Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?

Просрочки платежей по ипотечному кредиту могут иметь не только недобросовестные заемщики, но и те граждане, у которых изменились жизненные обстоятельства: сокращение на работе, болезнь, рождение ребенка, снижение дохода.

Чтобы заемщики не попали в долговую яму, государство разработало закон об ипотечных каникулах. Разбираемся, что такое ипотека с отсрочкой платежа, кто может ее получить, как это сделать в 2021 году.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?

Банк предоставит ипотечные каникулы, чтобы дать заемщику время справиться со своими проблемами. promdevelop.ru

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого вы можете приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке. Банк дает вам 6 месяцев на решение проблем и возврат к обычному графику платежей.

Обратите внимание, кредитор ваши долги не списывает, а дает отсрочку. То есть когда льготный период закончится, вам нужно внести все пропущенные выплаты. Для этого в банке составят новый график ежемесячных платежей.

На всем протяжении льготного периода пени и штрафы начисляться не будут. Тем более исключена возможность взыскания квартиры. Вы можете прервать ипотечные каникулы в любое время, как только ваше финансовое положение улучшится.

Внимание! Срок кредитного договора будет продлен на срок льготного периода. Другие условия договора не меняются.

Кто может получить ипотечные каникулы

Отсрочку по ипотечным платежам предоставят заемщикам, которые исправно платили ипотеку, но в данный момент оказались в условиях, препятствующих регулярным платежам.

Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:

  • ваш доход за предыдущие два месяца упал на 30%, при сравнении с прибылью за предшествующий год;
  • сумма ипотечного платежа превышает ваш новый доход на 50%;
  • по каким-либо причинам вы потеряли трудоспособность на два и более месяцев;
  • была получена инвалидность I-й или II-й группы;
  • при оформлении отпуска по беременности и родам с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток;
  • если на вашем иждивении появились несовершеннолетние или люди с инвалидностью I-II группы, из-за чего ваш доход сократился на 20% и более;
  • вы потеряли работу, что должно быть подтверждено справкой о постановке на учет в службе занятости.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?

Закон распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договора. yamalpro.ru

Когда могут отказать в ипотечных каникулах

Даже, если вы попадаете в одну из вышеперечисленных категорий, банк может отказать в предоставлении льготного периода.

Причины отказа в отсрочке ипотечных платежей:

  • ипотечная квартира или дом — это не единственное жилье в собственности заемщика;
  • сумма ипотечного займа 15 млн рублей и более;
  • если по данному ипотечному договору уже оформлялся льготный период.

Внимание! Некоторые банки отказывают в приостановке выплат, если с момента оформления ипотеки прошло менее трех месяцев.

Как оформить ипотечные каникулы. Инструкция

Шаг №1. Подайте заявление на ипотечные каникулы

Заявление о необходимости предоставления ипотечных каникул составляется на банковском бланке. Вы можете взять его в офисе своей кредитной организации или скачать в интернете. Не забудьте указать, какой вариант отсрочки вы выбираете — уменьшение суммы взноса или полную приостановку платежей.

Обязательно напишите даты начала и окончания каникул. По умолчанию льготный период будет длиться шесть месяцев, а датой его старта станет день подачи заявления. Документ можно подать лично сотруднику банка под расписку или отправить почтовым отправлением с обязательным уведомлением о получении.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?Бланк заявления можно скачать на официальном сайте банка. bankiros.ru

Шаг №2. Возьмите выписку в Росреестре

Стоит напомнить, что претендовать на отсрочку можно только, если ипотечная квартира — единственное ваше жилье. Чтобы подтвердить этот факт, вам нужно запросить выписку из Росреестра. Обратитесь за документом в МФЦ или отправьте запрос через официальный сайт ЕГРН. Стоимость справки 460 рублей.

Шаг №3. Соберите документы, которые подтверждают наличие проблемы

Документы, подтверждающие вашу жизненную ситуацию, нужно передать в банк, в течение 90 дней с момента подачи заявления на оформление ипотечных каникул.     

Дополнительно банк может запросить:

  • согласие созаемщика;
  • паспорт гражданина РФ.

Шаг №4. Дождитесь результата

Сотрудники банка обязаны рассмотреть вашу заявку в течение пяти рабочих дней. О своем решении кредитор сообщит через СМС-сообщение, push-уведомлением через приложение онлайн-банка или по электронной почте.

Предоставленных документов может не хватить для принятия решения. Тогда банк потребует дополнительные справки. Если в установленный срок вы не получите ответ банка на вашу заявку, то можно обратиться в Банк России с жалобой.

Вам тоже нужно соблюдать сроки подачи документов (90 дней со дня передачи заявки), иначе по вашему ипотечному договору может образоваться просрочка. То есть кроме основного долга вам придется возвращать банку дополнительные штрафы и пени.

Особенности погашения долга во время льготного периода

Оформляя ипотечные каникулы, учтите, что программа имеет свои особенности, о которых стоит знать заемщику.

Особые условия льготного периода:

  • платежи во время ипотечных каникул вносятся по новому графику банка;
  • продолжительность кредитных каникул составляет от 1 до 6 месяцев;
  • срок кредитного договора будет продлен на весь период ипотечных каникул;
  • в начале льготного периода фиксируется сумма долга, которая потом переносится на конец срока, если иное не было оговорено с банком;
  • после окончания срока ипотечных каникул платежи по займу вносятся по старому графику;
  • оформить ипотечные каникулы повторно по одному и тому же кредиту нельзя, даже если выплаты были возобновлены досрочно.

Обычно банки предупреждают, что не стоит обращаться за оформлением льготного периода, если вы не сможете документально подтвердить свое сложное положение. В этом случае лучше воспользоваться другим способом снижения финансовой нагрузки: оформить реструктуризацию или рефинансирование.

Плюсы и минусы

Любая банковская программа или льгота, наряду с преимуществами, имеет свои недостатки.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?Выгоды льготного периода перекрывают его недостатки. sovetipoteka.ru

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю

Ипотечные каникулы, оформленные официально, не считаются просрочкой платежа. То есть банк не будет взыскивать с вас долг, начислять пени и штрафы. Следовательно, в кредитной истории не будет зафиксировано никаких нарушений по выплате ипотеки.

Другое дело, если на льготный период вы выбрали уменьшение платежей, которые затем стали вносить с задержкой или не вносить вовсе. Тогда данные об этом  будут отображены в вашей кредитной истории.

Что изменилось в законе об ипотечных каникулах в 2021 году

  1. Учитывается вся жилая недвижимость. Ипотечные каникулы оформляются только на единственное жилье. Наличие другой недвижимости проверяется по выписке из ЕГРН. В 2021 году в закон было внесено уточнение, в котором говорится, что учитываются объекты жилой недвижимости во всех регионах РФ. Дополнительно вы можете иметь долю в общей собственности, но ее размер не должен превышать установленную норму.
  2. Пенсионеры должны подтвердить свой статус. Заемщики, которые вышли на пенсию, при подтверждении своей сложной ситуации должны предоставить и сведения о трудовой деятельности — трудовую книжку в бумажном или электронном виде.
  3. Самозанятые получили право на ипотечные каникулы. Теперь подтвердить свой доход могут не только физлица, но и самозанятые — те, кто платит налог на профессиональный доход. Раньше банки принимали только форму 2-НДФЛ, а с этого года в списке документов появилась справка о постановке на учет физлица в качестве налогоплательщика НПД (форма КНД 1122035) и справка о полученных доходах и уплаченных налогах (форма КНД 1122036).
  4. Ипотечные каникулы для ИП. До 2021 года проблемы с подтверждением дохода были и у предпринимателей. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предоставить кредитору книгу учета доходов и расходов за требуемый период.
  5. Банк объяснит свой отказ. Вы направили заявку на предоставление ипотечных каникул. Банк посылает вам уведомление о положительном решении или отказе. Теперь кредитор не только сообщает об отказе, но и указывает причину. Так вы сможете исправить все недочеты и отправить новую заявку.
  • Брачный договор для ипотеки: зачем нужен, как оформить
  • Доверяй, да проверяй. Как принять квартиру в новостройке – на что смотреть, как замерять
  • «Что делать, если после рождения второго ребенка стало сложно платить ипотеку?» О рефинансировании ипотеки с господдержкой
  • Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости
Читайте также:  Проверка долгов у судебных приставов по фамилии через интернет

Ипотечные каникулы

Чтобы «уйти» на ипотечные каникулы, необходимо предоставить банку больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?

Annette Riedl/dpa/picture-alliance/ТАСС

Россияне могут столкнуться с временной нетрудоспособностью из-за коронавирусной инфекции, уйти в неоплачиваемый отпуск или потерять работу из-за кризиса. Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом.

Рассказываем, как получить отсрочку по кредиту, если вы заболели или потеряли работу из-за коронавируса.

Видео: ЦБ рекомендовал банкам предоставить заразившимся ипотечные каникулы

Новые меры поддержки из-за пандемии

Банк России рекомендовал кредитным организациям реструктуризовать кредиты, не взимать пени и штрафы, предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом. Регулятор также рекомендовал не обращать взысканий на заложенную недвижимость вплоть до 30 сентября 2020 года, если это единственное жилье ипотечника.

О готовности предоставить ипотечные каникулы или реструктуризовать задолженности по кредитам пострадавшим от коронавируса уже заявили в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке, банке «Открытие» и ряде других кредитных организаций. Банки готовы индивидуально рассмотреть жизненные ситуации заемщиков, у которых диагностирован коронавирус.

Например, ВТБ предлагает заемщикам отсрочку платежей по кредиту и процентам на срок до трех месяцев. Эти меры в банке распространяются на оказавшихся на больничном из-за пандемии коронавируса, попавших на карантин и понесших финансовые потери из-за неоплачиваемого отпуска.

В Сбербанке отметили, что готовы рассмотреть проблемы не только заболевших, но и заемщиков, у которых возникла сложная финансовая ситуация в связи с карантином на предприятии.

Пострадавшим из-за коронавируса заемщикам необходимо обратиться в свой ипотечный банк и предоставить больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность или финансовые проблемы, связанные с распространением COVID-19. Банки обещают рассмотреть такие случаи индивидуально. Сегодня большинство банков предоставляют возможность подавать заявки онлайн, без посещения офиса.

Примерное заявление о предоставлении ипотечных каникул

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году? Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?

Разработано в Kalinka Group

Помимо новых мер поддержки заемщиков из-за распространения коронавируса, в России действует закон об ипотечных каникулах.

Он вступил в силу в июле 2019 года и должен помочь заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации и испытывают сложности с выплатой долга и процентов по ипотеке.

Такие меры позволят ипотечнику снизить текущую финансовую нагрузку в сложный период, восстановить кредитоспособность и при этом не лишиться недвижимости.

Согласно закону, ипотечнику, попавшему в трудную ситуацию, кредитные организации должны предоставить отсрочку по выплате долга и процентов по жилищному кредиту.

Максимальный срок действия льготной отсрочки составляет полгода. По закону, можно воспользоваться одной из двух видов льгот — отсрочкой, либо сокращением размера платежей.

Для этого заемщику нужно реально оценить всю сложность ситуации.

Ипотечные каникулы дадут, если ипотечник сможет подтвердить документами, что действительно оказался в трудной жизненной ситуации. В законе есть пять критериев такой ситуации. Согласно этим критериям, льготы по выплатам ипотеки могут получить официально безработные, получившие инвалидность I или II группы, а также оказавшиеся нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Каникулами могут воспользоваться заемщики, у которых доход снизился на 30%, а размер ежемесячных платежей стал превышать 50% от среднемесячного дохода. Также льготы получат ипотечники, у которых в семье выросло число лиц на иждивении, в результате чего совокупный доход семьи заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Еще одно важное условие — залоговая квартира должна быть единственным жильем, а размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб. Закон ограничивает количество предоставляемых каникул — льготой можно воспользоваться один раз в жизни в отношении одного кредита. Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.

Как получить льготную отсрочку

Главное — все документально подтвердить для кредитной организации. По закону, банк не может отказать в предоставлении льготы, а также требовать дополнительные документы, которые не указаны в законе об ипотечных каникулах.

В заявлении проблемный заемщик должен выбрать опцию — сокращение или отсрочка платежей. Если ипотечник хочет сократить размер ежемесячных выплат, то он должен указать их размер и дату окончания каникул.

Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если все в порядке, то банк предоставит каникулы.

После восстановления кредитоспособности заемщик может вернуться к выплате платежей раньше срока окончания каникул. Для этого нужно написать соответствующее заявление. После каникул размер переплаты по кредиту вырастет, а срок погашения увеличится, так как во время действия льготной отсрочки по платежам проценты продолжат начислять, а тело кредита в этот период не гасится.

Сегодня ипотечные каникулы могут получить только официально трудоустроенные граждане, подтвердившие доход по форме 2-НДФЛ. Однако в январе 2020 года в Госдуму был внесен законопроект, который позволит воспользоваться льготой по выплате кредита предпринимателям и самозанятым.

На последнем заседании Банк России не стал повышать ключевую ставку в сложной ситуации с обвалом рубля и цен на нефть. Некоторые банки заверили, что сохранят ставки по ипотечным кредитам, другие уже оценили риски и начали поднимать ставки по жилищным кредитам.

Закон об ипотечных каникулах 2021. Кому предоставят отсрочку платежа по ипотеке?

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?

Выплачивая деньги за ипотеку, многие люди думают о том, что же они будут делать, если попадут в трудную финансовую ситуацию. Когда у заемщика возникают сложности с внесением ежемесячных выплат по ипотеке или кредиту, он имеет право воспользоваться отсрочкой по платежам.

  • Под ипотечными каникулами понимают льготный промежуток времени, во время которого заемщик, попавший в трудную финансовую ситуацию, может снизить сумму выплаты или не платить по кредиту вообще.
  • Получатель ссуды и кредитор подписывают взаимное соглашение, согласно которому изменяется порядок погашения ипотеки, не портя при этом заемщику кредитную историю.
  • Ипотечные каникулы имеют как положительные, так и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести:
  • отсутствие взысканий за просрочку;
  • во время каникул банк не имеет права выставлять квартиру на торги;
  • кредитор не будет требовать досрочного погашения займа;
  • снижений денежной нагрузки;
  • сохранение положительной кредитной истории.

К минусам относятся:

  • удлинение срока ипотеки;
  • увеличение процентов по ипотеке.

18 апреля 2019 года Государственная Дума Российской Федерации приняла новый законопроект «Об ипотечных каникулах». Глава государства одобрил новый закон, который вступает в силу несколькими этапами: с 1 мая и с 1 августа текущего года.

Согласно новым поправкам в законопроекте, теперь каникулы возможно только по ипотеке, которая оформлена на единственное жилье. Если в базе ЕГРН на заемщика оформлено еще одно жилье, то прошение об отсрочке отклонят. Исключение касается тех случаев, когда вторая недвижимость имеет площадь, которая меньше нормативно установленной.

Например, норма предоставления квадратных метров на одного человека в России — 18 кв.м. В собственности у заемщика есть 1/3 доля квартиры 90 кв.м. В таком случае, на предоставление ипотечных каникул рассчитывать нельзя. А если в собственности есть комната 9 кв.м. или квартиры 33 кв.м., то претендовать на предоставление отсрочки можно.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?

Ипотечные каникулы распространяются только на те случаи, когда деньги были взяты для приобретения жилого фонда. При покупке коммерческой недвижимости отсрочку не оформят.

Также, если деньги были взяты посредством потребительского кредита или микрозайма, то заявлению об отсрочке откажут.

Читайте также:  Что дает процедура банкротства физ. лица?

Также на одну ипотеку возможность взять отдых предоставляется только один раз. Максимальная сумма ипотеки, по которой возможны каникулы, ограничивается 15 миллионами рублей.

Максимальный срок по ипотечным каникулам составляет 6 месяцев. Многие заемщики делают ошибку, надеясь на быстрое выправление своей финансовой ситуации, и оформляют период отдыха на 2-3 месяца. Дело в том, что при появлении возможности продолжить выплаты по ипотеке, каникулы можно закрыть досрочно. А при маленьком сроке увеличить его до полугода нельзя.

Отсрочка по новым правилам распространяется даже на те ипотеки, которые были оформлены до вступления поправок в силу.

Для одобрения заявления по каникулам в банке необходимо документально подтвердить невозможность совершать выплаты. А банк в свою очередь не может отказать заемщику в его праве.

  1. Новый закон дает право выбирать: не платить по ипотеке совсем или платить только ту сумму, которая удобна заемщику.
  2. Эти изменения вступили в силу с 1 августа 2019 года.
  3. К трудным жизненным обстоятельствам, по которым удовлетворяют ипотечные каникулы, теперь относят:
  1. Постановка заемщика в службу занятости как безработного.
  2. Инвалидность I или II группы
  3. Временная нетрудоспособность свыше двух месяцев.
  4. Снижение среднемесячного дохода на 30% и более, при условии, что выплаты по ипотеке превышают 50% от общего дохода заемщика.
  5. Появление людей, оформленных на иждивение заемщика.

Других поводов для признания тяжелой финансовой ситуации нет. Болезнь ребенка или супруга, развод или отпуск не являются причиной для оформления каникул.

Для того, чтобы оформить в банке ипотечные каникулы, необходимо предоставить пакет документов: выписка из ЕГРН о том, что жилье единственное в собственности у заемщика; справка из службы занятости/ лист временной нетрудоспособности/ справка об инвалидности/ свидетельство о регистрации иждивенчества/ справка 2 НДФЛ.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?

Таким образом, главными изменениями в законе «Об ипотечных каникулах» можно считать: ограничение срока отсрочки на полгода, право выбора о форме каникул, отдых дадут только при ипотеке на жилую недвижимость, потребительские кредиты и микрозаймы не рассматриваются в отсрочке.

Жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным. Ипотечные каникулы не портят кредитную историю, во время их действия банк не может конфисковать квартиру или требовать выплат. Кредитор не в праве отказывать в отсрочке, если заемщик предоставил документы в соответствии с законом.

 

!Важно знать, что квартира в ипотеке не будет являться единственным жильем и подлежит реализации в процедуре банкротства, но варианты как сохранить жильё есть. 

Записаться на консультацию к кредитному юристу

«Ипотечные каникулы»: кому они помогут

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2021 году?

Принятый Государственной Думой 18 апреля в третьем, окончательном чтении закон защитит граждан,
оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. Нововведения призваны не допустить, чтобы те, кто оказался в беде, остались из‑за долгов без
единственного жилья.

Что такое «ипотечные
каникулы»?

Это беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставление банком льготного периода по требованию
заемщика.

Возможно либо полное приостановление платежей, либо
уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам,
как и дату начала этого льготного периода. При этом он не может длиться больше полугода. Прекратить льготный период
заемщик также может в любой момент.

Срок возврата кредита будет автоматически продлен
на период действия «ипотечных каникул».

Есть ли ограничения
по использованию «ипотечных каникул»?

Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того,
жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным.

Также закон не распространяется на роскошное жилье – кредит не должен превышать 15 млн
рублей.

У меня могут забрать
жилье во время «ипотечных каникул»?

Нет. На весь срок «каникул»
жилье защищено
 – по закону не допускается обращение взыскания
на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное
жилье не может быть изъято.

Я могу «уйти на каникулы»,
если взял ипотеку до вступления закона в силу?

Да, нововведения распространяются на кредиты, договоры по которым были заключены ранее, и на кредиты, которые граждане взяли после изменения
законодательства.

Какие обстоятельства
считаются «трудной жизненной ситуацией»?

  • безработица (необходимо зарегистрироваться в органах
    службы занятости);
  • инвалидность I или II группы;
  • временная нетрудоспособность сроком
    более двух месяцев подряд;
  • снижение
    среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30% и более. При этом размер
    среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50% от среднемесячного
    дохода заемщика/заемщиков;
  • увеличение
    количества иждивенцев у заемщика.

Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?

Надо предоставить документы:

  • выписка из ЕГРН, которая доказывает, что взятое
    в ипотеку жилье – единственное;
  • выписка об официальной регистрации в качестве
    безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении или об усыновлении/удочерении,
    или акт о назначении опекуна/ попечителя.

Как быстро банк ответит на заявку?

В соответствии с законом, банк обязан рассмотреть
требование об «ипотечных каникулах» и ответить на него в течение пяти дней.

В течение двух дней банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной
ситуации, и документы на жилье.

При этом дополнительных справок, не указанных
в законе, банк требовать не вправе
. Если банк одобрит «ипотечные каникулы», то должен будет направить заемщику уточненный график платежей.

Ипотечные каникулы — Вторичное жильё — Журнал Недвижимости

Во-первых, «ипотечные» не означает, что кредит, для которого человек хочет взять передышку, был взят именно на покупку квартиры. Закон не пишет, что ипотечные каникулы применяются только к кредитам на жильё. Главное, чтобы квартира выступала в качестве залога (например, при автокредите).

Во-вторых, термина «ипотечные каникулы» в законе нет, как и отдельного закона о них. Государство приняло изменения в несколько законов: «Об ипотеке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях» и «О государственной регистрации недвижимости», в результате которых и возникли «каникулы».

Благодаря всем этим поправкам, теперь в трудной жизненной ситуации можно отправить в банк заявление об изменении условий кредита: платежи на время каникул можно приостановить или уменьшить.

До внесения изменений в законы заёмщик имел право попросить пересмотреть условия, если у него что-то случилось, например, сократили на работе, и банк мог пойти навстречу, а мог и отказать.

Кредитные каникулы по ипотеке, введённые 31 июля 2019 года, означают, что теперь банк лишён возможности отказать в льготных условиях, если должник, попавший в трудную ситуацию, выполнил все требования.

Согласие банка на каникулы не требуется, заёмщик просто ставит кредитную организацию перед фактом. Главное — правильно оформить заявление и приложить нужные документы.

Чтобы уйти на ипотечные каникулы, нужно соблюсти несколько условий одновременно:

1.   Заёмщик должен быть физическим лицом. Компания или индивидуальный предприниматель не могут рассчитывать на ипотечные каникулы.

2.   Цель кредита — личная, а в качестве залога фигурирует квартира.

Если банк выдал кредит на аренду кондитерского цеха или закупку торгового оборудования, то он не обязан пересматривать условия такого кредита, так как он выдан не на личные, а на предпринимательские цели.

Для потребительского кредита банк тоже каникулы не одобрит, даже если сумма кредита большая (за исключением случаев, когда в качестве залога выступает квартира, см. следующий пункт).

3.   Под кредит заложено единственное пригодное для постоянного проживания жильё или права по договору долевого участия в строительстве такого жилья (дальше расскажем об этом подробнее).

4.    Сумма кредита — не больше 15 миллионов рублей. Это ограничение действует до тех пор, пока Правительство РФ не установит максимальную сумму кредита, по которому можно требовать перерыв.

5.   Заёмщик ещё не получал каникулы по этому кредиту.  Рефинансирование не даёт права повторно использовать каникулы.

6.   Заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию (тоже всё расскажем).

Что считать единственным жильём

Если у заёмщика есть ещё три квартиры в разных городах, то банк не обязан давать ему ипотечные каникулы. Но может пойти навстречу, если договориться.

Вот тут мы писали о том, что делать, если вы не можете выплачивать ипотеку.

У заёмщика, претендующего на ипотечные каникулы, должно быть только одно жильё, и именно оно должно быть заложено: учитываются и жилые дома, и квартиры, и комнаты в коммуналках.

Но для общей собственности — недвижимости, которая принадлежит сразу нескольким людям — особые правила: если на долю в такой собственности приходится площадь, не превышающая норму предоставления жилья, то такое жильё вообще не учитывается и претендовать на каникулы, являясь одним его из владельцев, можно.

Нормы предоставления жилья в городах России

Поэтому ⅓ доли в праве на московскую однушку 40 кв. м не считается препятствием для обращения в банк для временного пересмотра условий. Как и квартира в аварийном доме — она не подходит для постоянного проживания.

Что такое трудная жизненная ситуация

Читайте также:  Закон о коллекторах с 1 января 2020: что изменилось

Закон предусмотрел 5 ситуаций, когда можно взять каникулы в банке по ипотеке.

Регистрация в качестве безработного Статус безработного должен быть официальным, для этого нужно зарегистрироваться на бирже труда и получить справку.
Признание инвалидом 1-й или 2-й группы Инвалидность должна быть установлена медико-социальной экспертизой. 
Снижение дохода более чем на 30% Для этого сравнивают среднемесячный доход человека за последние 2 месяца и среднемесячный доход за последние 12 месяцев.Кроме того, среднемесячный платёж по кредиту за следующие полгода должен быть больше 50% среднемесячного пониженного дохода.
Временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд Нетрудоспособность должен подтвердить врач.
Увеличение числа иждивенцев и снижение доходов больше чем на 20%
  • Сравнивают число иждивенцев на момент получения кредита и новое количество иждивенцев.
  • Иждивенцами считаются:
  • несовершеннолетние члены семьи, члены семьи, ставшие инвалидами 1-й и 2-й группы или попавшие под опеку или попечительство заёмщика.
  • Одновременно с этим среднемесячный доход за последние 2 месяца должен сократиться больше чем на 20% по сравнению с последним годом, а платежи по графику — стать больше 40% от этого снизившегося дохода.

В других трудных обстоятельствах — болезнь близкого человека, развод или другие проблемы — банк сам решает, готов ли он согласовать временные льготные условия.

Как оформить ипотечные каникулы

Если все условия соблюдаются, то можно просить банк о каникулах. Это делается в любой момент — и на первом, и на десятом году выплаты кредита. Заявление нужно оформить и отправить способом, который описан в кредитном договоре. Если договор ничего не говорит на этот счёт, то требование нужно отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку.

Что написать в заявлении:

1.   Срок каникул. Максимально возможный срок — 6 месяцев. Если срок не указать (например, вы хотите послабление только на 4 месяца), то льготные условия по умолчанию установят на 6 месяцев.

2.   С какой даты применять льготные условия. От даты заявления заёмщика её может отделять максимум 2 месяца. Если не написать конкретную дату, то каникулы начнутся сразу, с даты отправки заявления.

3.   Новые условия платежей. Можно выбрать полную приостановку платежей или указать уменьшенный платёж на время каникул. Заёмщик сам выбирает вариант, который ему больше подходит.

4.    Причину каникул. В заявлении нужно описать трудную жизненную ситуацию.

Что приложить к заявлению:

1.    Документы для ипотечных каникул, подтверждающие трудные обстоятельства. Закон прямо пишет, какие бумаги нужно оформить:

2. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) обо всех объектах недвижимости, которые принадлежат заёмщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ.

Такие выписки обойдутся в сумму от 650 до 1800 рублей — размер госпошлины зависит от того, сколько объектов недвижимости и где они находятся.

3. Согласие собственника жилья на изменение условий кредита. Оно потребуется, если по кредиту заложено жильё не самого заёмщика, а другого человека (да, так можно!).

Как банк принимает решение 

Строго говоря, он его не принимает, а только рассматривает документы на соответствие требованиям закона. На проверку и ответ отводится 5 рабочих дней. Если документов для подтверждения трудной ситуации не хватает, банк запрашивает их в течение 2 рабочих дней, и тогда 5 дней на ответ отсчитываются со дня предоставления подтверждающих документов.

Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и всё оформлено правильно, отказать не имеют права.

Об итогах проверки банк должен сообщить в том порядке, который описан в кредитном договоре. Если никакого особого порядка нет, то банк направит заказное письмо с уведомлением о получении или вручит уведомление под расписку.

Если за 10 рабочих дней заёмщик не имеет от банка ни согласия, ни отказа, ни запроса дополнительных документов, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заёмщик написал в заявлении.

Что происходит во время ипотечных каникул

На это время платежи по кредиту уменьшаются или приостанавливаются — зависит от того, какой вариант выбрал заёмщик.

Это не означает, что банк прощает эти суммы — платежи просто переносятся на другое время, а срок кредита продлевается.

При этом любое досрочное погашение кредита первым делом пойдёт на эти «пропущенные» за льготное время платежи (часть 22 ФЗ О внесении изменений в закон о потребительском кредите).

В период каникул банк не может забрать квартиру и потребовать досрочного возврата кредита. А перерыв в оплате не учитывается как просрочка в кредитной истории. Но если заёмщик задержит и уменьшенные платежи, то сведения об этом попадут в кредитную историю.

Заключение

Подведём итоги:

  1. Банк обязан дать ипотечные каникулы, если ситуация заёмщика и условия кредита полностью отвечают требованиям закона.
  2. Каникулы полагаются не в любой трудной ситуации, а только в предусмотренных законом.
  3. В других условиях банк может одобрить временные льготные условия, но не обязан это делать.
  4. Максимальный срок каникул — 6 месяцев.
  5. Заёмщик сам выбирает, уменьшить платежи или приостановить их.
  6. Пропущенные платежи не отменяются, а переносятся в конец срока кредита.
  7. Ипотечные каникулы никак не сказываются на кредитной истории.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Павел Пахомов

Предоставление ипотечных каникул в 2021 году — Юридическая консультация

Прежде всего стоит тщательно оценить возможность обслуживать собственный долг и не спешить обращаться к кредиторам с просьбой об отсрочке выплат. Если есть возможность без существенного ухудшения качества жизни отложить на несколько месяцев какие-то не являющиеся первоочередными расходы, то это будет оптимальным решением.

Выплата кредита при коронавирусе

Если все-таки вы видите, что финансовое состояние резко ухудшилось, то можно запросить кредитные каникулы. Возможность их оформить появилась в 2019 году вместе с поправками, внесенными в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поправки в закон дают передышку заемщикам – до шести месяцев, в течение которых должники полностью или частично освобождаются от необходимости вносить платежи в счет погашения долга.

За это время, как показала практика, подавляющее большинство заемщиков улучшают свое материальное благополучие и восстанавливают возможность полноценно обслуживать кредит.

Уйти на каникулы можно, если:

  • в ипотеку оформлено ваше единственное жилье и вы еще не брали ипотечные каникулы по этому договору;
  • размер кредита не превышает 15 млн руб.;
  • доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода, и вы можете это документально подтвердить;
  • вы потеряли работу;
  • вы получили инвалидность (I или II группы);
  • вы потеряли трудоспособность на два и более месяца подряд (сюда относится болезнь и декретный отпуск);
  • появились новые иждивенцы с одновременным понижением дохода семьи.

Итак, полгода — максимальный срок ипотечных каникул, но вы, оценив свои финансовые возможности, вправе запросить и меньший срок льготного периода. В любом случае во время передышки банк не имеет права расторгнуть договор досрочно или через суд наложить взыскание на жилье.

После того как каникулы закончатся, необходимо возобновить выплаты по прежним правилам. Увеличится лишь срок погашения ипотеки – ровно на столько, сколько длились каникулы. Сначала придется погасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце – ту часть, которая выпадала на льготный период.

Если у вас была возможность во время каникул вносить какие-то суммы, их обязательно вычтут из платежей в последние месяцы кредита.

На время льготного периода вы освобождаетесь не только от ежемесячных платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут.

Могут ли каникулы испортить кредитную историю клиента? Вопрос, который волнует многих. Когда вы уходите на ипотечные каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но никоим образом не портит ее.

Если после перерыва вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будете считаться надежным заемщиком.

Запятнать свою репутацию можно только одним способом – нарушить условия каникул (задерживать уменьшенные выплаты или вовсе перестать их делать).

Как оформить ипотечные каникулы?

В случае если льготный период закончился, а трудная ситуация нет, разумнее всего сразу сообщить об этом в банк и попробовать совместно найти выход из ситуации. Банк может предложить реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит. Кроме этого, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа, которые они могут вам предложить.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *