной связи.
Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.