В ЦБ также считают, что у должника должна быть возможность обратиться к механизму внесудебного банкротства на более ранней стадии. По мнению регулятора, можно создать институт медиации на финансовом рынке (процесс урегулирования с участием третьей стороны) для реструктуризации долгов без доведения граждан до банкротства.
РБК направил запросы в правительство, Минэкономразвития и крупнейшие банки.
Как менялась концепция упрощенного банкротства
Действующая процедура банкротства граждан через суд дорогостоящая и неэффективная, писали депутаты в пояснительной записке к законопроекту о внесудебном банкротстве: по данным Федресурса, у 70–80% граждан, вступающих в процедуру банкротства, при инвентаризации не нашли имущества. Более того, 65–75% кредиторов ничего не получают по итогам банкротства физических лиц. В Федресурсе ранее оценивали стоимость простой процедуры банкротства, не осложненной оспариванием сделок, в среднем в 70–75 тыс. руб.
В принятом в первом чтении варианте депутаты предлагали следующую схему: если долги гражданина составляют от 50 тыс. до 500 тыс. руб., заемщик находится в дефолте и не имеет денег и имущества (за исключением единственного жилья), а также соблюдает ряд условий, для него появляется возможность обратиться с заявлением о бесплатном внесудебном банкротстве, в ходе которого долг будет списан.
Вскоре принятый законопроект раскритиковали в Ассоциации банков России (АБР): предложенная концепция внесудебного банкротства содержит высокий риск нарушения интересов кредиторов и создает высокие риски мошенничества со стороны недобросовестных должников. В документе не предусмотрены последствия для тех, кто незаконно обратится за внесудебным банкротством, добавляли в АБР.
Опасения банков связаны и с тем, что в кризис увеличится объем теневого рынка труда, объясняет юрист банка из топ-15. «Банковский должник, потеряв работу, будет стараться найти хоть какой-то источник доходов на жизнь.
И, скорее всего, он быстрее и проще устроится на такое место, где работодатель платит зарплату в конвертах», — рассуждает он.
В этой ситуации банк, даже получив доступ к налоговым декларациям своего должника, не сможет проверить реальные доходы клиента.
В апреле к законопроекту дважды предлагались поправки, в последней версии документа изменился порог для обращения за внесудебным банкротством: он сузился до 200–500 тыс. руб. Кроме того, при наличии кредита заемщик должен был сделать не менее девяти платежей по его обслуживанию.
Появились и другие требования к претенденту: не участвовать в обычном банкротстве и не являться индивидуальным предпринимателем, а также соответствовать хотя бы одному из перечисленных условий — зарегистрироваться в качестве безработного, иметь доход на каждого члена семьи в размере менее прожиточного минимума, пройти исполнительное производство.
Подавать заявления на внесудебное банкротство депутаты предлагают через нотариуса, арбитражного управляющего или МФЦ.
После этих поправок концепцию начали критиковать уже в Минэкономразвития: «После того как мы все эти с вами поправки включили, в том числе ГПУ (Государственно-правовое управление президента) и банков, то сейчас получается, процедура очень сильно сокращает воронку людей, которые смогут пройти через банкротство физлиц», — говорил заместитель министра экономического развития Илья Торосов. В итоге ведомства взяли перерыв на подготовку новых изменений.
Чего добиваются банки
Инициатива Центрального банка направлена на увеличение уровня контроля со стороны кредитных организаций над рисками, связанными со злоупотреблениями упрощенной процедурой банкротства, отмечает партнер юридической компании «НАФКО» Павел Иккерт.
«Сама по себе идея упрощенного внесудебного банкротства, на наш взгляд, разумна и обоснованна.
Она позволяет добросовестным малоимущим гражданам освободиться от чрезмерных обязательств и снижает издержки кредиторов по списанию безнадежной задолженности», — отмечает вице-президент Сбербанка Максим Дегтярев.
У кредиторов должна быть возможность проверить, действительно ли должник соответствует критериям внесудебного банкротства, продолжает банкир, в первую очередь это касается подтверждения имущественного статуса должника.
В Сбербанке считают, что стоит сохранить право любого кредитора инициировать обычную процедуру банкротства, если такой кредитор готов ее финансировать.
«Это необходимо, если у кредитора есть сомнения в добросовестности гражданина или есть сведения о его имуществе.
В случае такого заявления для гражданина-должника ничего не меняется — ему по-прежнему не придется за нее платить, а сроки процедуры увеличатся незначительно», — говорит Дегтярев.
Нужно дать кредиторам реальную возможность подтверждать имущественное положение должника и обоснованность его заявления, а также переходить от внесудебного к судебному банкротству, говорит руководитель департамента розничного взыскания ВТБ Евгений Новиков.
«Это связано с тем, что процедура внесудебного банкротства в текущей редакции не предполагает какие-либо проверочные механизмы», — объясняет он.
Документа об окончании исполнительного производства недостаточно, если он не привязан к конкретным долгам и не выдан относительно недавно по срокам.
Ключевым аспектом для кредиторов в подобных процессах является право удостовериться в истинном положении вещей и динамике выбытия активов должника за трехлетний период, предшествующий банкротству, сообщили в пресс-службе МКБ.
Кто пострадает
Все интересы банков в последних поправках учтены, и для банков каких-то негативных последствий быть не может, считает адвокат Forward Legal Александр Филатов.
«На самом деле сильнее всего пострадают от этого законопроекта арбитражные управляющие и нотариусы, на которых взваливают социальную нагрузку, за которую они почти ничего получать не будут. Вознаграждение арбитражного управляющего за сопровождение упрощенного банкротства будет составлять 3 тыс. руб.
Последняя версия законопроекта также предполагает, что арбитражный управляющий не сможет отказаться сопровождать банкротство», — указывает Филатов.
Поправками в законопроект предусмотрено, что основные издержки несет Фонд поддержки внесудебного банкротства, формируемый на средства саморегулируемых организаций, объединяющих арбитражных управляющих. «Если такое внесудебное банкротство завершается с минимальными временными и иными расходами, это благо для управляющего, но при этом для кредиторов — существенные риски», — замечает Иккерт.
«На мой взгляд, определение «упрощенная» не отвечает характеру процедуры внесудебного банкротства, поскольку она ничем не проще стандартной и разгружает только суды, а уж никак не кредиторов, управляющего и самого должника», — скептичен Иккерт. Исполнительное производство — это не быстрая история, говорит Филатов: «Пока физическое лицо ее пройдет, с учетом нерасторопности приставов может пройти достаточно много времени».
Бесплатное банкротство для граждан: индульгенция для должников или удар по кредиторам?
Действующая процедура банкротства граждан предусматривает необходимость обращения в суд: начать процедуру могут и кредиторы, и сам должник в случае, если требования к должнику составляют не менее 500 000 рублей и они не исполнены в течение трех месяцев.
Упростить процедуру, отказавшись от участия суда, предложили еще минувшей осенью — законопроект о личном внесудебном банкротстве был внесен в Госдуму в сентябре 2019 года.
В марте по итогам первого «вирусного» обращения Владимир Путин дополнительно указал на необходимость повышения доступности процедуры банкротства и поручил совместно Госдуме и правительству РФ до 17 апреля 2020 года обеспечить принятие законопроекта.
Такая спешка, очевидно, обусловлена влиянием пандемии на доходы населения. Банк России в майском докладе о развитии банковского сектора указал, что в связи со снижением доходов населения из-за ограничительных мер розничная просроченная задолженность уже увеличилась на 25 млрд рублей.
При этом аналитики из Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, ориентируясь на кризис 2014 года, прогнозируют рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц как минимум в два раза.
Принять законопроект об упрощенной процедуре банкротства граждан во втором чтении планировалось 13 апреля, но в связи с большим количеством поправок проект до сих пор не принят. Повторно законопроект будет рассмотрен Госдумой 7 июля 2020 года.
Упрощение процедуры
В пояснительной записке к законопроекту инициаторы связывают необходимость введения внесудебной процедуры с ростом числа неэффективных личных банкротств: у 70–80% граждан-банкротов инвентаризация не выявила имущества, с помощью которого можно погасить долги, а 65–75% кредиторов и вовсе ничего не получают по итогам банкротства граждан.
При этом стоимость простой процедуры банкротства, по оценкам Федресурса, составляет в среднем 70 000–75 000 рублей.
Согласно доработанному законопроекту, гражданин, имея долг в совокупном размере от 50 000 до 500 000 рублей, может обратиться с заявлением о признании себя банкротом в ближайшее отделение МФЦ по месту жительства. К заявлению потенциальный банкрот должен приложить список всех известных ему кредиторов.
Условием такого обращения будет окончание исполнительного производства в отношении гражданина по причине отсутствия у него имущества, на которое можно обратить взыскание. Ни за само обращение с заявлением, ни за размещение информации о банкротстве в ЕФРСБ гражданину платить не нужно.
Процедура полностью бесплатная.
В первой редакции законопроекта предполагалось, что гражданин должен быть неплатежеспособным, безработным или получать доход ниже прожиточного минимума, и не иметь иного, кроме единственного жилья, имущества. Однако затем от этого условия отказались, то есть упрощенно от долгов смогут освободиться и граждане, которые продолжают получать доход в любом размере.
Отказались и от идеи проводить внесудебное банкротство через арбитражных управляющих и нотариусов. Участниками процедуры предлагается оставить только судебных приставов и сотрудников МФЦ.
Процедура внесудебного банкротства будет длиться шесть месяцев. В течение этого времени гражданин будет не вправе получать займы, кредиты и выступать поручителем, а кредиторы будут не вправе взыскивать с него долги. Исключение — взыскание по долгам, не указанным в заявлении кредиторов, и по долгам, связанным, например, с возмещением вреда жизни или здоровью.
По итогам процедуры долги гражданина будут списаны.
Что не так?
Максимально защищая должников, законодатель жертвует интересами кредиторов. Единственный способ кредитора защититься от списания долгов — подать в суд заявление о банкротстве должника, то есть перейти из внесудебной процедуры в судебную. И это не безусловное право — кредитор сможет сделать это только в следующих случаях:
- если должник укажет в своем заявлении не всю задолженность перед кредитором,
- если кредитор обнаружит подлежащее регистрации имущество должника,
- если кредитор оспорит сделку должника и решение суда вступит в силу,
- если кредитор внесет на депозит суда средства на вознаграждение финансовому управляющему в размере 25 000 рублей.
- Это означает, что затраты на банкротство фактически будут перенесены с должника на кредиторов.
- При этом в случае заявления кредиторами возражений в суде будут рассматриваться дела о банкротстве граждан с долгом менее 500 000 рублей, что сейчас законом не предусмотрено.
- Нет ответа и на вопрос, что должен сделать кредитор в ситуации, когда по истечении шести месяцев, когда долги уже будут списаны, будет найдено имущество должника, за счет которого задолженность вполне могла быть погашена.
Банки опасаются, что внесудебным банкротством решат воспользоваться не малоимущие граждане, для которых оно предназначено, а недобросовестные заемщики, изначально не желающие возвращать кредиты.
Эти опасения могут отразиться и на самих заемщиках: при выдаче кредитов даже на незначительные суммы, до 500 000 рублей, в связи с риском внесудебного списания долга банки будут более тщательно подходить к анализу финансового состояния гражданина, и в результате может возрасти число отказов в выдаче кредитов.
Вслед за банками и МФЦ придется перестроить внутренние процессы: именно на его сотрудников будет возложена обязанность по проверке указанных гражданином в заявлении сведений (об исполнительном производстве, о его имуществе), а также обязанность по размещению информации о банкротстве в ЕФРСБ.
Именно МФЦ, а не сам должник, будут уведомлять банки, судебных приставов, суд общей юрисдикции о возбуждении процедуры внесудебного банкротства. При этом остальные кредиторы смогут узнать о запуске процедуры банкротства и списания долгов, видимо, только из ЕФРСБ.
Представляется, что обязанность предварительного извещения всех кредиторов о намерении подать заявление об упрощенной процедуре банкротства было бы справедливо возложить на самого должника.
Еще одно незначительное, но при этом довольно опасное в части рисков оспаривания замечание к законопроекту последовательно высказывается правовым управлением Госдумы с февраля 2020 года, однако до сих пор не учтено авторами: проект не предусматривает внесения изменений в Гражданский кодекс, согласно действующей редакции статьи 25 которого гражданин может быть признан банкротом только по решению суда.
Несмотря на многочисленные правки и неоднократное отложение рассмотрения законопроекта, он, скорее всего, будет принят в ближайшее время, и внесудебная процедура банкротства, как и ожидалось, заработает уже в сентябре по простой причине — бесплатное банкротство граждан было громко обещано населению президентом. Однако есть надежда на то, что замечания юристов будут услышаны и закон в окончательной редакции будет учитывать интересы кредиторов и будет доработан в части юридической техники.
Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции
Госдума рассматривает новые правила банкротства. Бесплатно. Без суда. От 50 тысяч рублей
Стать банкротом будет проще. В Госдуму внесён законопроект о признании физического лица банкротом во внесудебном порядке. Инициаторы — группа депутатов во главе с председателем комитета Николаем Николаевым.
В теории новый порядок банкротства сделает процедуру бесплатной, простой, доступной, позволит кредиторам получать возмещение.
Единственный нюанс — не воспользуются ли новыми правилами мошенники?
Новый порядок банкротства
По новым правилам вести банкротство будет арбитражный управляющий. Сначала он проверит, соответствует ли гражданин требованиям, которые предъявляет закон для банкротящихся граждан.
Если на этом этапе не возникло проблем, то сведения о деле размещаются на Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
С этого момента по долгам больше не начисляются штрафы, пени, неустойки и другие финансовые санкции, в том числе проценты. Однако гражданина не освободят от обязательств по алиментам, имущественным взысканиям, требованиям по возмещению вреда, причинённого жизни и здоровью.
Сведения о предполагаемом банкроте находятся в реестре в течение года. Это время даётся на то, чтобы человек исправил финансовое положение: устроился на новую работу, что-то продал, получил наследство и прочее.
Если деньги на оплату долга появились, то банкрот должен сообщить об этом арбитражному управляющему или кредитору. Внесудебный порядок прекращается. Если в течение года ситуация не меняется, то наступает банкротство.
При этом кредиторы и другие уполномоченные органы оставляют за собой право обратиться в суд по общим правилам.
Для гражданина процедура будет бесплатной. Финансирование пойдёт из фонда поддержки внесудебного банкротства граждан, формируемого объединением саморегулируемых организаций арбитражных управляющих.
Сейчас банкротство обходится примерно в 100 тыс рублей. По мнению авторов законопроекта, это одна из причин низкой популярности банкротства. Ещё одна причина — процедура доступна для людей с долгом 500 тысяч рублей.
По новым правилам планка упадёт до 50 тысяч рублей.
Эффективность банкротства физических лиц с точки зрения кредиторов тоже низкая. Инвентаризация имущества у должников показывает, что 70−80% должников не могут погасить долг за счёт имущества, поэтому большинство кредиторов не получают обратно свои деньги.
Большинство кредиторов не получают обратно свои деньги. twittwr.com
Вопросы без ответов
Пока к законопроекту остаётся много вопросов.
В первую очередь интересует, что будет происходить в течение года? Раз одна из целей повысить эффективность, то логично думать, что кредиторы станут проводить расследование — искать имущество, нелегальную работу и другие варианты возврата долга. Не обернётся ли это для должников лишними проблемами, подозрениями и в итоге судебными разбирательствами.
Сама по себе инициатива радует, поскольку ею смогут воспользоваться клиенты МФО с относительно небольшими долгами, по которым начисляются огромные проценты. Логично также сделать процедуру бесплатной, ведь, при безнадёжном долге найти деньги на банкротство нереально.
Вместе с этим может начаться волна мошенничеств, но Автор законопроекта Николаев успокаивает, что новые правила не будут индульгенцией — банкротство всегда может перейти из внесудебного в судебное. Значит, за честностью и прозрачностью будут тщательно следить.
Правда и мифы о деньгах в Telegram
Законопроект об упрощенном банкротстве физических лиц: редакция 2021 года
Согласно законопроекту об упрощенном внесудебном банкротстве, чтобы объявить себя банкротом, должнику достаточно будет обратиться в МФЦ, минуя все судебные процедуры.
Цель — удешевить и упростить банкротство физических лиц, чтобы дать малообеспеченным гражданам реальную возможность списать долги, которые они не могут выплачивать.
В законопроекте предусмотрена дата начала поправок о внесудебном банкротстве — 01 сентября 2021.
Банкротство во внесудебном порядке будет бесплатным за счет отказа от судебной процедуры. Законодатели понимают, что когда имущества и доходов нет, долги можно списать и без реструктуризации долгов и реализации имущества. Главное — проверить, что гражданин действовал добросовестно.
Процесс признания гражданина банкротом по внесудебной схеме длится не более полугода. Согласно законопроекту, 6 месяцев — это срок, в течение которого кредиторы могут подать в Арбитражный суд ходатайство о введении судебного банкротства. И в течение этого же срока банкрот должен соответствовать признакам банкротства.
Кто попадает под действие закона
Упрощенная процедура банкротства без обращения в суд станет доступна для следующих граждан:
- с долгами в пределах 50–500 тысяч рублей;
- не способных удовлетворить требования кредиторов;
- не располагающих имуществом для реализации, о чем есть постановление ФССП — исполпроизводства окончены по ч.4 п.1 ст. 46 ФЗ Об исполнительном производстве;
Как видно, длительность просрочки по кредитам и статус безработного значения не имеют.
В отличие от действующего закона, механизм внесудебного банкротства не включает в себя понятие «предвидения банкротства» — то есть заблаговременно подать заявление не удастся.
Какие требуются документы
Чтобы признать несостоятельность без судебного разбирательства, должнику нужно будет подать в МФЦ соответствующее заявление в письменной форме. К заявлению гражданин обязан приложить набор документов, установленный ст. 213.4 Закона о банкротстве № 127-ФЗ, а также копии постановления об окончании исп.производства.
Спросите юриста , какие документы требуются для банкротства в вашей ситуации.
Нужен ли арбитражный управляющий
Нет, всю работу будут проводить сотрудники МФЦ: направлять запросы в ФССП, сверять сведения, делать публикацию на ЕФРСБ.
Стоимость
Упрощенная система банкротства без судебного производства бесплатна для должника. По крайней мере, на бумаге.
Свежие новости и обсуждение законопроекта в Госдуме подтверждают, что упрощенное банкротство для граждан сделают бесплатным, если они готовы самостоятельно заниматься сбором документов.
Процесс внесудебного банкротства — 2021
Процедура выглядит следующим образом:
До банкротства в отношении должника проводится исполнительное производство, которое оканчивается в связи с невозможность взыскания.
Образец постановления об окончании исполнительного производствапо ст. 46 ч. 1 п. 4
Такое постановление вступает в силу в десятидневный срок, соответственно, на одиннадцатый день должник вправе обратиться в МФЦ для признания банкротства во внесудебном порядке.
Как списать долги, если нет имущества, но пристав отказывается заканчивать испол. производство по ч.1 п.4 ст. 46 № 229 ФЗ, читайте в отдельной статье.
В течение полугода, когда длится внесудебное банкротство, кредиторы имеют право запрашивать сведения об имуществе, принадлежащем должнику. Так они могут проверить, действительно ли у него нет собственности.
Если обнаружится скрытое имущество, либо выведенное из собственности незадолго до банкротства, либо что долги превышают лимит в полмиллиона, кредиторы вправе подать заявление в Арбитражный суд. Тогда придется банкротиться в общем порядке — вводится процедура реструктуризации, а затем и реализации имущества.
Если в течение полугода кредиторы не подали обоснованные возражения, долги списываются. МФЦ делает еще одну публикацию на ЕФРСБ — о завершении внесудебного банкротства и признании долгов безнадежными.
Обратите внимание! Человек освобождается от обязательств только перед теми кредиторами, которых он указал при подаче заявления.
Если гражданин получил отказ в принятии заявления, то повторно обратиться в МФЦ для проведения процедуры банкротства он вправе через полгода.
В чем отличие?
В отличие от стандартной процедуры, внесудебная схема станет оптимальным решением для малоимущих граждан. Тех, кто сегодня не может признать свое банкротство по причине банального отсутствия денег.
Чем отличается внесудебное банкротство от обычного?
- Размер долга — до 500 тыс. руб.;
- внесудебное упрощенное банкротство бесплатно для должника;
- списываются только те долги, которые указаны в заявлении на признание банкротства в МФЦ. Если человек не указал какого-то кредитора, а тот не стал подавать возражения в Арбитраж — этот долг останется на банкроте и после процедуры. При судебном банкротстве наоборот — списываются все требования — не важно, указал ли их человек в заявлении или нет.
- на протяжении полугода должник будет под контролем кредиторов. Улучшение материального положения, например, трудоустройство, получение наследства, станет основанием для прекращения процедуры.
Плюсы и минусы
К очевидным преимуществам данной процедуры стоит отнести:
- доступность банкротства для малообеспеченных слоев населения;
- минимальное участие в процедуре самого должника;
- простота и прозрачность механизма признания должника банкротом.
Но важно понимать, что бесплатная процедура будет недоступна, если есть имущество, которое можно продать для погашения долгов. Если, к примеру пристав не нашел совместное имущество, записанное на супругу, банк может подать заявление в суд и потребовать реализации доли банкрота в этом общем имуществе.
Кроме того, приставы не проверяют сделки, совершенные перед исполнительным производством, но если в ходе внесудебного банкротства кредиторы обнаружат, что человек, имея долги, подарил или переписал свою собственность на родственников — они могут оспорить такие сделки.
Тогда придется переходить стандартной процедуре признания физлиц несостоятельными, причем процесс будет происходить под руководством финуправляющего, назначенного кредитором. В этой статье мы рассказали о роли арбитражного управляющего, и почему важно назначить лояльного к банкроту специалиста.
Позвоните юристам , чтобы узнать, смогут ли кредиторы отменить внесудебное банкротство в вашем случае.
Оценка экспертов
По мнению экспертов, упрощенный порядок банкротства позволит списывать безнадежные долги, не прибегая к сложной и дорогостоящей процедуре судебного банкротства. Это разгрузит Арбитражные суды, но добавит работы МФЦ и ФССП.
Очевидно, что к работе приставов требования повысятся. Постановления об окончании испол. производства будут оспариваться значительно чаще — взыскатели требуют более тщательной проверки имущества супругов, электронных кошельков должника и т.д.
Эксперты также отмечают недоработки законопроекта:
- если обнаружатся скрытые ценности, каков механизм перехода из внесудебного банкротства к судебному: к примеру, кто несет судебные расходы, будут ли штрафы, посчитают ли человека недобросовестным;
- не определен порядок оспаривания сделок, совершенных банкротом, — высок риск фиктивного банкротства.
Конечно, банковское лобби возражает против внесудебного порядка погашения долгов. Однако в Минэкономразвития ожидают, что вступление в силу законопроекта позволит банкам и МФО списать раздутые «пустые активы» в виде невозвращенных кредитов.
Когда примут закон об упрощенном банкротстве указано в проекте — 01 сентября 2021. Третье чтение в Госдуме назначено на 07.07.2020, и если Совет Федерации или Президент не наложат вето на принятую в третьем чтении версию — уже с осени малоимущие граждане смогут обратиться в МФЦ за бесплатным банкротством во внесудебном порядке.
Наши специалисты следят за принятием закона об упрощенном внесудебном банкротстве, вы можете спросить юристов , какова актуальная информация на сегодня.
Судебная практика
Говорить о какой-либо судебной практике в отношении процедуры рано:
- Законопроект еще не вступил в силу, ожидаются правки в третьем чтении. Не до конца определен сам механизм признания гражданина некредитоспособным без судебного производства.
- Законодательно предусмотрены случаи, когда инициировано внесудебное банкротство, но оно переходит в признание гражданина банкротом по стандартной схеме.
- Это право кредиторов — если со стороны должника будут явные нарушения (к примеру, сокрытие имущества, либо появление дохода).
Мы поможем вам подготовиться к банкротству по стандартной и внесудебной схеме, подготовим документы, защитим интересы в суде и в ФССП. Для получения консультации по любым вопросам признания банкротства и списания долгов обратитесь к нашим кредитным юристам, позвонив нам по телефону или написав онлайн.
Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ.Это бесплатно.
Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц
(6