Россияне вынуждены жить в кредит. Некоторые имеют не один-два, а гораздо больше незакрытых займов. Тогда появляется проблема — легко запутаться в суммах и сроках, особенно если кредиты взяты в разных банках. Расскажем, как происходит объединение кредитов в один, по какой схеме проводится, как называется такая процедура, и чем она выгодна для заемщика.
Как объединить кредиты через рефинансирование
Объединение нескольких займов путем погашения старых обязательств за счет одного нового кредита называется рефинансированием.
Провести рефинансирование можно внутри одного банка — например, рефинансировать старый заем в ВТБ и долг по кредитной карте ВТБ24 в один новый кредит в этом же банке, но по актуальной ставке.
Но чаще люди объединяют кредиты, полученные в разных организациях. На практике рефинансирование позволяет сэкономить на процентах и комиссиях, а также не пропускать сроки внесения платежей. Четкий график с одним платежом в месяц гораздо удобнее, чем 3-4 платежа в разные фин. организации.
Рефинансирование — это целевой вид кредитования. Кредитная организация переводит деньги по заявлению клиента в другие банки с целью погашения обязательств. Так человек сможет погасить свои долги в нескольких банках одновременно и выплачивать только один объединенный займ.
Это один из популярных способов, как объединить кредиты с разных банков в один, доступный заемщикам с хорошей кредитной историей.
Просрочки по кредитам? Подберем выгодное предложение
Как проводится рефинансирование кредитов
Чтобы объединить кредиты в один с выгодой, необходимо сравнить предложения банков (наш обзор). Анализируйте процентную ставку, так как она играет главную роль в стоимости займа.
После выбора программы в банк предоставляются справки о задолженности (их нужно взять в каждом банке), а также реквизиты счета для перевода денег.
Для рефинансирования могут потребовать документальное подтверждение дохода. Поэтому нужно заранее запросить справку 2-НДФЛ с места работы — она будет действительна в течение месяца с даты выдачи.
Когда новый банк одобрит рефинансирование, заемщику остается только подписать договор кредитования, и новый банк досрочно закроет старые кредиты. Последним этапом станет получение от банков справок о закрытии договоров.
Объединение кредитов в один через рефинансирование подходит для различных обязательств:
- автокредиты;
- потребительское кредитование;
- кредитные карты;
- ипотека.
Некоторые банки рефинансируют свою же ипотеку по актуальной ставке, чтобы не терять клиентов.
Но, к примеру, Сбербанк не меняет ставки по уже выданным ипотекам, поэтому за рефинансированием придется идти в другую организацию.
В этом случае возникнут затраты на переоформление залога в Росреестре, а также заключение нового договора страхования. Но если ставка снижается на 1% и более, то затраты окупаются.
Обязательства перед микрофинансовыми организациями банки рефинансируют неохотно. Поэтому если есть микрозаймы, то перед подачей заявки нужно узнать у сотрудника выбранного банка, можно ли у них рефинансировать микрокредиты и займы до зарплаты.
Наш эксперт сделал обзор банков, которые рефинансируют микрозаймы в 2021 году.
Долги по микрозаймам с просрочками? Спишите их по 127-ФЗ
Условия рефинансирования
Рефинансирование, как и любой кредитный продукт — это не обязанность, а право банка. Банковские организации обязаны оценивать риски. Учитывается доход клиента за вычетом долговой нагрузки, и проверяется история заемщика.
Объединение кредитов в один через рефинансирование доступно гражданам, удовлетворяющим следующим условиям:
- отсутствие просроченной задолженности (иногда допускается просрочка не больше недели по нескольким платежам);
- размер ежемесячного платежа по новому объединенному займу не превышает 50% дохода (не всегда это условие выполняется жестко).
Также учитываются сроки: рефинансируют займы, взятые не ранее полугода назад, и если осталось не менее 3 месяцев до окончания выплат. Но это обсуждаемо. Есть и другие внутренние критерии, зависящие от кредитной политики конкретного банка.
Обзор предложений о рефинансировании
| Альфа-банк | 3 млн | 7 | 6,5-13,99 | До 5 |
| Росбанк | 3 млн | 7 | 4,9-16,8 | 1 |
| МТС Банк | 5 млн | 5 | 6,9-20,9 | Без ограничений |
| Райффайзенбанк | 3 млн | 5 | 4,99-15,99 | До 5 |
| Сбербанк | 5 млн | 5 | 10,9-19,9 | До 5 |
| Tinkoff | 2 млн | 3 | 9,9-24,9 | Без ограничений |
Документы для рефинансирования
Поскольку рефинансирование — это вид потребительского кредитования, хоть и специфический, то для его оформления требуется небольшой пакет документов:
- паспорт заемщика;
- справка 2-НДФЛ (можно заменить справкой по форме банка или выпиской с зарплатного счета);
- справки о задолженности по текущим обязательствам;
- реквизиты для перевода денег (взять в банках и МФО, в которых вы закрываете кредиты);
- иногда требуют копии договоров по старым займам и кредитам.
После того как кредитор переведет деньги, необходимо подтвердить его целевое использование — представить справки о том, что рефинансированные договоры полностью погашены и закрыты. На это отводится срок в 60 дней.
Из-за особенностей счета по кредитной карте справка о ее закрытии может формироваться до 45 дней с момента подачи заявки на досрочное погашение. К примеру, Сбербанк закрывает счет кредитной карты минимум в течение 30 дней.
Преимущества рефинансирования
Рефинансирование — популярный способ, как объединить все займы в один с выгодой. В 2021 ключевая ставка Центрального Банка низкая, поэтому предложения по кредитам стали выгоднее, чем, скажем, пару лет назад.
Рефинансирование под низкий процент уменьшает итоговую переплату, кредит обходится дешевле. Выгодно ли это банкам? Да, ведь они привлекают новых клиентов, переманивая заемщиков у конкурентов. Проценты они снижают, если ЦБ кредитует их под низкую ставку, поэтому в выручке банки не теряют.
Преимущества для заемщика очевидны:
- уменьшается ежемесячный платеж;
- можно выбрать удобную дату оплаты — например, через 5 дней после зарплаты;
- единые реквизиты для перевода денег;
- проще контролировать свои финансы.
После объединения кредитов в один через рефинансирование не нужно запоминать, когда очередной платеж по потребительскому кредиту в Тинькофф, когда в Сбере, и какую сумму положить на карту Райффайзена, чтобы не влететь на штрафные проценты. Достаточно погашать всего один договор с фиксированным графиком платежей.
При оформлении рефинансирования помните, что кредитные договоры закрываются досрочно в ближайшую дату списания по графику, либо нужно предупредить свой банк за 30 дней (или меньший срок, предусмотренный договором). Если не подтвердить закрытие кредитов, то ставка по рефинансированию может вырасти.
Объединение кредитов через консолидацию
Консолидация кредитов — еще одна возможность справиться с непосильной долговой нагрузкой. При консолидации кредитные договоры можно объединить, если это предусмотрено соглашением между клиентом и банком.
Что такое консолидация кредитов?
Консолидация означает объединение нескольких займов в один, но не обязательно под более низкую ставку. В то время как рефинансирование — это получение нового займа для закрытия предыдущего кредита или нескольких. Консолидация нужна, чтобы упорядочить кредитные обязательства, свести их в один, а рефинансирование — чтобы снизить ставку.
Консолидировать кредиты получается не всегда. Если есть долговые обязательства различной величины, да еще и взятые не в одном банке, то редкая кредитная организация возьмется за данную финансовую операцию. Если кредитная история подпорчена штрафами и санкциями, разбираться с ней банки не станут.
Зато в 2021 консолидировать просроченные кредиты могут коллекторы. Если человек уже платит по одной просрочке, и видит, что это «белая» легальная организация, с которой можно договориться, он просит взыскателей выкупить долги у других банков и МФО, чтобы составить единый график и вносить деньги без списаний, процентов и блокировок.
За сколько можно выкупить ваш долг у коллекторов?
Стоит ли консолидировать кредиты?
Если банк не берется за объединение всех кредитов, но предлагает консолидировать избранные, нужно посчитать, выгодно ли это.
«За» говорят следующие факторы:
- При консолидации у заемщика остается только один банк, которому он должен. Это удобно: одна ежемесячная дата оплаты не даст запутаться.
- Если клиент будет внимателен, то при заключении договора сможет убрать комиссии и штрафы, запретить продажу долга третьим лицам.
- Банк может предложить выгодные условия консолидирования кредита: график погашения, срок займа, размер выплат.
- Главный плюс консолидирования — можно снять залоговые обязательства по предыдущим кредитам. Разумеется, новый договор тож может предусматривать залог. Но бывает, что банк обходится без этого — все зависит от репутации заемщика.
«Против» выступают следующие факторы:
-
Объединение платежей через консолидацию — сложная процедура. Разобраться во всем и подобрать условия договора может финансовый брокер или кредитный юрист. Но не каждый заемщик заказывает анализ кредитных договоров юристу и фин. анализ экономисту, хотя на практике это очень полезно.
Зафиксировать долги по всем займам, самостоятельно провести сверки, согласовать комиссионные — большой труд. Заказать консультацию бесплатно - Часто кредитные учреждения не идут на консолидацию для тех клиентов, у кого есть нарушения и штраф по кредитам. Если возникло желание объединить долги, то стоит получить свою кредитную историю и ознакомиться с ней. Для этого нужно запросить КИ (2 раза в год это бесплатно).
Конечно, минусы у консолидации есть. Но она дает шанс разобраться в своих финансовых делах.
Объединение кредитов в один в Сбербанке, ВТБ, Альфа Банке и других кредитных организациях страны обычно проходит под названием рефинансирования, но если займов несколько — то это и консолидация тоже. Просто банки решили сосредоточиться на продвижении первой услуги, и фактически смешали оба понятия.
Что делать, если консолидировать или рефинансировать кредиты не получается
Если банки отказали в рефинансировании и консолидации кредитов, платить нечем, а расставаться с имуществом в счет погашения задолженностей желания нет, то есть только один выход, и это — признание банкротства с введением процедуры реструктуризации.
При судебной реструктуризации в рамках банкротства физ.лица формируется план погашения задолженностей перед кредиторами, выставившими требования. Создается единый график платежей, не превышающий 36 месяцев.
Преимущества судебной реструктуризации кредитов:
- Все долговые обязательства гражданина заносят в единый реестр, где основные суммы и проценты разделены. Платить придется только сам долг, проценты оставляют «за реестром» и списывают. Кроме того, банковские проценты заменяются на ставку рефинансирования, т. е. вместо 15% в эти 3 года будет начисляться 4,5%.
- Расчет суммы ежемесячного платежа выполняется с учетом возможностей должника — человек получает ежемесячно прожиточный минимум на себя и каждого иждивенца, либо вычитаются алименты. Если доходы высокие, суд может оставить и больше.
- График утверждают, если возможно погасить более половины требований, включенных в реестр. То есть если гражданин может выплатить 60% основного долга по кредитам и микрозаймам, налогам и ЖКХ, то суд утвердит график. Гражданин 3 года будет исполнять этот график, после чего реструктуризация завершится, оставшиеся 40 % основного долга и все проценты суд спишет.
- Для введения реструктуризации в рамках банкротства не важна кредитная история, главное — удовлетворять всем условиям для признания несостоятельности.
После реструктуризации физ.лицо не считается банкротом. Человек вправе открывать ИП, быть собственником или директором юр.лиц как во время, так и после реструктуризации долга через суд. В целом, это наиболее выгодный способ разобраться с долгами без банкротства: списать штрафы и проценты, а основной долг — выплатить частично.
Поскольку график рассматривает и утверждает суд, банки и МФО не могут включить туда невыгодные условия, залоги и поручительства. Имущество в этом случае не продается, а сам должник вправе работать, выезжать за границу, пользоваться банковскими счетами без блокировок.
Списать кредиты частично через судебную реструктуризацию
Чтобы узнать больше о том, как погасить свои долги или полностью списать их через банкротство, проконсультируйтесь с нашими кредитными юристами по телефону или задайте ваш вопрос онлайн в форме обратной связи.
Есть вопросы по процедуре банкротства?
Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться. Это бесплатно.
Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
Виолетта Нечипоренко
Руководитель направления по банкротству физических лиц
Артем Пивоваров
Старший юрист по банкротству физических лиц
Дарья Галактионова
Старший юрист по банкротству физических лиц
Кристина Кирюхина
Ведущий юрист по банкротству физических лиц
Алексей Жумаев
арбитражный управляющий компании «2Лекс»
Лейла Махмудова
Юрист по банкротству физических лиц
Юлия Пивоварова
Руководитель службы клиентского сервиса
Александр Столяров
Юрист по банкротству физических лиц
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.
Как вам статья?
Автор статьи
Алексей Жумаев
Об авторе
Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российский и зарубежных банках, Агентстве по страхованию вкладов.
Больше информации
Объединённый кредит. Чем опасна новая схема рефинансирования
Как и любой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы и подходит далеко не всем и не во всех ситуациях. Тем более когда речь идёт об объединении кредитов.
Если эти кредиты объединить в один, да ещё и уменьшить при этом процентную ставку, то заёмщику становится полегче. Когда есть несколько займов в разных банках, риск просрочки выше.
— Удобнее делать один платёж в один банк, — пояснила руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.
— Особенно целесообразно проводить рефинансирование с объединением кредитов клиентам МФО и обладателям кредитных карт.
Но с такими клиентами банки очень неохотно работают, для рефинансирования у них должна быть идеальная кредитная история, никаких просрочек.
© РИА Новости / Наталья Селиверстова
Главный риск, с которым могут столкнуться заёмщики при рефинансировании нескольких кредитов, — это увеличение времени их погашения.
Основная задача рефинансирования — снизить ежемесячный платёж за счёт удлинения сроков кредитования на один-два года, рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА») Эльман Мехтиев.
Правда, на практике может оказаться, что в конечном итоге клиент выплатит банку ту же сумму, только за более длительный срок.
Коммерческие банки пытаются обменять «удобство платежа» от объединения и рефинансирования нескольких кредитов на значительную переплату, отметил главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков. Хорошо, если рефинансирование приведёт только к увеличению срока платежа. Часто вместе с увеличением срока увеличивается и общая сумма выплат по кредиту. Так что рефинансирование имеет смысл для свежих кредитов.
— Система выплат по кредиту построена таким образом, что сначала вы выплачиваете проценты по кредиту и только по небольшой нарастающей начинаете погашать свой основной долг, — рассказала аналитик компании «Финист» Ирина Ланис.
— К примеру, если вы брали кредит на 500 тыс. рублей на пять лет и вам осталось три года выплат, то даже при снижении кредитной ставки на 1% выгода составит всего лишь 7 тыс. рублей, в то время как снижение на 3% поможет сэкономить 17 тысяч.
О ещё об одном нюансе объединённых кредитов эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский узнал на собственном опыте. Он позвонил в банк и по телефону получил одобрение на рефинансирование. Только вот в отделении в этой услуге отказали. Просто предложили взять кредит наличными на нужную сумму.
Но если у клиента максимальная кредитная загруженность, такой кредит не дадут, пояснил Дмитрий Иногородский, поскольку при выдаче нового кредита банк учитывает выплаты по уже имеющимся. Если у человека половина доходов уходит на погашение займов, новый ему не дадут.
Таким образом, под видом новой услуги банк просто заманивает платёжеспособных клиентов, которые могут взять новый кредит.
При объединении кредитов нужно учитывать общую сумму долга. Это имеет смысл, если кредит предстоит выплачивать ещё хотя бы шесть месяцев, пояснил начальник отдела продаж «БКС брокер» Вячеслав Абрамов. В противном случае оформление займа обернётся ещё большими выплатами.
По словам эксперта, размер задолженности должен составлять сотни тысяч рублей. Оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят, если у клиента есть ипотечный или хотя бы большой долгосрочный потребкредит.
Если при объединении нескольких кредитов всё формируется в единый залоговый кредит (например, объединяются товарные кредиты, кредитная карта и ипотека), важно понимать, что возникает риск потери залогового имущества.
До объединения клиент банка мог при снижении дохода направлять деньги на погашение в первую очередь займа, обеспеченного залогом (ипотеки или автокредита), и сохранять имущество. Теперь такой возможности не будет.
Должники стали чаще просить коллекторов выкупить и объединить кредиты :: Финансы :: РБК
90% клиентов, которые спрашивали коллекторов об объединении долгов, ранее пытались их рефинансировать, но получили отказ из-за имеющихся просрочек, отмечают в НАПКА.
По оценкам ассоциации, на 1 ноября каждый четвертый должник имел более двух просроченных кредитов, хотя доля таких заемщиков значительно не изменилась с начала года.
Уровень закредитованности населения рос последние три-четыре года, и сейчас положение многих должников действительно сложное, подчеркивает Волосников.
Проблемы с погашением долгов напрямую связаны с их количеством, считает гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков: «Согласно опросу, около 35% клиентов, имеющих на руках два кредита в разных кредитных организациях, признались, что в условиях пандемии им стало тяжелее обслуживать свои обязательства». Среди тех, кто обслуживает три ссуды, уже 60% заявляют о трудностях, а среди тех, у кого их четыре и более, — 90%. Около 45% опрошенных признались, что были бы рады снизить свою долговую нагрузку за счет снижения ежемесячного платежа, сообщил Кудряков.
Долги россиян по кредитам и займам
По данным ЦБ, на 1 апреля 2020 года 42 млн россиян имели хоть один действующий кредит в банке или заем в микрофинансовой организации (МФО). Из них 86,7% должны только банкам, 5,6% — только МФО, а остальные — и тем и другим. На 1 октября обязательства граждан перед банками составляли 19,4 трлн руб., на просроченную задолженность приходится 4,7% этой суммы, или 911,8 млрд руб.
По оценкам НАПКА, за восемь месяцев 2020 года банки передали в работу коллекторам по агентской схеме долги на 405 млрд руб. и предложили агентствам купить проблемные кредиты еще на 137 млрд руб.
Объединение долгов выгодно клиенту и с точки зрения финансов, и с точки зрения коммуникаций, считает Мехтиев: «Он (должник. — РБК) не получает сообщения или звонки от нескольких кредиторов, ему проще распределить бюджет и закрывать одним ежемесячным платежом сразу несколько ссуд».
Любому должнику комфортнее общаться с одним взыскателем по всем обязательствам, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Но, по ее словам, этот подход работает, только если клиент готов платить. «Должника в меньшей степени волнует, общаться ему с одним или с пятью взыскателями, когда у него нет денег, чтобы рассчитаться с кредиторами.
Поэтому о комфорте общения речь не идет. Речь идет о выживании», — заключает она.
Что думают о выкупе долгов сами коллекторы
Управляющий директор Первого коллекторского бюро (ПКБ) Павел Михмель считает, что консолидация разных обязательств клиента интересна взыскателям. Один кредитор может предложить должнику разные форматы и условия погашения долга — скидка, рассрочка, посильный платеж, пересмотр срока выплат.
Если на одно коллекторское агентство приходится меньше половины всей суммы обязательств клиента, он хуже обслуживает долги и вносит меньшие платежи, следует из презентации ПКБ (есть у РБК). Если показатель оказывается выше 50%, то средний платеж такого клиента увеличивается более чем на треть, а активация оплат — на 30%.
Запросы от клиентов на объединение есть, но сейчас такие схемы практически нереализуемы, признает гендиректор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков. Консолидация предполагает выкуп обязательств у других кредиторов через сделки цессии.
Коллекторы могут проводить сделки цессии «в индивидуальном порядке», но операционно это, скорее всего, будет убыточно, поясняет гендиректор онлайн-аукциона долгов Debex Александр Данилов.
Дмитраков подтверждает, что его агентству было бы интересно приобретать долги «в рамках пакетных решений». «Мы думаем над проектом, который мог бы аккумулировать клиентские запросы по каждому банку, после чего приобретать долги в рамках единого лота от 500 кейсов и более», — замечает он.
По словам Мехтиева, для подобной сделки минимальный портфель должен достигать 1,5 тыс. кейсов на одного кредитора, иначе это будет невыгодно.
Формат, который обсуждается на рынке сейчас, — не выкуп единичных кредитов у банков, а обмен небольшими портфелями долгов между коллекторскими агентствами на вторичном рынке цессии, рассказали РБК несколько игроков. По информации РБК, участники рынка обсуждают не только технические аспекты таких сделок, но и правовые, в частности проблему передачи персональных данных о должниках.
Что будет с кредитами при дефолте в 2021 году в России
Как дефолт влияет на кредиты
В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу.
После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки.
Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.
Поэтому проценты по займам в России достаточно высокие. В странах с более развитой и стабильной экономикой ставка не превышает 5-10 %. В России этот показательт иногда достигает и 30 %.
Немного иначе обстоят дела с иностранными кредитами. Как правило, они дешевле российских займов. Но, несмотря на это, далеко не каждый заемщик имеет положительный опыт с кредитами за рубежом.
Интересно! Стоит ли покупать недвижимость в 2021 году
Как будут развиваться события
Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.
По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходил подъем, что в итоге неизбежно приводит к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.
Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.
Интересно! ЕНВД в 2021 году для ИП
Здесь эксперты расходятся во мнении. Одни считают, что заемщик не обязан выплачивать долг, так как не имеет средств. Однако другие придерживаются противоположного мнения. Они утверждают, что человек является единственным выходом из ситуации для финансовых учреждений.
Это обусловлено тем, что кредиты могут повысить прибыльность. В таком случае финансовые учреждения стремятся как можно быстрее получить денежные средства от заемщиков. Нередко они обращаются в судебные органы, чтобы досрочно получить долги от населения.
Дефолт возможен только в том случае, если заемщики не смогут выплатить долги. Если компании откажутся выплачивать международные обязательства, это неизбежно приведет к кризису в стране. Также о возникновении дефолта могут говорить резкие скачки валюты, с которыми Центральный банк не может справиться.
Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:
Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.
Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.
Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.
Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.
Стараться досрочно погашать валютный кредит.
Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.
Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.
Эксперты не могут с точностью предсказать, как будут развиваться события. При этом не удастся заранее подготовиться. Единственное, что возможно сделать, — снизить негативное влияние. Поэтому прежде чем брать кредит, стоит несколько раз задуматься в его необходимости. Чтобы максимально обезопасить себя от банкротства, необходимо прислушаться к мнению экспертов и их рекомендациям.
7 способов избавиться от кредитов
В настоящей статье мы разберем способы списать задолженность по кредиту, избавиться от долга или снизить долговое бремя перед банком, поговорим о плюсах и минусах каждого способа.
Чтобы “выйти из долговой ямы”, должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизировать или вообще списать долг перед банком.
Способ № 1: Реструктуризация долга
Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.
Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 % — долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация — дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.
Способ № 2: Рефинансирование
Рефинансирование кредита, несмотря на некую созвучность со словом “реструктуризация”, имеет совершенно иное значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новый кредит в банке для погашения действующего кредита.
При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор.
Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита.
Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке).
Для того чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, рекомендуем оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрят они или нет вам кредит и, если одобрят, то на каких условиях, узнать все дополнительные расходы при рефинансировании (например, расходы на страховку). Минус данного способа в том, что потребуется время и дополнительные действия для рефинансирования кредита, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом расходов на переоформление), а, как правило, дает только отсрочку по времени.
Способ № 3: Списание долга в связи с истечением срока давности
Списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности можно, если банк поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В ситуации с невыплатой кредита такой датой необходимо считать дату окончания срока выплаты кредита.
Минус данного способа очевиден — надо ждать аж 3 года с даты истечения срока выплаты и при этом списать долг по кредиту в этом случае можно только, если банк обратиться в суд (заявить требование об истечение срока исковой давности в суде, долг будет списан в связи с истечением срока исковой давности, если об этом укажет суд в решении).
При этом все это время “ожидания” начисляются проценты, неустойки. Более того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающийся финансовыми услугами, забудет про должника, фактически невозможна, банки начинают работу с проблемными должниками уже с 20-30 дней просрочки.
Но если вам выпал “один шанс на миллион”, то рекомендуем им воспользоваться и активно отстаивать свои интересы в суде (помните, банк может пользоваться такими правовыми инструментами, как приостановление или прерывание течения срока исковой давности, поэтому нужно помнить о правилах исчисления сроков исковой давности, в спорных ситуациях подкрепить свою позицию судебной практикой и доказательствами). Также при списании долга по этому основанию данный судебный спор может плохо отразиться на кредитной истории. Однако если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по расписке), то шансы на списание долга по этому основанию увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают о датах выдачи займа и сроках давности).
Способ № 4: Государственная программа по списанию долга
Ипотечный рецепт: россияне стали активно объединять кредиты
Высокие цены на жилье вынудили россиян в процессе рефинансирования активнее объединять ипотечные и потребительские кредиты — за последние три месяца интерес к таким сделкам вырос на 15–20%. Об этом «Известиям» сообщили в риелторских компаниях и банках.
Квартиры в залоге у кредитных организаций подорожали, что позволило им объединять займы под низкий процент. А клиентам это дало возможность сэкономить на переплатах до нескольких миллионов рублей.
Спрос же на обычное рефинансирование из-за роста ключевой ставки упал с пиковых 17–18% в марте 2020 года до 11–12% в августе 2021-го.
Большая выгода
Беспрецедентный рост цен на жилье в России с начала пандемии стал дополнительным плюсом для собственников ипотечных квартир, которые имеют незакрытые потребительские кредиты или собираются их оформить, сказала «Известиям» заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. Как писали «Известия», в 2020 году стоимость первичного жилья в России выросла на среднем на 16–19% (ранее годовое увеличение составляло 5–10%).
Повышение стоимости недвижимости существенно увеличило цену квартир, находящихся в залоге у банков.
Это дало больше возможностей для увеличения суммы кредита — объединения у одного банка ипотечных и потребительских кредитов под низкий процент.
Также при рефинансировании ипотеки в другом банке граждане могут получить большую сумму займа, чем была изначально. Вернуть первому кредитору меньшую сумму, а оставшиеся средства потратить на другие цели, отметила она.
— Количество обращений за консультациями по таким вопросам за последние три месяца выросло в среднем на 15–20% по России, — сказала Татьяна Решетникова.
При рефинансировании клиент может снизить ежемесячный платеж за счет меньшей ставки или увеличения срока кредитования, а также получить дополнительные средства на любые цели — ремонт, отпуск, добавили в ВТБ.
Такой тренд развивается, поскольку, с одной стороны, потребители заинтересованы в оптимизации расходов, а с другой — банки привлекают новых клиентов, которые уже де-факто подтвердили свою надежность, исправно погашая действующую ипотеку и прочие займы, рассказал директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. Объединение кредитов интересно финансовым организациям из-за увеличения объема выдач, согласны в МТС Банке. Там добавили, что в июле по сравнению с июнем число таких заявок выросло на 30%.
В Совкомбанке сказали «Известиям», что в июле 2021-го объем рефинансирования с дополнительной суммой увеличился более чем на треть в сравнении с июнем, доля таких кредитов в общем объеме рефинансирования по итогам семи месяцев составила около 69%.
В Ак Барс Банке количество выдач ипотечных кредитов в рамках рефинансирования с дополнительной суммой в этом году выросло в 5,8 раза относительно аналогичного периода 2020-го. В Райффайзенбанке с января по август 2021-го доля таких заявок в общем объеме рефинансирования выросла с 4 до 14%.
В Промсвязьбанке зафиксировали рост объемов рефинансирования потребкредитов почти в 1,5 раза за год. А по данным Уральского банка реконструкции и развития, 90% клиентов, рефинансируя кредит, берут деньги сверх основного долга.
По прогнозам Совкомбанка, объемы рефинансирования с дополнительной суммой продолжат расти.
При этом спрос на обычное рефинансирование ипотеки снижается. После изменения ключевой ставки ЦБ доля интереса к такому продукту с пиковых 17–18% в марте 2020 года упала до 11–12% в августе 2021-го, сказала Татьяна Решетникова. 23 июля регулятор поднял ключевую ставку на 1 п.п., до 6,5%.
Шанс на миллион
Экономия на переплате за весь срок кредитования может составлять миллионы рублей, подсчитали аналитики «Этажей».
Например, с учетом роста средней стоимости «квадрата» вторичного жилья в Москве с января 2020 по август 2021 года цена квартиры площадью 30 кв. м выросла с 6 млн рублей до 7,8 млн.
Залоговая стоимость такого актива выросла на 24%. Поэтому появилась возможность объединить потребкредит с ипотечным на дополнительные 1,46 млн рублей.
Как рассчитали аналитики «Этажей», если ипотека оформлялась, к примеру, в январе 2020-го на 20 лет под ставку 9,24%, а потребительский кредит под 18% на пять лет, то совокупные ежемесячные выплаты по двум кредитам в первые пять лет составят 85,3 тыс. рублей. За весь срок кредитования заемщик с учетом процентов по обоим кредитам выплатит 13,2 млн рублей, а переплата составит около 6,6 млн.
При объединении же этих займов под 8% с сохранением оставшегося срока выплаты (19 лет) можно уменьшить сумму ежемесячных платежей с 85,3 тыс. рублей до 56,6 тыс. В таком случае общая переплата сократится на 293,2 тыс. рублей.
Также можно оставить платежи на прежнем уровне (85,3 тыс. рублей), но сократить срок до 9,2 года.
Тогда экономия на переплате составит уже 3,8 млн рублей — итоговые выплаты по займам за весь срок кредитования снизятся с 13,2 млн рублей до 9,4 млн, подсчитали в «Этажах».
Однако пока спрос на такие сделки не очень велик, отметила руководитель отдела продаж СЗ «Катуар Девелопмент» Оксана Федосеева.
Во-первых, потому что это выгодно только для свежих кредитов, поскольку рост ключевой ставки привел к тому, что кредиты, взятые три-четыре года назад, сейчас обслуживаются по ставке ниже, чем их можно рефинансировать.
Во-вторых, для рефинансирования ипотеки придется заново собирать большое количество документов, которые предъявлялись банку для текущего кредита, снова оценивать недвижимость, пояснила она.
В случае с объединением кредитов также стоит понимать, что все они будут сформированы в один залоговый, отметил коммерческий директор ГК «Страна Девелопмент» Александр Гуторов. То есть возникает риск потери имущества, которое находится в залоге у банка, пояснил он.
Подобные манипуляции с кредитами нужно проводить с осторожностью тем, кто планирует получать налоговый вычет, отметила Татьяна Решетникова. Дело в том, что при рефинансировании с увеличением суммы меняются первоначальные параметры ипотечного кредита, что может затруднить получение налогового вычета с переплаченных процентов по такому кредиту, сказала она.