Ипотека – специфический вид кредитования. В законодательстве определяется как способ исполнения принятого на себя долгового обстоятельства. Если заемщик фактически не исполняет обязательства, происходит судебная реализация заложенного имущества. Чаще всего, под ипотекой принято понимать целевой кредит, когда денежные средства перечисляются на счета организации застройщика или прямого продавца готового объекта. Сам должник денежные средства не получает на руки. Есть и второй вариант, когда залогом выступает готовый объект, под залог которого выдаются деньги без установленной цели. В этой статье мы разберем, можно ли взять ипотеку после банкротства. Вы узнаете от юриста по банкротству, как повлияет эта процедура на кредитную историю.
И в том и в другом случае заключается договор кредитования под залог недвижимого имущества должника. Поэтому, при ипотеке риск невозврата активов кредитора значительно ниже.
Это все учитывается значительно строже, когда за ипотекой обращается банкрот. Тем не менее, прямого запрета на выдачу ипотеки или любого иного кредита гражданское законодательство Российской Федерации не имеет.
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» содержит ряд ограничений для лица, признанного банкротом. К таким ограничениям относят:
- В течение пяти лет после окончания процедуры обратиться за прохождением повторного признания себя банкротом нельзя.
- В течение того же срока при начале взаимодействия с кредитными организациями в отношении вопроса личного кредитования нельзя утаивать факт того, что было банкротство.
- Три года нельзя возглавлять юридическое лицо, хоть как-то участвовать в бизнесе.
По сути все. Нигде не сказано, что запрещается брать новый кредит. Просто важно сразу сообщить кредитору о том, что такая процедура проводилась. Иначе могут возникнуть неприятные последствия для должника.
Сокрытие этого факта не будет иметь пользы, так как такая информация сразу отразится при проверке кредитной истории. Материалы кредитор направит в прокуратуру.
В кредите точно откажут, да еще со стороны правоохранительной системы будут вопросы. Не намеренно не сказать о банкротстве сложно, так как все правовые последствия должнику хорошо известны.
Появятся подозрения в мошеннических действиях.
Как банкротство отразиться на кредитной истории?
В первую очередь, признание банкротства – это выстрел в голову для собственной кредитной истории. Банки и другие финансовые компании, осуществляющие проверку по базам данных кредитных бюро будет с большой неохотой и очень высокими процентами подписывать договор с банкротом.
Во вторую очередь, ипотечное кредитование – очень длительное правоотношение. Банки не могут гарантировать, что банкрот через пять лет не пойдет делать новое банкротство. Конечно, от ипотечных выплат такого гражданина не освободят, но тоже появится много новых сложностей. Банкрот не сможет распоряжаться собственными средствами. Придется контактировать с финансовыми управляющими.
Все эти факторы учитываются. Поэтому большинство кредитных организаций несколько раз перестрахуются и откажут в финансировании.
Как исправить сложившуюся ситуацию?
Есть возможность корректировки кредитной истории. Для этого стоит взять небольшие кредиты и вовремя возвращать платежи с добавлением требуемой процентной ставки. Если есть в распоряжении кредитная карта стоит регулярно ей пользоваться и как можно скорее погашать возникающую недоимку по ней.
Не стоит злоупотреблять этим методом. Делать все размерено и грамотно. Перед подачей заявки точно оценить свои возможности. Если есть риск не погасить задолженность вовремя, то стоит отказаться от такого кредитования. Просрочка после банкротства начисто перечеркнет возможности получения длительного и серьезного кредитного продукта.
Этот метод фактически является заискиванием перед кредитными организациями. Стоит им пользоваться тогда, когда есть финансовая возможность быстрого погашения долга. К появившимся тратам стоит относиться как к инвестициям в будущее. Со временем, такому, активно пользующимся продуктами банковского сектора гражданину, начнут доверять большую сумму.
Через какое время можно рассчитывать на восстановление достаточного доверия со стороны кредитных организаций?
Чаще всего, период восстановления кредитного устойчивого доверия к заемщику составляет от года до трех лет. По практике – пять лет. Если в период, который отведен для невозможности подать на новое банкротство не появились признаки нестабильного финансового состояния активов гражданина, можно рассчитывать на лояльность.
Что нужно, чтобы оформить ипотеку
- Стабильный доход хотя бы три месяца или лучше полгода. Вам нужно быть официально трудоустроенным.
Если вы предприниматель или самозанятый, то вам также нужно подтвердить доход;
- Размер дохода, должен позволять выплачивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту.
Также учитывается размер дохода супруга;
- Возраст от 21 до 65 (75);
- Российское гражданство;
- Прописка на территории Российской федерации, желательно местная.
Что дополнительно может помочь оформить ипотеку после банкротства
- После того как человек прошел процедуру банкротства, то у того не высокий рейтинг и банку могут потребоваться дополнительные гарантии, например:
- Поручитель;
- Созаемщик;
- Дополнительный объект залога (дом, земля, квартира, машина).
Какие документы потребуются
- Паспорт;
- Справки 2 НДФЛ или справка по форме банка. На супруга возможно тоже;
- Копия трудовой книжки;
- Копия СНИЛС;
- Копия ИНН;
- Согласие супруга.
Советы тем, кто хочет взять ипотеку
Прикладными советами для таких граждан можно назвать:
- Не обращаться в банк, который входит в число из реестра кредиторов при прохождении процедуры гражданином.
- Первый кредит после банкротства лучше взять в микро финансовой организации или небольшую сумму на короткий срок в банке. При необходимости получения значительной суммы стоит определить, какой банк в регионе проживания был открыт недавно и обратиться туда. Такие учреждения остро нуждаются в новых клиентах, а значит проявят большую степень лояльности по отношению к гражданину.
- Воспользоваться услугами кредитного брокера. Часто, такие представители имеют своих людей в банках. При первом посещении нужно иметь при себе распечатку собственной кредитной истории. Ее можно получить разными способами, в том числе, онлайн, запросить ее в бюро кредитной истории (раз в год каждый гражданин имеет право бесплатно ознакомиться с содержанием собственной кредитной истории в помещении бюро, под надзором сотрудника), в некоторых банках предоставляют такую распечатку при условии оплаты этой услуги. Можно просто заплатить размер госпошлины брокеру, он сам ее закажет. После анализа прошедших с кредиторами отношений будет подготовлен вариант обращения в банки, известные брокеру. Он сам будет оформлять заявку, так что шанс получить кредит увеличиться.
- Найти стабильную работу с достаточным «белым» окладом. Если не хватает «белого» оклада стоит иметь подтверждение пассивного дохода. Это такой доход, при котором гражданину не требуется постоянно прикладывать усилия для его получения. Например, банковский вклад. При этом стаж по последнему месту должен соответствовать заявленным требованиям банка (минимум шесть месяцев). Собирать все возможные документы, выписки и справки, которые покажут, что ипотека сможет быть погашена в соответствии с требованиями договора.
Возможно придется прибегнуть к помощи со заёмщика, поручителя.
В каких случаях банкроту не дадут ипотеку
Ипотеку не дадут в том случае, если процедура банкротства закончилась, а долги не списались.
Вывод
Получить ипотеку можно. Особенно, если она берется под залог уже имеющейся недвижимости. Не стоит сильно спешить с таким решением, чтобы было больше шансов стоит старательно улучшать свою кредитную историю и благосостояние в глазах кредитора.
- — Как проходят торги по банкротству физических лиц?
- — Какое имущество могут забрать, а какое оставить при банкротстве гражданина?
- — Преднамеренное банкротство физического лица
- — Как проходят торги по банкротству физических лиц?
- — Какое имущество могут забрать, а какое оставить при банкротстве гражданина?
- Записаться на консультацию к юристу по банкротству физических лиц
Ипотека после банкротства
Банкротство — это законная мера, применяемая в мировой практике, благодаря которой гражданин может освободиться от безнадежных долгов.
Однако со временем финансовое положение может улучшиться, и возникнет вопрос о приобретении ипотечного жилья.
Возможна ли ипотека после банкротства физического лица и что предпринять, чтобы повысить шансы на одобрение банка, – об этом подробнее в статье.
Ограничения после банкротства
Признание несостоятельности гражданина в России проходит по двум сценариям — судебном и внесудебном порядке. В первом случае сумма долга должна превысить полмиллиона рублей, во втором составлять от 50 до 500 тысяч. После завершения процедуры происходит списание долгов гражданина, официально признанного банкротом, если имущества должника недостаточно для погашения обязательств.
Последствия признания неплатежеспособности определены ФЗ N 154, ст. 213.30:
- Запрет на право управлять юр лицами/страховыми компаниями/финансовыми организациями на 3/5/10 лет соответственно.
- Вето на регистрацию бизнеса (для лиц, обанкротившихся в статусе ИП).
- Обязанность информировать банки и МФО о статусе банкрота в течение ближайших 5 лет.
- Запрет на повторное банкротство на 10 лет.
Никаких разъяснений относительно того, как взять ипотеку после банкротства физического лица, закон не дает. Однако, учитывая обязанность сообщать банку о проведенной процедуре при обращении за кредитованием, не стоит рассчитывать на лояльность финансового учреждения.
Кредитор, потенциально рискующий деньгами, не выдаст заем человеку, ранее не способному рассчитаться по денежным обязательствам.
Но, принимая во внимание тот факт, что ипотека для многих является единственной возможностью обзавестись собственной квартирой, попытаться получить одобрение банковской организации все же стоит.
Инициируя процедуру банкротства в упрощенном порядке или через Арбитражный суд, гражданин автоматически принимает условия и дает согласие на обработку персональных данных в соответствии с Федеральным законодательством. Логичным окончанием производства по делу является внесение данных о банкроте в ЕФРСБ. Реестр находится в открытом доступе, так что проверить информацию о статусе физического лица не составит труда.
Читайте так же: Ликвидацией или банкротством
Как улучшить кредитную историю для ипотеки
Для банка, в который обратился гражданин, чтобы оформить ипотечный кредит, не так важен факт признания несостоятельности, как рейтинг потенциального заемщика в Бюро кредитных историй. А у неплатежеспособных людей дела с КИ обстоят не лучшим образом. Чем дольше должник тянет с началом процедуры, тем ниже рейтинг, а это прямой путь отказу со стороны кредитующей организации.
Если в первые годы после введения в действие Закона о банкротстве статус неплатежеспособного субъекта сразу налагал негласное табу на все последующее кредитование, то сегодня финансовые учреждения несколько изменили свое отношение к ситуации. Так что взять ипотеку после завершения банкротства физического лица можно. Но предварительно улучшив свою кредитную историю.
Чтобы поднять рейтинг, понадобится несколько месяцев, в течение которых потенциальный заемщик медленно, но верно доказывает банку свою благонадежность. Для начала стоит определиться с финансовым учреждением, где физическое лицо планирует взять ипотеку. Затем можно оформить в выбранном банке зарплатную карту или открыть депозит.
Следующий шаг — оформление небольшого кредита на мелкую вещь (к примеру, на чайник в магазине бытовой техники) и своевременное погашение займа. Также можно периодически пользоваться кредитным лимитом на банковской карте, но без фанатизма.
Идеально, если прежде, чем обратиться за ипотечным займом, гражданин приобретет что-нибудь дорогостоящее. К примеру, автомобиль, гараж или земельный надел.
Это поможет убедить работников банка в том, что заемщик крепко стоит на ногах. Как показывает практика, кредиторы чаще одобряют займы физлицам, которые смогли восстановить материальное благополучие после банкротства.
Важны для ипотеки и поручители с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода.
Что до оформления микрозаймов в МФО для улучшения КИ, как это советуют делать некоторые эксперты, то здесь вопрос неоднозначный. Большинство банковских учреждений с подозрением относятся к людям, прибегающим к услугам микрофинансовых компаний, да и условия кредитования там очень невыгодные.
Читайте так же: Открытие ИП после окончания банкротства
Администрация многих банков (особенно крупных) рассматривает граждан, прибегнувших к объявлению несостоятельности, как людей, попавших в непростую ситуацию и сумевших стремящихся найти выход из нее законным путем. Это плюс бывшему должнику. Но все равно нужно доказать, что нынешнее финансовое положение гражданина, который оформляет ипотеку, позволяет вносить платежи по договору без задержек.
Для этого понадобится предоставить документы, подтверждающие, что заемщик устроился на работу с высоким окладом либо получает стабильный доход из другого источника. К примеру, получил в наследство долю в бизнесе или коммерческую недвижимость.
Тонкости получения ипотеки после банкротства
Но как бы хорошо ни устроился банкрот на момент подачи заявки на ипотеку, одобрение кредита – это лотерея и не всегда выигрышная.
Основными причинами для отказа называют:
- Судебное производство по делу о несостоятельности было открыто по инициативе кредитора, а не самого должника.
- Отсутствие стабильного заработка либо недостаточно длительный период работы на должности с достаточным для погашения кредита окладом.
- Наличие других непогашенных займов.
- Срок менее полугода после объявления физлица банкротом.
В случае если клиенту повезло и ипотека одобрена, банк с большой вероятностью предпримет
следующие меры для снижения собственных рисков потери денег:
- Поднимет процентную ставку.
- Потребует не одного, а двух-трех поручителей.
- Затребует предоставить ряд дополнительных документов.
Последний пункт связан с тем, что некоторые заемщики прибегают не к самым легальным средствам получения ипотеки. Особенно в ходу справки с завышенным уровнем дохода. Обнаружив фальсификацию, работник финансового учреждения обязан уведомить в случившемся прокуратуру, так что не стоит приукрашать ситуацию незаконными методами.
Если так случилось, что крупные финансовые организации вроде Сбербанка или ВТБ не одобрили заявку на получение ипотеки, можно попытать счастья в региональных банках. Ставки по кредитам там выше, но и шансов на оформление больше. Охотнее всего идут на сотрудничество компании, которые недавно существуют на рынке и всеми силами стараются привлечь любых клиентов.
Читайте так же: Кредит после банкротства физического лица
Большое значение для сотрудников кредитующей организации имеет поведение заемщика при подаче заявки на ипотечное кредитование. Так что важно подготовиться к визиту, а чтобы не нервничать, лучше предварительно получить рекомендации у грамотного юриста. Тем более что специалисты дают бесплатные консультации по телефону.
Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица? — Стороженко и Партнеры
После падения курса рубля в крайне невыгодное положение попали россияне, которые в приличных суммах получили кредиты в иностранной валюте (например, на приобретение жилья).
Многим из них не по карману стало оплачивать как тело кредита, так и проценты.
Таких заемщиков вполне заинтересует новая законодательная норма, которая предусматривает банкротство физических лиц при наличии ипотеки.
Как оформить банкротство
Сразу следует оговориться, что обычный гражданин обязан начать процедуру банкротства при наличии долга свыше 500 тыс. руб., погашение которого не осуществлялось на протяжении 3 и более месяцев. Основанием для признания его банкротом служит решение судебной инстанции.
И вот здесь начинается самое интересное. Для обращения в суд физическое лицо предоставляет не только стандартный перечень документов (паспортные данные, свидетельство о браке, справку о семейном составе с указанием несовершеннолетних детей), но и сведения о:
- доходах и выплаченных налогах за 3 последних года;
- наличии собственного имущества;
- сумме долга по ипотеке;
- счетах и депозитах в разных банковских учреждениях.
И если справки о доходах, налогах и имуществе получится оформить без проблем, то с информацией о кредитах и о наличии депозитов банк может максимально повременить. Если, конечно, представители банковского учреждения сами не заинтересованы в том, чтобы ипотека по данному заемщику была погашена в сжатые сроки.
Что дает заемщику банкротство при ипотеке
Понятно, что банкротство должника может происходить и при наличии задолженности по ипотечному кредиту. Но в этом случае существует два варианта развития событий:
- Задолженность перед банком. Финансовое учреждение осуществляет реализацию жилой недвижимости. После чего погашается долг по ипотечному кредиту.
- Долг перед другими кредиторами. В данном случае происходит реализация имущества гражданина, за исключением дома (квартиры) и прилегающего земельного участка. Ведь недвижимость является залоговым имуществом.
Банкротство является неизбежным процессом, когда заемщику не удается справиться с финансовыми расходами по ссуде. После реализации жилья произойдет погашение всей задолженности по ипотеке (включая штрафные санкции и пеню).
Если останутся лишние денежные средства, то они возвратятся на счет бывшему владельцу недвижимости. Когда денег не хватает для погашения долга, то в этом случае заемщику переживать не стоит. При признании его банкротом производится списание всех долгов, которые становятся «головной болью» финансового учреждения.
Инициирование банкротства банком
Иногда физическое лицо, получившее денежные средства по ипотеке, в силу жизненных обстоятельств сталкивается с временными трудностями по погашению долгосрочной ссуды.
Естественно, что такой человек не захочет терять квартиру из-за того, что в течение трех месяцев не была своевременно внесена плата по кредиту.
Особенно, когда до полного погашения долга остается совсем немного времени.
С другой стороны, согласно новой законодательной норме по истечении вышеуказанного срока банковское учреждение вправе подать документы в суд на признание такого заемщика банкротом. В этом случае полученная ипотека при банкротстве будет погашена по инициативе финансовой организации.
Но заемщик без проблем может оспорить все претензии банка. В ходе судебных заседаний ему просто необходимо будет доказать, что у него есть постоянный источник доходов, который позволит погасить ссуду. Судья даже может внести предложение по поводу реструктуризации (рефинансирования) или рассрочки кредита на несколько лет. Что, естественно, не понравится представителям финансового учреждения.
Подводные камни
К недостаткам банкротства по собственному желанию относятся:
- назначение финансового управляющего;
- психологические и моральные мотивы.
Первый недостаток заключается в том, управляющий назначается судебной инстанцией в обязательном порядке. А его услуги будет оплачивать физическое лицо.
Причем делается это дважды: до процедуры банкротства и после того, как реализовано имущество должника (заранее определенный процент от выручки). И не факт, что управляющий будет довольствоваться лишь 10 тыс.
руб. и 2% от выручки, что предусмотрено законом.
Что касается психологической составляющей, то она сводится к тому, что взрослый человек фактически признает свою несостоятельность. А это напрямую может отразиться в будущем. Естественно, что ему будет очень сложно устроиться на государственную службу. Да и известные фирмы откажут таким людям в трудоустройстве.
Практически невозможно будет оформить кредит в любом другом банковском учреждении. Даже спустя 5 лет, в течение которых необходимо обязательно сообщать о своем банкротстве.
Поэтому многие заемщики задаются вопросом: а существует ли острая необходимость списания задолженности по ипотечному кредиту за счет открытия процедуры банкротства именно сейчас? Нельзя ли поступить по-другому? Сложно однозначно ответить на эти вопросы.
Одно ясно: если доходы не позволяют проводить ежемесячное обслуживанию по ссуде, то освободиться от такого рабства можно лишь путем банкротства. Пока есть такая возможность (а законодательство у нас меняется довольно часто), нею можно воспользоваться.
Банкротство при ипотеке
Редко кто сейчас может позволить себе приобрести жилье без участия заемных средств: предпочтение отдается целевым кредитам на приобретение конкретного объекта — ипотеке (займ под залог приобретаемой недвижимости). Только за первое полугодие 2020 года 601 000 человек получили одобрение на выдачу денег для покупки имущества для целей проживания — что составляет значительную часть от общего объема кредитования.
Вместе с тем, экономический кризис, рост безработицы, нестабильность курсов валют и множество иных причин оказали влияние на возможность граждан обслуживать свои долговые обязательства.
Анализ клиентской базы “Банкрот-Сервис” позволяет говорить о том, что, поскольку суммы на покупку жилья берутся очень значительные, впоследствии многие заемщики вынуждены брать еще ряд мелких кредитов, чтобы не допускать просрочек по наиболее важному обязательству.
Долги растут как снежный ком, и скоро размер ежемесячного платежа превысит сумму дохода — должник становится неплатежеспособным и принимает решение пройти процедуру банкротства.
В статье расскажем, можно ли банкротиться, имея заложенные жилые помещения, какие последствия ждут потенциального банкрота и его имущество и можно ли сохранить жилье.
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве гражданина?
Объявление физического лица неплатежеспособным чаще всего предполагает продажу недвижимости и транспортных средств. Для соблюдения конституционного права граждан на жилище законодатель наделил единственное жилье получателей займов иммунитетом от реализации. Согласно ст.
446 Гражданского кодекса Российской Федерации существует определенный перечень собственности, которая сохраняется у гражданина как при взыскании долгов, так и при объявлении его неплатежеспособным.
На этом положении и строится основное заблуждение тех, кто хочет законно списать долги – полагают, что если жилье заложено банку, но иного места для проживания не имеется, она не будет продана. Это не так.
Положения Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, подтвержденные многочисленной практикой судов арбитражных и общей юрисдикции, устанавливают, что кредитор, который предоставил заемщику денежные средства на покупку дома под передачу его в залог, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком может обратить взыскание на объект, несмотря на то, единственное ли это место проживания или нет.
Если дом или комната являются залоговыми и принадлежат банку, то гражданин может распоряжаться ими лишь ограниченно: он не может подарить, продать или каким-либо иным образом переуступить права.
Ипотечное помещение заложено банку, а залог — это гарантия возврата денежных средств кредиторам.
Если дело доходит до взыскания долгов, то ипотечное жилище изымается у должника и выставляется на торги или судебным приставом, или арбитражным управляющим в рамках проведения процедуры несостоятельности.
Часто нас спрашивают: “Если вместе с банкротом зарегистрированы его несовершеннолетние дети, защищает ли это как-то квартиру от перехода прав другим лицам?”. Можем с уверенностью говорить о том, что ответ на этот вопрос однозначный — “нет”, жилище бескомпромиссно будет выставлено на торги и продано.
Если вы живете в ипотечном жилье, процедура банкротства будет для вас эффективна и целесообразна только если размер ваших обязательств по кредитам и займам значительно превышает его стоимость. Принимая решение об объявлении себя банкротом, оцените риски лишения имущества, если ипотека еще не погашена.
Получить бесплатную консультацию
Можно ли сохранить квартиру до банкротства?
Сталкиваясь с финансовыми трудностями, заемщики, выбирая между несколькими кредиторами, часто отдают приоритет тому, кому по договору заложена недвижимость.
Такой выбор вполне объясним: купленное под залог имущество часто оказывается единственным и долгожданным; часто кроме заемных средств на покупку пошел материнский капитал или другие средства, полученные от государства; уже выплачена значительная сумма и из 15 лет осталось платить 3 года.
Заблуждаясь, такие люди считают, что могут объявить себя банкротом только в отношении тех кредитов, по которым платежи не вносятся, — но это не так.
Законодатель не дает права обанкротиться через суд только в части долгов — по окончании процедуры все финансовые обязанности перед заимодавцами, имеющиеся на момент подачи заявления о несостоятельности, будут списаны.
В рамках судебного разбирательства запрещено ставить какой-либо из банков в преимущественное положение, внося платежи по кредитам только ему — за этим будет строго следить арбитражный управляющий.
Независимо от того, будете ли вы исправно платить банку за покупку до процедуры или нет, этот заем, обеспеченный залогом, все равно войдет в общий перечень. Не важно, имеются ли у залогового кредитора к вам претензии по выплате кредита или нет, при запуске заемщиком механизма неплатежеспособности он обязан заявить требования об уплате, иначе лишится своего права на залог.
Избежать обращения взыскания на заложенное жилье можно только не прибегая к процедуре несостоятельности, попытавшись решить свою финансовую ситуацию с участием банка: обратиться к заимодавцу с заявлением о кредитных каникулах, рефинансированием или реструктуризацией долга.
Вместе с тем, перечисленные способы имеют ряд нюансов — так, кредитные каникулы как показала практика доступны далеко не всем (подробнее об этом руководитель компании “Банкрот-Сервис” рассказал на своем YouTube-канале).
Рефинансирование и реструктуризация хотя и должны облегчать для заемщика механику погашения кредита, фактически оборачиваются дополнительными сложностями, ведь одобрят вам или нет введение этих процедур полностью зависит от усмотрения банка, а от чего зависит само усмотрение не знают даже сотрудники банковской организации.
Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?
Если процедура уже запущена, вариантов сохранить недвижимость немного.
Первый — введение процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация предполагает утверждение нового графика погашения задолженности перед кредиторами на трехлетний период и не предполагает отчуждения каких-либо материальных активов должника. Такая процедура может быть введена при наличии ряда условий:
- физическое лицо имеет финансовую возможность в течение трех лет погасить все имеющиеся займы;
- заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;
- в течение 8 лет план реструктуризации не утверждался;
- в течение 5 лет гражданин не проходил аналогичную процедуру.
Второй — заключение мирового соглашения. Примириться с претендентами на возврат долгов можно на любом этапе списания задолженностей. Такое решение проблемы сродни ранее описанному механизму реструктуризации — соглашением утверждается новый график погашения долгов, но срок может выйти за рамки трех лет, а также могут быть приняты особые условия по уплате штрафных санкций.
Дадут ли ипотеку после банкротства?
Много факторов влияют на одобрение займа для покупки жилья, но основной из них — чистота кредитной истории.
Если вы объявили себя банкротом, значит уже есть хотя бы один платеж банку вы уже задолжали. С момента невнесения платежа по кредиту информация об этом оперативно передается в бюро кредитных историй (БКИ), и ваша история уже запятнана. Но при успешном завершении процедуры, все долги будут списаны, а в истории они будут отображаться как погашенные, а не просроченные.
Завершение процедуры несостоятельности предполагает, что в течение пяти лет вы должны сообщать предполагаемым кредиторам о своем новом статусе банкрота — по закону, новый статус не создает препятствий для получения новых займов, но на практике они не торопятся снова давать деньги человеку, подтвердившему свою неплатежеспособность в судебном порядке.
Данные в БКИ обнуляются через 10 лет — по истечении этого срока шансы получить одобрение по ипотеке значительно возрастут.
Получить бесплатную консультацию
Возможна ли отсрочка реализации квартиры?
Отсрочки продажи жилья в рамках освобождения от кредитных и иных обязательств законодательство не знает. Говоря об отсрочке, мы понимаем все же технические способы затягивания процесса торгов.
Рассматриваемый вариант расчета с кредиторами включает в себя несколько этапов организации, поиска покупателя на имущество и оформления сделки, включающий в себя определение состава “товара”, который нужно реализовать, его оценку, организацию торгов, рассмотрение заявок покупателей, оформление купли-продажи.
Судебное разбирательство — деятельность четко регламентированная и упорядоченная; для каждого процессуального действия установлены конкретные сроки и алгоритм их выполнения. Стандартный устанавливаемый срок для продажи — 6 месяцев.
Из них треть отведена на формирование реестра кредиторов — на проведение мероприятий по организации и непосредственно на саму продажу остается всего лишь 4 месяца.
За эти 4 месяца не только финансовому управляющему нужно (о том, кто такой финансовый управляющий читайте в нашей статье) успеть выполнить возложенные на него обязанности и задачи, но и судье необходимо в рамках процессуальных сроков рассмотреть все заявления, поданные заимодавцами, все ходатайства, заявленные должником и управляющим, утвердить все необходимые для документы. Поскольку действия управляющего и суда часто взаимосвязаны, продажа имущества затягивается и завершить процедуру в установленный полугодичный срок не представляется возможным — срок продлевается.
Кроме того, если лица, участвующие в деле и судья работают слаженно и все успевают, на выставленный лот может не найтись покупатель и тогда вполне возможно, что тот, у кого в залоге находится жилое помещение, будет предлагать новые условия, и продажа в глобальных масштабах начнется заново и срок увеличится как минимум на столько же, сколько уже прошло.
В целом, из сказанного понятно, что продажа жилья, купленного с помощью ипотеки, откладывается как по независящим от участников процесса причинам, так и по искусственно созданным.
В любом случае недвижимость, приобретенная под залог, попадает под удар при объявлении гражданина себя банкротом. Однако, каждую отдельную ситуацию необходимо анализировать и оценивать перспективы продажи единственного жилья.
В практике “Банкрот-Сервис” есть случаи, когда жилое помещение в ходе продажи оказывалось не ликвидным, на него отсутствовал спрос и торги не признавались состоявшимися — при таком раскладе претендент на возврат задолженности за счет средств, вырученных от продажи, может забрать залог себе, но далеко не всегда забирает.
Перед тем как предпринимать шаги к инициированию процедуры банкротства, советуем оценить риски и перспективы не самостоятельно, а с помощью специалистов в конкретной области.
Получить бесплатную консультацию
Банкротство физических лиц при ипотеке (единственное жилье) в 2021 году
В случае просрочки по ипотечному кредиту более трех месяцев подряд банк обратиться в суд за банкротством гражданина. Владелец квартиры вправе предложить реструктуризацию долга, которая предоставляется на срок не более трех лет.
Если задолженность не будет погашена, ипотечное жилье продается в процессе банкротства на торгах, которые организовываются финансовым управляющим. Закон о банкротстве позволяет продать залоговую квартиру даже при наличии несовершеннолетних детей.
В статье разберем особенности банкротства физических лиц при ипотеке, как проходит процесс признания несостоятельным. Также рассмотрим, что делать с ипотечной квартирой и какие последствия банкротства наступают.
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.
Особенности банкротства физических лиц при ипотеке
Прежде, чем запускать процедуру банкротства, желательно попытаться добиться реструктуризации долга. Это позволит сохранить жилье и выплатить ипотеку на льготных условиях. Банк может заморозить проценты пени и штрафы, поменять график платежей, увеличить сроки кредита.
Если банк не идет навстречу и отказывает в реструктуризации долга, следует рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки в другом банке. Многие кредитные организации предлагают жилищный кредит по сниженной ставке. Благодаря рефинансированию заемщик может значительно снизить сумму ежемесячного платежа.
В настоящее время работают программы помощи семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, которые реализуются через агентства по ипотечному кредитованию, например, ДОМ.РУ.
Должникам предлагается реструктуризация долгов с участием государства, позволяющая списать часть кредита.
Участниками программы могут стать семьи с несовершеннолетними детьми, ветераны боевых действий, инвалиды и другие социально незащищенные категории лиц.
Важно! Не рекомендуется доводить дело до взыскания ипотечного долга через службу судебных приставов. После начала исполнительного производства счета заемщика и ипотечная квартира могут быть арестованы.
В целях погашения долга приставы организовывают продажу квартиры на торгах. Вырученных средств может не хватить на погашение обязательства перед банком. Однако, это не влечет за собой списание долгов.
Банк вправе снова предъявить исполнительный лист и начать принудительное взыскание.
Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция
Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:
- Принятие решения о банкротстве.
- Подготовка документов
- Подача заявления в арбитражный суд.
- Участие в судебном разбирательстве.
- Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.
Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.
Этап 1 – Принятие решения о банкротстве
Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.
Этап 2 – Подготовка документов
Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.
В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:
- СНИЛС;
- паспорт;
- справка о доходах 2-НДФЛ;
- сведения об ипотечной квартире;
- сведения о размере долга по кредиту;
- список имущества должника;
- сведения о счетах, открытых в банках;
- свидетельство о браке;
- сведения о брачном договоре;
- свидетельства о рождении детей;
- справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.
Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.
Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.
Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд
На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.
В заявлении необходимо указать:
- наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
- ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
- наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
- сведения о кредитном договоре и ипотеке;
- сумма долга и причины его возникновения;
- наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
- сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
- требование признать гражданина несостоятельным;
- список приложений;
- дата и подпись.
Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.
Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве
После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.
Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.
На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.
После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.
Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.
Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита
Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.
Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.
Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.
После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.
Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.
Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?
Часто ипотечная квартира является единственным жильем заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации является предметом залога, она может быть продана. При этом не берется во внимание отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.
Вместе с тем на торги не будет выставлено следующее имущество:
- одежда;
- обувь;
- предметы домашнего обихода;
- транспорт, принадлежащий инвалиду;
- предметы первой необходимости;
- топливо для обогрева жилья;
- предметы, используемые в профессиональной деятельности.
Также должнику выплачиваются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.
Нужно помнить! Часть средств от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату вознаграждения финансовому управляющему и возмещение расходов на проведение процесса банкротства. 80% от вырученных средств перечисляются банку.