Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021 -

Порядок выдачи потребительских кредитов предполагает тщательное изучение персональных данных потенциального клиента.

Заемщик обязан соответствовать всем требованиям выбранного для сотрудничества финансового учреждения. В противном случае заявка на получение кредитного продукта будет отклонена.

Чтобы ощутимо повысить вероятность одобрения запроса, необходимо внимательно изучить основания, на основании которых банки обычно отказывают в деньгах без объяснения причины.

Основные причины отказов в кредите

Физическое лицо, которое обращается в банк за кредитом, обязано сперва заполнить заявку и предоставить паспортные данные. При обнаружении любых ошибок или опечаток, допущенных во время заполнения анкеты, в кредите будет отказано. Для получения кредита, как правило, достаточно устранить проблемные места заявки.

Таким образом, для повышения шансов на заключение выгодной сделки документы должны быть в полном порядке.

1. Кредитная история

Обладатель плохого финансового досье теряет шансы на получение действительно выгодного кредита. Плохая кредитная история означает, что раньше заемщик допускал просрочку. Испорченная репутация является весомой причиной для отказа, однако ряд микрофинансовых организаций готовы работать с проблемными заемщиками.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.Узнать

2. Платежеспособность

Но почему банки отказывают в кредите клиентам с хорошей кредитной историей? Наличие идеальной кредитной истории не дает гарантии получения выбранного кредит.

Финансовое учреждение высоко оценит положительный опыт сотрудничества заемщика с банками, МФО, ломбардами и иными организациями. Тем не менее окончательное решение будет приниматься на основании данных о платежеспособности.

Важно! Для комфортного погашения кредита необходимо получать стабильный доход.

Собрав информацию о ежемесячном заработке, удастся рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок заимствования.
Кредитное учреждение предложит подтвердить платежеспособность с помощью:

При ухудшении финансового положения вследствие возникновении материальных трудностей, заемщик будет не в состоянии полноценно обслуживать задолженность. На регулярное погашение кредита необходимо тратить не более 30% от суммы ежемесячных доходов. В противном случае повысится показатель платежной нагрузки, а затем возникнет риск просроченных выплат.

3. Официальное трудоустройство

Отказ в кредите при условии соответствия основному списку требований банка может произойти вследствие проблем с подтверждением трудовой занятости. Клиенты, которые работают без нормированного графика, трудоустроены неофициально или получают серую зарплату, сталкиваются с трудностями при оформлении кредитов.

Обычно эти граждане хорошо зарабатывают, но не могут доказать факт получения дохода из-за проблем с оформлением справки 2-НДФЛ.

Многие банки выдвигают требование о наличии легального трудоустройства с облагаемым налогами заработком. К тому же кредиторы порой дополнительно проверяют факт трудовой занятости посредством обращения к работодателю клиента с соответствующим запросом.

Вас может заинтересовать: Профессии, которым чаще одобряют и отклоняют кредиты

Что может повлиять на принятие решения по заявке?

Вероятность получения кредита зависит от множества факторов. Выше были рассмотрены основные критерии, на которые опираются финансовые учреждения в процессе рассмотрения заявок. Тем не менее в некоторых случаях сотрудники банков выполняют углубленный анализ персональных данных. Всесторонняя оценка кредитоспособности необходима в процессе оформления кредитов на крупные суммы.

Дополнительные причины для отказа в кредитовании:

Заемщик несвоевременно оплачивает коммунальные платежи, штрафы ГИБДД и алименты. Банк может решить, что просрочивший перечисленные выплаты клиент не способен своевременно вносить платежи по кредиту.
Потенциальный заемщик находится в процессе расторжения брака. Раздел имущества между бывшими супругами провоцирует резкое снижение платежеспособности и, как следствие, проблемы с погашением задолженности.
Претендент на получение кредита находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Банки с большой неохотой выдают кредиты таким лицам ввиду отсутствия постоянного стабильного дохода (заработной платы). К тому же во время декретного отпуска повышаются расходы на уход за ребенком.
Клиент посещает офис финансового учреждения в неопрятном виде, ведет себя неадекватно и грубит сотрудникам банка. При малейшем подозрении на состояние алкогольного или наркотического опьянения заемщику будет отказано в дальнейшем сотрудничестве.
Заемщик недавно сменил работу, но на новом месте задержался недостаточно времени для получения требуемого кредитором минимального трудового стажа. Как правило, необходимо отработать не менее трех месяцев при условии непрерывного общего стажа свыше одного года.
Претендующий на получение кредита гражданин задействован в роли поручителя.

Разумеется, существует множество других причины отклонения заявки. Каждый банк волен выдвигать в отношении заемщиков дополнительные требования, несоответствие которым приводит к отказу. Заемщику придется узнать все условия выбранного продукта. Грамотное планирование позволит снизить вероятность возникновения проблем в ходе банковского кредитования.

Портрет идеального заемщика

После того как клиент подал заявку на кредит, запускается процесс сбора и изучения персональной информации.

Сотрудниками банка проводится проверка личных данных, кредитной истории, места работы и актуального дохода.

Кредитор просит указать контактные данные, в том числе телефоны родственников и работодателей (отдел кадров либо бухгалтерия). Финансовое учреждение может осуществлять звонки с целью проверки полученной информации.

Процесс рассмотрения заявки и принятия решения состоит со следующих этапов:

Подача клиентом заявки.
Изучение персональных данных.
Одобрение кредита.
Согласование условий сделки.
Подписание договора.

Для кредитора имеет значение общение с заемщиком в офисе и по телефону. Сотрудник банка смотрит на то, как клиент выглядит и отвечает на поставленные вопросы.

Все ответы должны носить четкий и лаконичный характер. У представителя кредитной организации должно сложиться впечатление, что с ним разговаривает адекватный человек.

Невменяемые лица считаются недееспособными, поэтому им кредиты не предоставляются.

Важно! На Юником24 шанс одобрения потребительского кредита гораздо выше, чем где-либо! Почему? Мы заботимся о своих клиентах и предлагаем только те условия, которые подходят именно Вам.

Если есть сомнения, что банк одобрит заявку, то Юником24 подберёт предложения от кредитных организаций, которые готовы выдать деньги с большей долей вероятности на основе вашего кредитного рейтинга здесь и сейчас.

Ищете выгодные условия кредита? Ищите их на Юником24!Подобрать кредит

Результат рассмотрения заявки зависит от следующих моментов:

Банки отдают предпочтение заемщикам в возрасте от 22 до 55 лет, имеющим официальное трудоустройство.
К сотрудничеству привлекаются замужние или женатые люди. Банки считают, что семейные пары ответственно подходят к решению вопросов, связанных с погашением задолженностей по кредитам.
Кредиты одобряют с большей степенью вероятности, если в семье имеются дети школьного возраста. Однако после внесения ежемесячных платежей семейный бюджет не должен пострадать.
Банком приветствуется наличие у заемщика прав на ликвидное движимое и недвижимое имущество.

Если у потенциального заемщика имеются непогашенная задолженность, неоплаченные коммунальные платежи и другие обязательства, с ними следует разобраться до подачи заявки. Отклонение запроса отрицательно скажется на состоянии кредитной истории. Впрочем, не нужно отчаиваться в случае отказа. Устранив обнаруженные ошибки, одобрение банка удастся получить при повторном обращении.

Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить микрозаймы?

Оформление кредита происходит гораздо проще, когда заемщик соответствует критериям банка. Заявки рассматриваются в различные сроки. Продолжительность этого этапа определяется особенностями конкретных видов кредитования.

В случае с потребительским кредитом заемщик быстро получит ответ банка. Высокая оперативность рассмотрения запросов обусловлена использованием систем скоринга.

Как правило, с момента подачи заявки до получения уведомления о принятом решении проходит не больше 30 минут. Если речь идет об ипотеке или иной форме целевого заимствования, рассмотрение заявки может затянуться на несколько дней.

Быстрые кредиты выдаются мгновенно без посещения клиентом офиса МФО.

Заключение

Отказ в кредитовании, как правило, сильно расстраивает потенциального заемщика.

Однако следует запомнить, что в подавляющей большинстве случаев именно клиент своими действиями или бездействием провоцирует отклонение заявки.

Даже в том случае, когда физическое лицо имеет идеальное кредитное досье и получает стабильный доход, банк может отказаться от сотрудничества. Подобное решение закономерно вызывает недоумение.

Чтобы понять все нюансы процедуры оформления кредита, следует внимательно разобраться в требованиях кредиторов. Причины отклонения заявок придется подробно изучить до обращения в банк. Правильное понимание критериев, которые влияют на одобрение кандидатуры заемщика, снизит вероятность отказа в кредитовании. Кроме того, каждое финансовое учреждение вправе выдвигать собственные требования.

Отказать в кредите банки могут, если заемщик имеет испорченную репутацию, низкую платежеспособность и проблемы с законом. Заявки отклоняются в случае обращения граждан, получающих небольшой ежемесячный доход.

Снизит вероятность получения кредита также наличие действующие обязательства перед несколькими кредиторами. Банк не будет работать с клиентом, который вряд ли сможет своевременно погасить еще одну задолженность.

Как узнать, почему банки не дают кредит?

По разным причинам возникает необходимость в заёмных средствах. Обычно в таком случае люди обращаются в финансовую организацию для получения кредита. Но зачастую банк отказывает в займе, далеко не всегда объясняя причину своего решения.

Почему не дали кредит?
Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
Как банки рассматривают кредитные заявки?
Что влияет на решение?
Как долго рассматривают заявки?
Как повысить шансы на одобрение?
Почему ни один банк не даёт кредит?

Почему не дали кредит?

Обычно несостоявшегося заёмщика живо интересует вопрос, почему ему не дали кредит. Но банковские работники не обязаны сообщать причины своего решения. Клиентам приходится лишь строить догадки.

Причины отказа в кредите могут быть следующими:

Ошибки в документах, недостаток необходимых бумаг – все документы на момент оформления должны быть в порядке.
Плохая кредитная история – если у клиента были просрочки по платежам в данном банке или в других, то это служит серьёзным поводом для отказа.
Судимость самого клиента или его родственников.
Неплатежеспособность – при расчёте минимального платежа общая сумма доходов заёмщика недостаточна для погашения задолженности.
Неофициальное трудоустройство – многие кредитные организации с осторожностью выдают займы клиентам, не трудоустроенным официально, а некоторые всегда отказывают.
Несоответствие требованиям (по возрасту, прописке).
Задолженность по алиментам, коммунальным платежам – это серьёзный «звоночек» для банка, что клиент может несвоевременно вносить ежемесячные платежи.
Беременность, декретный отпуск – лишь в некоторых случаях банки выдают кредиты женщинам, находящихся в декретном отпуске (обычно только потребительские), ведь они не имеют стабильного источника дохода.
Алкогольное или наркотическое опьянение, неопрятный внешний вид – такие факты свидетельствуют о неблагонадёжности клиента.
Психическое расстройство, невменяемость – человек является недееспособным, он не способен заключать договор с банком.

Существует довольно много вариантов, почему в кредите было отказано. Зная, какая причина этому послужила, в следующий раз можно добиться положительного решения.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:

неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
декретный отпуск;
бракоразводный процесс;
появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.

Также порой ошибки при вводе данных сотрудниками банка приводят к тому, что клиенту приходит отказ. Иногда в базе данных на человека числится чужой займ. Это можно исправить, подав запрос в банк или кредитное бюро.

После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.

Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.

Что влияет на решение?

Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:

возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).

Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.

Как долго рассматривают заявки?

Срок рассмотрения заявки различается для разных видов кредита. К примеру, кредитки банковские сотрудники нередко выдают даже без запроса клиента. Он может воспользоваться ею или отказаться от предложения.

По потребительским кредитам постоянным клиентам банка зачастую положительное решение приходит сразу же (автоматический скоринг) или спустя несколько минут. Новым клиентам в основном требуется подождать немного дольше (15-30 минут). Им нередко звонят для подтверждения намерений.

При оформлении автокредитов или ипотеки срок рассмотрения заявки может колебаться от 30 минут до 5-7 дней.

Как повысить шансы на одобрение?

Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других).

Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности.

Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.

Почему ни один банк не даёт кредит?

В некоторых случаях ни один банк, ни на каких условиях не соглашается выдать займ. Это означает, что либо клиент не соответствует требованиям (возраст, гражданство, регистрация и место работы), либо его занесли в чёрный список все кредитные организации. Что делать в таком случае?

Если заёмщик соответствует всем критериям, то следует обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй). Только эта организация способна списать прошлые грехи со счетов. После этого можно попробовать повторить подачу заявки на займ.

Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

Содержание:

Потребительский кредит предоставляется банками физическим лицам для небольшой покупки (бытовая, компьютерная техника, мебель) и для более крупных приобретений (машина, квартира). Однако, чтобы получить финансовую помощь, нужно соответствовать требованиям конкретной организации и предоставить всю необходимую документацию, составленную без ошибок.

У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит

Наиболее позитивно финансовые учреждения относятся к клиентам, имеющим хорошую кредитную историю, где видна платежная дисциплинированность.

Чтобы задолженности потенциального заемщика перестали влиять на решение банка, нужно выполнить определенное количество своевременных платежей.

Просрочка в течение 30 дней требует до 12 регулярных взносов, 120 дней – в среднем 2 года ответственного выполнения обязанностей заемщика.

Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита, нужно закрыть все или значительную часть остальных задолженностей в этом и других финансовых учреждениях. При оформлении большого займа банку нужны дополнительные гарантии, что клиент точно вернет выдаваемую сумму. Человек должен предоставить залоговое имущество или привлечь платежеспособных поручителей.

Почему не одобряют кредит

При обращении за займом организация изучает кредитную историю потенциального клиента за последние 10–15 лет. Ее информационную часть банк получает без разрешения. Она включает сведения по следующим пунктам:

предоставленные займы и отказы;
договоры поручительства;
просрочки в выплатах (от двух пропусков в течение 120 дней).

С согласия клиента учреждение изучает более подробную информацию о кредитах: размеры, сроки погашения, выплаченные суммы, текущая задолженность, просрочки. Персональные сведения, финансовая репутация, впечатление, произведенное на сотрудника банка, – всё влияет на шансы одобрения кредита.

Отказ в выдаче займа происходит по таким причинам:

Несоответствие требованиям по возрасту. Окончательный срок погашения займа должен наступить до выхода клиента на пенсию.
Отсутствие филиала кредитной организации в регионе (городе), где прописан человек.
Неплатежеспособность субъекта – низкий общий уровень дохода для полноценного и своевременного погашения задолженности.
Испорченный рейтинг – просрочки по взносам других займов.
Отсутствие поручителей или залогового имущества при запросе большой суммы.
Высокий уровень долговой нагрузки. Платежеспособность потенциального клиента с хорошей кредитной историей ставится под сомнение при наличии множества активных кредитов. А также у каждого физического лица есть ограничение на количество одновременно действующих займов.
Отсутствие работы или официального оформления. В эту категорию попадают нетрудоспособные, студенты, женщины в декрете, люди, которые имеют проблемы на работе или часто ее меняют.
Профессия из категории риска.

Если человек сталкивается с отказом во всех кредитных организациях, он может быть занесен в черный список – единый банковский реестр недобросовестных заемщиков. В этом случае нужно восстановить репутацию, своевременно выплачивая платежи по текущим кредитам, или подождать, когда информация в черном списке обнулится. Это занимает от трех до пяти лет.

Можно обратиться в компанию «Русский Юридический Консалтинг». Наши сотрудники проанализируют кредитную историю и объяснят причину отказа, выполнят частичное или полное списание долгов для увеличения шансов одобрения займа.

Секреты отказов

Банки имеют право отказать в выдаче запрашиваемой суммы без объяснения причин, что прописывается в оформляемой заявке. Это условие является коммерческой тайной, которая затрагивает модели оценки платежеспособности. Каждая организация имеет собственные скоринговые методики, помогающие учесть неочевидные для клиента факторы и оценить кредитные риски.

В 80 % случаев причиной, скрывающейся за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка», является плохая финансовая репутация. В некоторых организациях даже минимальная просрочка платежа может привести к отказу, но обычно учитывается их количество, систематичность и продолжительность. Критичный срок задолженности каждое учреждение определяет самостоятельно.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей

На одобрение займа влияет не только финансовая репутация, но и биография, впечатление на сотрудника банка. С человеком не будут сотрудничать, если он:

имеет судимость;
недееспособен;
неопрятен;
неадекватно себя ведет;
находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Личные, бытовые или рабочие проблемы, которые могут в дальнейшем повлиять на платежеспособность субъекта, также становятся причиной отказа. К ним относят:

бракоразводный процесс;
беременность;
декретный отпуск;
большую семью, включающую неработающего супруга, трое или более несовершеннолетних детей (младший возраст);
задолженности по алиментным выплатам;
неоплаченные счета за коммунальные и другие услуги;
маленький рабочий стаж (до одного года), недавняя смена работы или вида деятельности (менее 6 месяцев).

Если с финансовой и личной репутацией всё в порядке и других видимых причин для отказа нет, следует проверить предоставленные в банк документы на наличие ошибок. А также в базе данных за субъектом может числиться чужой заем. Если информация в истории некорректна, следует отправить запрос в БКИ, чтобы его сотрудники исправили ошибку.

Где взять кредит, если банки отказывают

Физическое лицо может получить потребительский заем в ломбардах, микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах. Отличие заключается в условиях договора.

В подобных учреждениях к клиентам и просрочкам относятся более лояльно, можно брать небольшие суммы на короткие сроки, однако ставки больше.

Некоторые банки обслуживают заемщиков с плохой кредитной репутацией, однако предлагают очень высокие ставки.

Физические лица, имеющие проблемы с долгами, могут проконсультироваться в компании «Русский Юридический Консалтинг». Мы оцениваем текущее финансовое состояние и оказываем правовую помощь по полному и безвозвратному списанию долгов.

Банки выступили против раскрытия причин отказов в кредитах :: Финансы :: РБК

Как отмечают в АБР, раскрывать несостоявшимся заемщикам причины отказов в выдаче ссуд крайне затруднительно из-за коммерческой тайны, которая распространяется на внутренние модели оценки платежеспособности клиентов.

Дополнительные разъяснения заемщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей, объясняет Клименко: «При оценке платежеспособности банк, во-первых, может учитывать неочевидные для самих клиентов моменты.

Во-вторых, банк принимает на себя кредитный риск и несет ответственность перед вкладчиками, которые доверили ему деньги, он строит скоринговые модели так, чтобы меньше навредить себе и тем людям, за чьи деньги он отвечает».

Участники рынка также не уверены, что их разъяснения будут полезны потенциальным заемщикам. «Скоринговые модели у банков разные: один кредитор откажет по одному основанию, другой — по иным причинам. Единого подхода нет, все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются», — предупреждает Клименко.

В письме АБР отмечается, что это приведет к значительному росту жалоб заемщиков в ЦБ, суды и службу финансового уполномоченного. С 1 января 2021 года жалобы банковских клиентов может рассматривать финансовый омбудсмен, его работу будут оплачивать кредитные организации.

Если уполномоченный встанет на сторону потребителя, банк должен будет выплатить за рассмотрение спора 27,9 тыс. руб., если жалоба окажется необоснованной — 9,3 тыс. руб.

В АБР считают, что у россиян уже есть возможность оценивать свои шансы на получение кредитов. Гражданин может ознакомиться со своей кредитной историей, запросив ее в бюро, дважды в год это можно делать бесплатно.

На основании кредитного отчета клиент способен оценить свою платежную нагрузку, и этого будет достаточно, чтобы не столкнуться с распространенной причиной отказов, говорит Клименко.

«Зачастую банки не доходят до непосредственного скоринга клиента по своим моделям, если потенциальный заемщик имеет высокий показатель долговой нагрузки (ПДН, соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу. — РБК).

ЦБ ввел этот показатель как раз для того, чтобы ограничить выдачи слишком закредитованным гражданам. Получается, что высокий ПДН для банков является практически автоматическим основанием для отказа, и объяснять причины не имеет смысла».

По данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году российские банки ужесточали требования к заемщикам весной, на фоне первой волны пандемии коронавируса. Тогда одобрялось только 25–29% кредитов.

Осенью, когда в стране снова выросла заболеваемость COVID-19, уровень одобрения кредитов также незначительно снижался: в октябре банки отклоняли чуть больше двух третей заявок на кредиты, следует из статистики бюро.

Если подходы к скорингу будут раскрыты, заемщики начнут подстраивать свое поведение ради улучшения личных рейтингов, говорит директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников, называя критичными «любые факторы манипуляций скоринговыми оценками со стороны заемщиков». По словам Шорникова, дополнительная информация может быть полезна клиентам, но «детализировать причины отказа на понятном неспециалисту языке практически невозможно».
Риски мошенничества со стороны недобросовестных граждан допускают в Московском кредитном банке и Промсвязьбанке (ПСБ), отмечая, что разноплановые ответы банков ничего заемщикам не дадут. «Один и тот же человек может получить одобрение в одном банке и не соответствовать риск-политике другого», — пояснил представитель ПСБ.
Скоринговые модели банков строятся на большом объеме данных, зачастую они не интерпретируемы — то есть нельзя проанализировать, на основании каких именно факторов получилась та или иная оценка, говорит член правления банка «Открытие» Ирина Кремлева.
Если и вводить новую обязанность для банков, то перечень ответов следует стандартизировать, считает директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. Такой подход позволит снизить риск негатива со стороны клиентов, говорит он.

Обоснованны ли опасения банков

Скоринговые модели банков должны оставаться под защитой, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

«Это очень дорогостоящий для кредиторов инструмент, который, попадая не в те руки, может принести серьезные потери не только банку, но и его клиентам.

Злоумышленники, потратив относительно небольшие деньги, могут направить в конкретный банк, к примеру, тысячу неплатежеспособных заемщиков и на основе ответов с детальным обоснованием причин отказа с точностью до 90% вычислить механизм скоринга этого кредитора», — поясняет она.

Но, в ОНФ считают, что полностью отказываться от обоснования решений по кредитам несправедливо по отношению к потребителю.

«Уровень финансовой культуры в нашей стране еще не настолько высок, чтобы банки были уверены, что каждый потенциальный заемщик знает о необходимости следить за своим кредитным рейтингом, кредитной историей и своим уровнем предельной долговой нагрузки.

Банки могли бы взять на себя такую социальную ответственность и указывать потребителям на необходимость следить за этими показателями, не раскрывая подробностей скоринга. В дальнейшем это только повысит уровень доверия и лояльности клиента», — считает Лазарева.

Основные причины, по которым банки не дают ссуду, сейчас отражаются в кредитных историях, напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Это кредитная политика банка, история погашения прежних и активных ссуд, избыточная долговая нагрузка заемщика, а также несоответствие между заявкой и информацией, известной кредитору.

Этого достаточно для того, чтобы кредитный процесс был прозрачным, полагает Волков, напоминая, что заемщик может узнать скоринговый балл или кредитный рейтинг, присвоенный ему бюро.

Раскрытие причин отказов при выдаче кредитов применяется за рубежом — в некоторых странах Европы и Азии, замечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

По его словам, такой подход принес незначительную выгоду хорошим заемщикам. «В условиях конкуренции кредитор настроен активно наращивать портфель.

С другой стороны, высокорисковые заемщики и мошенники получили инструмент для подбора параметров в кредитной заявке», — замечает Лагуткин.

Банки массово отказывают россиянам в кредитах. Почему и что с этим делать

Секрет ФирмыСекрет Фирмы

В разгар коронавирусного кризиса банки отклонили две трети обращений за кредитами от зарплатных клиентов, хотя именно они обеспечили прирост заявок в июне — на 21% по сравнению с началом кризиса. При этом в марте банки одобрили почти половину заявок от зарплатных клиентов.

Главная причина — в том, что заёмщики теряют доходы либо сталкиваются с их значительным снижением: реальные располагаемые доходы населения во втором квартале 2020 года упали на 8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Снижение доли одобрения именно по зарплатникам говорит о максимальном ужесточении политики банков по выдаче кредитов, отмечают эксперты Национального рейтингового агентства (НРА).

Почему отказывают в кредите: 5 причин

Российские банки вправе отказать в кредите без объяснений, поэтому для большинства заёмщиков так и остаётся тайной, почему они не получили одобрения. Но типичные причины хорошо известны.

Первая причина — это ваше положение или возраст

Отказать в кредите могут из-за возраста и семейного положения, пояснил вице-президент фингруппы QBF Владимир Масленников: «Редко одобряют заявки студентов, потенциальных призывников,, пенсионеров и людей предпенсионного возраста. Трудно получить кредит женщинам в декрете и мужчинам, на попечении которых находится более трёх детей».

Намеренно скрывать семейный статус не стоит, объяснил эксперт: «Можно выбрать банковский продукт, для использования которого не требуется справка от работодателя, тогда шансы, например, у женщин в декрете, будут точно такими же, как у остальных клиентов». К примеру — оформить товарный кредит в магазине, где не требуют справок, или выпустить кредитку.

«Компенсировать риски, связанные с особенностями семейного положения клиента, может залоговое обеспечение, то есть кредит легче оформить под залог квартиры, дачи, участка земли, машины», — отметил Масленников.

Обжаловать решение банка об отказе в выдаче кредита не получится в силу того, что банки имеют право отказывать без объяснения причин, сказала Ольга Туренко, адвокат конторы «Бородин и партнёры»: «Остаётся только продолжать пробовать, подавая заявки в разные банки и увеличивая тем самым свои шансы на получение кредита».

Вторая причина — место работы

Банк внимательно оценивает место работы заёмщика и его ежемесячный доход. Среди факторов риска — низкая зарплата, неофициальная работа или частая смена места официального трудоустройства, отметил Владимир Масленников. Не всегда кредиты дают представителям редких профессий или специальностей, которые подвергаются массовым сокращениям.

Отказы могут получить люди, находящиеся на опасной для здоровья и жизни службе, — к примеру, сотрудники МЧС, МВД и Минобороны. Финансовый директор Сравни.ру Алексей Грибков рекомендовал таким заёмщикам обращаться в специализированные банки, которые кредитуют сотрудников силовых ведомств.

Не каждый банк предоставит заёмные средства стартаперу или индивидуальному предпринимателю. Зачастую банки считат, что если заёмщик занимается бизнесом или создал стартап, то у него нет стабильного источника дохода.

«В этом случае могут помочь привлечение поручителя и (или) залог, которые выступят как дополнительная гарантия выплаты по кредиту», — сказала Ольга Туренко.

Ещё один вариант — обратить внимание на банки, которые работают с залогами и специализируются на кредитовании предпринимателей, посоветовал Алексей Грибков.

Предпринимателей кредитуют охотнее, если они работают по найму, а ИП — их дополнительный источник дохода, отметил Масленников: «Предпринимателям будет проще оформить кредит, если они могут предоставить отчётность своих компаний за несколько лет, которая свидетельствует о стабильном развитии дела».

Третья причина — ваши слова

Заявку может завернуть и служба безопасности — и проблема здесь в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, многочисленны и несовершенны. Среди них — данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН и «чёрные списки банков».

Узнать наверняка, что дело именно в СБ, сложно, но можно действовать на упреждение, отметил Алексей Грибков: «Мы рекомендуем периодически следить за своим кредитным рейтингом и проверять наличие вашей фамилии в различных списках на сайте финмониторинга».

Вариант решения проблемы — подавать заявки в другие банки в расчёте на то, что там требования службы безопасности окажутся не такими жёсткими.

Четвёртая причина — это ложь, просрочки и недобросовестность

Если есть просрочки, данные об этом вносятся в кредитную историю, а значит, клиенту могут отказать в кредите именно по этому основанию, сказала руководитель компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.

Алексей Грибков посоветовал запросить отчёт из кредитного бюро, чтобы понять, как история займов выглядит для банка: «Если действительно видны просрочки, самый лучший способ — взять кредитную карту с небольшим лимитом, сделать покупку на 5–10 тыс. рублей и аккуратно выплачивать долг по ней в течение шести месяцев. Мониторить свою кредитную историю можно и в режиме реального времени с помощью специальных сервисов».

Банкрот обязан предупреждать сотрудников банка о своём статусе — в противном случае в его действиях будет состав преступления, сказала Ольга Туренко. По её словам, один из вариантов — это исправление кредитной истории, услуга, которую предоставляет ряд банков. Но это процесс затратный и длительный, который может и не принести результата, отмечает эксперт.

Исправить кредитную историю — не означает, что историю о просроченных платежах навсегда удалят — она всё равно останется в базе, отметила Елена Веревочкина, управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка.

«На рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев.

После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий — на 60 000 руб.

Это шанс показать банкам идеальную платёжную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории», — объяснила она.

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы отдаёте банкам по всем кредитам. Как правило, разрешённый максимум — это 30–40% заработка, иначе, как показывает опыт банков, заёмщик перестаёт платить.

Перед обращением в банк посчитайте, сколько вы уже платите по кредитам — и, если не укладываетесь в 30–40%, сначала рассчитайтесь по предыдущим кредитам, посоветовал Павел Бабушкин, контент-директор «Банки.ру».

Служба безопасности может усмотреть мошеннические действия, например, в многократных задержках по предыдущим ссудам, объяснил Масленников.

«Если именно это случилось, важно как можно быстрее погасить проблемный кредит, а затем предоставить объяснения нарушения обязательств.

Например, банк может отнестись более благосклонно к клиенту, который не выплачивал долг во время болезни, но теперь полностью здоров и может предоставить справки об этом», — сказал он.

В любом случае необходимо запросить отчёт и посмотреть, что могло пойти не так, отметил Грибков: «Далее напишите заявление в данный банк с подробным объяснением ситуации. На основании вашей информации банк может скорректировать вашу историю и поправить статус».

Пятая причина — это чужие ошибки

Ситуации, когда человек оказывается якобы должен по чужим кредитам, действительно, случаются. Такое бывает, когда у вас есть полный тезка и в системе произошла ошибка, объяснила Валентина Зебницкая.

По её словам, есть два варианта решения этой проблемы:

Если беспокоит банк по кредиту, который вы не брали, обратитесь в ближайшее отделение с документами (паспорт, ИНН, СНИЛС), чтобы подтвердить свою личность.

Если у вас есть ИП либо беспокоят приставы, придётся потратить чуть больше времени:

проверьте сведения о должнике в сервисе «Банк данных исполнительных производств» на сайте Федеральной службы судебных приставов;

после этого обратитесь к судебному приставу, возбудившему исполнительное производство: лично или по телефону.

Для пристава нужно подготовить заявление об ошибочной идентификации гражданина как должника по исполнительному производству и приложить документы: копию паспорта, СНИЛС, ИНН. Так можно отменить наложенные ограничения.

Чтобы ускорить процесс, необходимо одновременно обратиться с заявлением в Центральный банк РФ и полицию.

Если ваш «кредитор» банк, то проблему несложно решить в досудебном порядке, но в случае, если вы «должны» микрофинансовой организации, добиться справедливости будет сложнее, сказала гендиректор «Юридического бюро 1» Юлия Комбарова.

«МФО обычно не имеет отделов по связи с клиентами и ограничивают внешние контакты, поэтому мы советуем сразу писать в их адрес досудебную претензию и в случае их молчания готовиться к суду.

В итоге вы добьётесь справедливости, но на это уйдёт от шести месяцев».