Какие услуги по решению кредитных вопросов предоставляет юрист? Как получить помощь адвоката по снижению долга по кредиту? Где получить консультацию по кредитным делам бесплатно?
Добрый день, уважаемые читатели журнала ХитёрБобёр! С вами консультант по правовым вопросам Валерий Чемакин.
Тема помощи, которую предоставляет кредитный юрист, будет актуальной всегда, ведь в России почти каждый второй взрослый гражданин — кредитный должник того или иного банка. В этой статье мы рассмотрим особенности работы кредитного адвоката.
Если вы хотите пользоваться кредитными средствами безопасно, предлагаю дочитать материал до конца.
1. Кто такой кредитный юрист и когда к нему следует обращаться?
Деятельность кредитных организаций направлена на извлечение максимальной прибыли от предоставления денежных средств в долг гражданам и организациям. Государство регулирует эти правоотношения путем применения законодательства, регламентирующего банковскую деятельность.
Однако юристы банков часто идут на всевозможные ухищрения путем введения дополнительных платежей, навязывания страховок и других необязательных платных услуг. Вот здесь и встает вопрос, обращаться ли к кредитному юристу? Делать это лучше всего уже на этапе оформления заявки.
Специалист ознакомится с договором и даст свое заключение, в котором разъяснит все подводные камни и возможные риски. Он опишет суть всех дополнительных услуг, что поможет принять верное решение о том, пользоваться ими или нет. Кроме того, кредитный юрист оказывает существенную помощь должникам. Об этом читайте в нашей специальной статье.
Когда еще стоит обращаться к кредитному адвокату:
- при необходимости отсрочить платежи;
- при реструктуризации долга;
- при неправомерных действиях коллекторов;
- для возврата незаконно взысканных комиссий, штрафов и пени.
Подробнее об услугах юриста по кредитным долгам читайте в следующем разделе.
2. Какие услуги предоставляет кредитный адвокат — 5 основных услуг
Юрист по кредитным спорам – это востребованный специалист в области гражданского права. Его деятельность не ограничивается консультированием и подбором выгодных условий.
Часто судить о том, насколько эффективна работа кредитного адвоката, можно по отзывам клиентов, которых он буквально спас от финансового краха. Давайте рассмотрим подробно основные услуги.
Услуга 1. Подбор выгодных кредитных условий
Чтобы не переплачивать проценты по кредитам, еще на стадии подачи заявки нужно обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он поможет вам рассмотреть несколько вариантов и выбрать самый оптимальный и выгодный.
Несколько лет назад я оформлял автокредит. По приезду в автосалон на меня прямо набросились представители банков со своими предложениями. Я попросил у всех них распечатанные условия и покинул автосалон. Все это я показал своему знакомому кредитному юристу, который вынес свой вердикт.
Оказалось, что мне было выгоднее оформить автокредит не в самом салоне, а в банке, который почему-то там представлен не был. Я так и сделал. Помогло, то, что был преодолен соблазн сразу же выехать из салона на машине. Специалист дал возможность сэкономить за 3 года около 30 тыс. рублей.
Особенно полезна помощь кредитных адвокатов по займам в МФО. Ведь в микрофинансовых организациях очень высокие проценты. Юрист подберет для вас самый безопасный вариант с удобным графиком платежей.
Услуга 2. Оформление необходимых документов для банка
При оформлении документов для получения кредита, особенно ипотечного, требуется собрать большое количество документов. Эту обязанность можно переложить на плечи юриста.
Ведь правильно и безопасно оформить договор залога имущества сможет только он. Такая услуга не только увеличивает шансы в получении кредита, но и делает саму процедуру безопасной.
Услуга 3. Перезаключение договора на выгодных для клиента условиях
Пожалуй, это самая распространенная услуга. Ведь большинство людей только при возникновении проблемы склонны обращаться за помощью.
Есть много причин и обстоятельств, в связи с которыми выплата долга становится почти невозможной. Все это влечет за собой штрафные санкции, которые еще больше увеличивают сумму, подлежащую уплате.
В таких случаях помощь юриста потребуется для реструктуризации задолженности по кредиту. Читайте об этом в нашей тематической статье. Специалист поможет добиться того, что банк перезаключит с вами договор на более выгодных условиях. Опытный адвокат по кредитной задолженности сможет без суда убедить банк в том, что лучше получить с вас меньше, чем вообще ничего.
Банк может пересчитать размер долга путем снижения штрафных санкций, что не повлечет за собой существенных убытков, а вам даст возможность выплачивать кредит и дальше. В некоторых случаях можно добиться отсрочки выплаты основного долга. Это актуально при временной потере работы и других непредвиденных обстоятельствах.
Услуга 4. Представление интересов должника перед банком
Общение с представителями банка при возникновении задолженности лишает душевного спокойствия даже самого невозмутимого человека. Чтобы избежать негативного воздействия на психику, советую воспользоваться услугой представительства. В этом случае юрист действует от вашего имени и решает все поставленные задачи самостоятельно.
Это особенно актуально, когда взыскание долга банк поручает коллекторскому агентству. Сотрудники таких контор, как правило, не обременяют себя вежливостью при общении с должниками. Кредитный юрист, которого еще иногда называют антиколлектор, готов разговаривать с ними с позиции права, если вы доверите ему представлять свои интересы.
Услуга 5. Защита интересов заемщика в суде
Если вы не в силах самостоятельно решить спор с банком и без судебного разбирательства уже не обойтись, то пора задаться вопросом, где найти хорошего адвоката по кредитным вопросам.
Какие задачи стоят перед юристом при защите интересов клиента в суде:
- изучить ситуацию и выяснить причину возникновения конфликта;
- собрать доказательства того, что в случае реструктуризации долга, вы сможете оплачивать кредит;
- построить линию защиты;
- представить суду убедительные аргументы в вашу пользу;
- обжаловать решение суда, если оно вас не удовлетворило.
Стоит знать, что представительство в гражданском суде предполагает даже ваше отсутствие на заседаниях, что экономит время и нервы. Юрист по банковским и кредитным спорам решит проблемы даже без вашего непосредственного участия.
О том, как воспользоваться его услугами, читайте далее.
3. Как воспользоваться услугами кредитного юриста — 5 простых шагов
Так как услуги кредитного юриста сегодня очень востребованы, то найти такого специалиста в своем городе вам не составит большого труда. Главное, ищите такого, который имеет большой опыт именно в этой сфере юриспруденции.
Дело в том, что юрист, специализирующийся на разрешении конфликтов с банками, заранее может прогнозировать результат. Если дело безнадежное, он всё равно в какой-то мере постарается помочь — например, минимизировать ущерб от банковских санкций и штрафов.
Шаг 1. Выбираем юридическую компанию
При выборе кредитного юриста в первую очередь ознакомьтесь с отзывами и рейтингами компании, в которой он работает. Рекомендую обратиться за советом к друзьям и знакомым. Возможно, они имеют положительный опыт общения с одной из них.
Выбирать надо ту фирму, которая специализируется на подобных вопросах, а сотрудники имеют богатый опыт.
Шаг 2. Получаем консультацию
После того как выбрали несколько подходящих компаний, обзвоните их все и уточните условия. Возможно, некоторые из них предоставляют бесплатные консультации кредитного юриста по телефону.Бывают случаи, что даже такая услуга помогает решить проблему.
Если не помогло – переходим к следующему шагу.
Шаг 3. Предоставляем необходимые документы
Решить спор с банком возможно в судебном или внесудебном порядке. Второй способ менее затратный, поэтому выгоден обеим сторонам конфликта. Хороший адвокат постарается разобраться без суда, но для этого ему понадобятся все документы по кредиту.
Список документов для разрешения кредитного спора:
- копия вашего паспорта;
- доверенность, заверенная нотариусом (в случае представительства);
- кредитный договор;
- переписка с банком;
- документы об оплате кредита и процентов по нему;
- другие документы, относящиеся к делу.
В случае судебного разбирательства от адвоката потребуется еще написать исковое заявление.
Шаг 4. Ожидаем составления плана защиты
Закон накладывает на кредитного адвоката точно такие же обязанности, как и на любого другого. Поэтому он должен перед началом своей работы составить план вашей защиты. Для этого ему нужно досконально изучить все нюансы вашего дела и предложить банку компромисс.
Если банк готов принять предложенные условия, то можно перейти к следующему шагу, в противном случае юристу нужно будет доказать в суде, что просрочка по кредиту (о сути понятия читайте в специальной статье) вызвана временными и непреодолимыми на сегодняшний день обстоятельствами.
При этом он должен вселить в суд уверенность в том, что при изменении условий кредитования вы вполне сможете выплачивать долг и дальше. Если суд встал на вашу сторону, переходите к следующему шагу.
Шаг 5. Заключаем новый договор с банком
При любом благоприятном для вас исходе нужно заключить с банком новый договор. Попросите своего адвоката, чтобы он проконтролировал допустимость прописанных в нем условий. Они должны быть выгодны для вас и не создавать в перспективе ситуации, которая снова приведет к непониманию.
4. Кто предоставляет услуги по решению кредитных вопросов — обзор ТОП-3 юридических компаний
Если вы собираетесь взять в банке крупный кредит, стоит сделать это под контролем кредитного юриста. Сегодня многие компании оказывают такие услуги на вполне приемлемых условиях.
Я рассмотрел предложения около десятка фирм и союзов кредитных юристов, после чего выбрал 3 наиболее надёжные компании. Вот их обзор.
1) Правовед
В числе прочих услуг там можно бесплатно получить консультацию юриста по кредитным долгам в режиме онлайн. Это будет разъяснение основных юридических понятий и общих путей решения проблемы.
Чтобы получить рекомендации конкретно по вашей ситуации, придется заплатить. При этом цена консультации кредитного юриста невысока – от 700 рублей. Это гораздо ниже, чем в любой другой компании.
Услуги компании Правовед:
| № | Услуга | Описание услуги |
| 1 | Снижение суммы ежемесячного платежа | Может быть осуществлено за счет продления срока кредитования |
| 2 | Продление срока возврата кредита | Дает возможность снизить ежемесячные платежи без ущерба для банка |
| 3 | Защита залогового имущества | Адвокат находит возможные пути, как избежать ареста имущества |
| 4 | Банкротство физических лиц | Представительство в суде по этому вопросу позволяет осуществить процедуру банкротства с минимальным ущербом для клиент |
Кроме указанных в таблице услуг, специалисты компании готовы предоставить и другие, практически по любому правовому вопросу. С полным их перечнем можно ознакомиться на сайте Правовед или позвонив по телефонам компании.
2) Старт
Услуги компании «Старт» по разрешению кредитных споров:
- снижение ежемесячных платежей;
- увеличение срока возврата кредита;
- защита имущества от ареста;
- остановка роста штрафов и процентов;
- проведение процедуры банкротства физических лиц;
- полное юридическое представительство.
На страницах сайта этой фирмы читайте отзывы клиентов и смотрите образцы реальных судебных решений. Там же предоставляется возможность задать вопрос кредитному адвокату прямо через форму обратной связи или записаться на прием. Компания оказывает услуги кредитного юриста в любом городе РФ.
3) Кредитный правовед
Опытный юрист проведет анализ нескольких банковских продуктов и подберет для вас наиболее оптимальный. Если вы не можете платить по долгам, то и в этом случае есть несколько решений, вплоть до банкротства, в чем тоже готовы помочь адвокаты фирмы «Кредитный правовед».
5. 4 полезных совета по выбору кредитного юриста
Выше я уже касался темы выбора надежной компании. Здесь я хочу дать еще несколько советов.
Любое сотрудничество предполагает доверие, а доверять можно только фирме, работающей на законных основаниях.
Поэтому прежде чем выбирать себе кредитного юриста в той или иной компании, проверьте ее с помощью ИНН. Это исключит возможность попадания на крючок к мошенникам. Если все чисто, то можно приступить к подбору непосредственно юриста.
Совет 1. Выбирайте кредитных юристов, услуги которых можно оплатить в рассрочку
Старайтесь не выплачивать весь гонорар сразу, так как результаты дела непредсказуемы. Добросовестные адвокаты делят оплату на несколько этапов, а ее величина зависит от полученных результатов.
Поэтому стоит начинать сотрудничество только с теми юристами, услуги которых возможно оплачивать в рассрочку.
Совет 2. Пользуйтесь бесплатной консультацией
Большинство современных юридических контор бесплатно предоставляют первичную консультацию. Это дает возможность обойти несколько из них и оценить компетенцию специалистов, а также изучить условия предоставления услуг.
Не исключено, что бесплатные консультации сами по себе решат проблему, если у вас есть хоть небольшая юридическая подготовка.
Совет 3. Прислушивайтесь к рекомендациям знакомых
«Сарафанное радио» часто дает более объективную информацию о компании или человеке, чем отзывы на сайте или форумах. Дело в том, что эти комментарии могут быть заказаны самой компанией или ее конкурентами, а «устное народное творчество» распространяется бескорыстно.
Прислушайтесь к рекомендациям своих знакомых, и вы найдете то, что хотите.
Совет 4. Анализируйте деятельность юриста
Перед тем как заключить договор с юристом, советую ознакомиться с портфолио. Уважающий себя специалист всегда сохраняет результаты своей работы. Обращайте внимание на дела, близкие по сути к вашему. Если у кредитного адвоката было достаточно успешных результатов, смело начинайте работать ним.
Предлагаю для закрепления материала посмотреть тематический видеоролик.
6. Заключение
Чтобы не возникали конфликтные ситуации с банками, нужно иметь культуру кредитования. Это означает, что необходимо еще перед оформлением займа иметь четкое представление о том, как вы его будете выплачивать. Поможет вам в этом кредитный юрист.
Желаю не попадать в неприятные ситуации с долгами, а если уж случилось такое, то желаю порядочного и грамотного кредитного адвоката. Прошу оценить эту статью и оставить комментарий к ней.
Кредитный юрист — кто это и чем дальше занимается?
Помощь кредитного юриста — одна из самых востребованных услуг в реалиях современного мира.
Каждый день должники ищут хорошего специалиста для защиты их прав и интересов в суде, для консультации, для представления их интересов при общении с судебными приставами и т.п.
Найти толкового кредитного адвоката не просто, а стоимость услуг может превышать возможности среднестатистического должника в России.
Кто такой кредитный юрист?
Кредитный адвокат — это человек с юридическим образованием, который занимается делами в сфере кредитования. Он наиболее опытен и осведомлен именно в этой области права, поэтому предлагает такие услуги.
По мнению различных экспертов обращаться к кредитному юристу стоит еще на этапе оформления кредита. Они советуют брать предполагаемый кредитный договор и показывать его кредитному юристу, чтобы тот оценил все нюансы и подводные камни, описал возможный сценарий развития событий в будущем.
Консультация заемщика по поводу кредита, долга, суда, коллекторов
Первостепенной услугой любого кредитного юриста является стандартная консультация обратившегося клиента. Как правило, в рамках первой консультации юрист бегло оценивает ситуацию, рассказывает, что здесь можно сделать, как избежать суда или как его выиграть, насколько высоки шансы для этого и т.п.
Очень часто после первой консультации у кредитного юриста запуганные должники или заемщики обретают уверенность и спокойствие, потому что кредитный юрист снимает с их глаз «пелену» страха.
Представление интересов клиента перед банком
Очень часто общение с сотрудниками службы безопасности банка или обычными консультантами нарушает спокойное течение жизни клиента. Чтобы избежать стрессов, угроз, лучше воспользоваться услугой представительства кредитного юриста при общении с кредиторами.
При такой ситуации юрист будет действовать вашим представителем, самостоятельно общаться с сотрудниками банка в ваших интересах, решать любые возникшие вопросы, проблемы и задачи.
Речь здесь может идти не только о взыскании долга, но и об оформлении заявки, кредита. От имени потенциального заемщика кредитный юрист может заполнить анкету, принести весь перечень документов и т.п.
Защита и представление интересов клиента в суде
Если банкир ущемляет ваши права, нарушает кредитный договор, вы можете обратиться в суд с исковым заявлением. В этом сможет помочь кредитный адвокат. Он составит иск и передаст его вам либо полностью защитит интересы клиента в суде.
В этом случае адвокат будет лично присутствовать на всех заседаниях, направлять в суд ходатайства и другие документы, решать поставленные перед ним задачи. Заемщику в этом случае даже не придется появляться в зале суда, потому что кредитный юрист будет действовать по доверенности и представлять его.
Очень часто к помощи кредитного адвоката обращаются в ситуации, если именно банк подал в суд на должника для взыскания задолженности, штрафов и прочих издержек.
Тогда помощь кредитного юриста будет бесценной, потому что он может помочь уменьшить сумму взыскания за счет штрафов и незаконно начисленных комиссий.
Кредитный юрист внимательно изучит ситуацию, соберет доказательную базу, составит грамотную линию защиты, обжалует решение суда и т.д.
Защита интересов должника в ФССП
Если судом было вынесено решение о взыскании с вас задолженности, исполнительный лист передают судебному приставу, который совершает предусмотренные законом меры для взыскания задолженности с должника.
Чтобы действия приставов не нарушали ваши законные права, интересы, лучше обратиться к кредитному юристу за помощью. В этом случае он сможет общаться с приставом-исполнителем от имени должника, урегулировать вопросы погашения, предлагать различное имущество в качестве погашения задолженности и т.д.
Присутствие кредитного юриста будет неоценимо при активных действиях судебного пристава, который может ограничить выезд за рубеж, наложить арест на банковские счета и карты, арестовать имущество, прийти домой для ареста и обращения взыскания на недвижимые вещи.
В этих случаях юрист может обжаловать действия судебного пристава-исполнителя, подать жалобу в случае неправомерных действий, проследить за правильностью исполнения действий государственного служащего и т.д.
Защита интересов должника перед коллекторами
Одной из самых частых причин обращения к кредитному юристу является защита от действий коллекторов. Некоторые заемщики не слышали о законе, направленном против неправомерных действий коллекторов. Такие люди не знают, как себя защитить, что делать. Им проще обратиться за помощью к кредитному юристу, который убережет их от действий сотрудников КА.
Так, кредитный юрист возьмет любое общение с коллекторами на себя. Он будет общаться с ними от имени должника на законных основаниях — по доверенности.
При необходимости он оставит жалобу на действия коллекторов во все соответствующие инстанции, приедет для общения с сотрудниками КА, которые позвонят в квартиру должника.
Также кредитный юрист будет пытаться найти различные варианты соглашений с коллекторским агентством для погашения задолженности. Например, может быть заключено юридически грамотное соглашение о погашении долга по частям и т.п.
Здесь главной целью кредитного юриста станет ограждение клиента от любого общения с коллекторами и нахождение путей для урегулирования задолженности.
Сколько стоят услуги кредитного юриста?
Услуги кредитного юриста обходятся недешево. Цены варьируются в зависимости от города пребывания клиента, от ситуации, сложности дела и вовлеченности юриста.
Например, просто составить иск в суд и передать его клиенту будет стоить порядка 5-10 тыс. руб. в разных городах. Полное представление интересов в суде под ключ обойдется в 20-40 тысяч рублей и больше.
Отмена судебного приказа кредитным юристом стоит от 1000 рублей и дороже.
Обычно кредитные юристы назначают цену за свои услуги в процентном соотношении от суммы долга, взыскиваемого с клиента. Часто такой процент составляет 10-15% от задолженности.
Как найти и выбрать кредитного юриста?
Если учитывать востребованность подобных услуг, найти кредитного юриста в своем городе проживания будет не так сложно. Главное, искать такого юриста, который имеет большой опыт дел именно в сфере кредитования.
Обычно юридические услуги по кредитам оказывают сотрудники антиколлекторских агентств, которых сегодня не меньше, чем самих коллекторов. Они как раз являются выходцами юридических ВУЗов и работают с кредитной задолженностью.
При выборе кредитного юриста поищите в интернете или среди знакомых отзывы на юридическую компанию, ознакомьтесь с выигранными делами и т.д.
Не соглашайтесь и не оплачивайте сразу всю премию юристу, выбирайте те компании, где нужно оплачивать услуги по факту или в рассрочку. В этом случае у сотрудника юридической компании будет еще больше мотивации добросовестно исполнять свои обязанности.
Не избегайте бесплатных консультаций. В крупных юридических конторах первая консультация с юристом всегда проходит бесплатно. Благодаря этому вы сможете обойти несколько компаний, послушать каждого специалиста по своему вопросу, выбрать наиболее подходящего.
Семь заблуждений о кредитном адвокате
- Кредитный адвокат может решить любую проблему с банком
- Дела о досрочном востребовании кредита всегда бесспорны
- Банк нельзя убедить пойти на реструктуризацию (рефинансирование)
- Банк никогда не примет предложение частного Клиента об изменении кредитного договора
- С коллекторами бороться бесполезно
- Кредитный адвокат – адвокат по кредитам
- Спорами с банком может успешно заниматься любой кредитный юрист
- 1 Кредитный адвокат может решить любую проблему с банком
- Зачастую считается, что кредитный адвокат обладает особым статусом и представляет собой небожителя, который взмахом руки может решить любую проблему заемщика.
- Распространено суждение, что адвокат, занимающийся кредитными спорами, имеет «нужные связи» с банками и коллекторами, и ему порой достаточно сделать телефонный звонок, чтобы легко и просто «разрулить ситуацию».
Но и отсутствие у адвоката «нужных связей» порой не воспринимается клиентами всерьез, когда они приходят к нему со своими кредитными проблемами. Заемщики уверены, что какие бы каверзные документы они не подписали, кредитный адвокат всегда найдет юридические закавыки, чтобы, например, заставить банк забыть о просрочках и штрафах или отказаться от притязаний на залоговое имущество.
На самом деле спектр кредитных споров настолько разнообразен и каждый из них отличается такой спецификой, что далеко не всегда адвокат может обеспечить здесь успех. Если же речь идет о весьма распространенном банальном взыскании кредита при наличии просрочки в его погашении периодическими платежами, то шансы добиться «отказного решения» и вовсе невелики.
Поэтому, несмотря на все многообразие кредитных споров, клиенту нужно уяснить, что если он взял кредит и систематически нарушает платежную дисциплину, то рано или поздно такой кредит будет досрочно с него востребован.
Кредитный адвокат может «скостить» пени, добиться реструктуризации или рефинансирования, отсрочки или рассрочки платежей, а при определенных обстоятельствах даже отсрочки взыскания, но избавить заемщика от обязанности вернуть кредит банку адвокат способен только в исключительных случаях.
Что же касается «нужных связей» и «карманных банков», то здесь следует напомнить про немалые риски, которые сопровождают деятельность заемщиков и кредитных адвокатов, которые «играют в такие игры». И эти риски далеко не всегда оказываются финансовыми. Нередко за сиюминутный успех приходится платить суровой юридической ответственностью. Подумайте, хотите ли Вы быть «факиром на час»?
- 2 Дела о досрочном востребовании кредита всегда бесспорны
- Бытует и прямо противоположное мнение – что выиграть судебный спор с банком о взыскании просроченного ссудного долга невозможно.
- Клиенты исходят из того, что кредитная организация является «сильной стороной» договора, диктует его условия, обладает правом досрочного востребования кредита при малейшем нарушении платежной дисциплины, а ссудную задолженность считают только запрограммированные машины, которые не могут ошибаться.
- Все это нередко останавливает заемщика в его стремлении обратиться за помощью к кредитному адвокату при возникновении спорной ситуации.
Однако нелишним будет вспомнить о том, что в адвокатуре нет мелочей, но есть тонкости. Это утверждение особенно справедливо в отношении кредитной адвокатуры.
Так, здесь весьма полезными могут оказаться правильно разработанная правовая стратегия и тактика. Вам может быть выгодно затянуть спор до решения важных проблем, создать проблему исполнения судебного акта или просто минимизировать свою юридическую ответственность.
В аналогичном ключе можно изложить еще с десяток адвокатских стратегий при взыскании кредитных долгов. При этом для каждой из них подойдет несколько тактик.
В моей практике было немало случаев, когда на первый взгляд проигрышный кредитный спор о просрочке при ближайшем рассмотрении оказывался весьма перспективным. Конкретные обстоятельства дела и талант кредитного адвоката – залог успеха судебного процесса с банком.
При этом не следует забывать, что кредитный адвокат редко занимает «пассивную» позицию в споре о востребовании кредита. Как правило, он начинает перехватывать судебную инициативу, тщательно ситуативно продумывая свои действия. Тут он оспаривает сделку, здесь признает договоры незаключенными, а в этих обстоятельствах – взыскивает крупную комиссию за ведение ссудного счета.
Зачастую такие грамотные оперативные действия спасают или существенно поправляют положение просрочившего заемщика. Но не пытайтесь их совершать самостоятельно!
3 Банк нельзя убедить пойти на реструктуризацию (рефинансирование)
Распространено суждение, что банку невыгодно идти на уступки просрочившим заемщикам. Кредитору проще взыскать с таких должников деньги и распрощаться с ними, не забыв внести в «черный список» кредитных историй.
Кредиты – очень востребованный финансовый продукт на рынке, поэтому банки не останутся без заемщиков. Напротив, далеко не каждому потенциальному заемщику одобрят желаемый кредит. Все это позволяет банкам вести себя преимущественно безапелляционно по отношению к нарушителям платежной дисциплины.
На самом деле готовность банка пойти на реструктуризацию или рефинансирование кредита определяется конкретной ситуацией. Не последнюю роль здесь играют период просрочки, способность должника восстановить свою платежеспособность, степень обеспеченности кредита, текущее и прогнозное финансовое положение самого банка.
Как правило, банки не спешат истребовать у заемщика весь кредит в первые дни (а иногда и месяцы) просрочки. Дело в том, что кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с установленным порядком.
При этом чем большая сумма кредита выставлена на просрочку, тем больше размер расчетного резерва.
Чтобы не отвлекать под резерв значительные финансовые ресурсы и не прибегать к внешним заимствованиям, банки зачастую закладывают в своих регламентах выставления кредитов к досрочному погашению довольно большие сроки соответствующих просрочек.
Поэтому нередко заемщики, допустившие разовые просрочки, обходятся уплатой пеней, продолжая в дальнейшем погашать кредит согласно установленному графику. И только у злостных неплательщиков возникает необходимость решать вопросы реструктуризации (рефинансирования).
Опытный кредитный адвокат всегда поможет найти и грамотно использовать при переговорах с банком сильные стороны конкретной ситуации, в которой оказался просрочивший заемщик, оценить правомерность притязаний, а нередко – предложить креативные способы решения вопроса.
4 Банк никогда не примет предложение частного Клиента об изменении кредитного договора
Многие убеждены, что потенциальный гражданин-заемщик лишен возможности влиять на содержание условий кредитного договора. Такая уверенность во многом основывается на разъяснениях, данных Президиумом ВАС РФ в п. 6 Информационного письма от 13.09.2011 № 146. Здесь кредитный договор, заключенный с потребителем, квалифицируется как договор присоединения.
В свою очередь, п. 1 ст. 428 ГК РФ признает договором присоединения договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Но практика кредитования далеко не всегда следует этому правилу. Нередко предложения будущего заемщика настолько разумны, что кредитная организация готова их рассмотреть и принять.
Мой опыт сопровождения кредитных сделок, как правило, не исчерпывается разъяснением Клиенту правовых рисков их совершения и содействием в принятии принципиального решения – подписывать или не подписывать договор.
На этой стадии мне удавалось составлять и детально обсуждать с юристами банка протоколы разногласий по проектам кредитных и акцессорных договоров, при этом наиболее важные изменения согласовывались по итогам конструктивного диалога.
Важно подчеркнуть, что практика внесения изменений в кредитный договор по предложению Клиента распространена не только в так называемых «карманных» банках.
Порой этому вопросу уделяют большое внимание и крупные кредитные организации. Пожалуй, решающее значение здесь имеет продуманное и грамотное представление интересов будущего заемщика перед банком.
В этом Вам сможет помочь хороший кредитный адвокат.
5 С коллекторами бороться бесполезно
Многие уверены, что против коллекторских агентств приемов нет. Их требования бесспорны, а бесцеремонное поведение сотрудников бесполезно сдерживать законными методами.
Невозможность получить сведения о финансовом балансе, дать какие-либо объяснения, добыть доказательства прав требования, да и элементарно связаться в нужный момент зачастую также оборачивается в пользу коллекторов – заемщики понимают, что решение проблемы в любой момент может выйти за рамки правового поля и предпочитают не связываться с сомнительными субъектами.
Зачастую срабатывает и откровенное запугивание, устрашение, введение в заблуждение «черными» коллекторами простых неискушенных в правовых вопросах граждан. Все это приводит к тому, что выставленные коллекторскими агентствами счета довольно быстро оплачиваются, притом в полном объеме.
На самом же деле далеко не всегда требования коллекторов по взысканию с вас просроченной ссудной задолженности законны.
Прежде всего, следует запомнить, что Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении от 28.06.
2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51).
Потребители могут возразить, что с момента издания приведенного постановления банки больше не заключают договоров, в которых нет условий о передаче прав требования третьим лицам. Однако практика показывает, что это утверждение спорно, поэтому нередко антиколлекторская деятельность адвоката начинается с анализа соответствующих условий кредитной сделки.
Также следует обратить внимание на правовые основания предъявления вам требования о возврате кредитного долга именно коллектором. Правовых схем всего две – поручение (или агентирование) и уступка права требования. В первом случае вашим кредитором остается банк, а коллектор выполняет лишь функции представителя.
Во втором случае от банка к коллектору переходит право требования, и он становится вашим новым кредитором, при этом договоры купли-продажи прав по кредитным договорам в силу Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 120 от 30.10.2007 представляют собой уступку права требования.
В обоих случаях коллектором заключается соответствующий договор с банком.
На практике коллекторы почти никогда не предъявляют заемщикам подтверждения своих полномочий по истребованию кредитного долга. Однако ситуация меняется, когда к решению проблемы подключается кредитный адвокат. Тогда все, как правило, оканчивается тем, что коллекторы удаляются с поля деятельности.
6 Кредитный адвокат – адвокат по кредитам
В глазах большинства кредитный адвокат занимается исключительно спорами с банками по вопросам взыскания кредитной задолженности. Термин «кредитный» здесь, по сути, понимается как синоним термина «востребование».
Основной задачей кредитного адвоката видят противодействие банкам и коллекторам в досрочном востребовании предоставленного кредита с заемщиков и поручителей, предотвращение обращения взыскания на предмет залога, выведение активов, за счет которых может быть удовлетворено требование кредитора.
Однако это узкое понимание предмета деятельности кредитного адвоката. Причем употребление прилагательного «кредитный» вместе с существительным «адвокат» отнюдь не означает, что соответствующий адвокат призван защищать права только прокредитовавшегося заемщика.
Дело в том, что основной функцией банка является предоставление кредита. Поэтому банки считаются кредитными организациями. Вместе с тем банки наряду с кредитованием осуществляют множество других операций.
Это и привлечение средств во вклады, и открытие и ведение банковских счетов, и осуществление расчетов, и инкассация денежных средств, и кассовое обслуживание, и купля-продажа иностранной валюты, и выдача банковских гарантий и множество других.
В этой связи все споры с банками можно отнести к разряду кредитных. Следовательно, предметом деятельности кредитного адвоката является весь спектр споров с кредитными организациями. Моя практика это наглядно подтверждает.
7 Спорами с банком может успешно заниматься любой кредитный юрист
Бытует мнение, что за правовой помощью по спору с банком можно обратиться к любому кредитному юристу. Считается, раз специалист позиционирует себя подобным образом, то он знает толк в соответствующем деле. В конце концов, к кому же обращаться по кредитному спору, если не к кредитному юристу?
Однако вопрос, кажущийся на первый взгляд риторическим, при ближайшем рассмотрении требует весьма обстоятельного ответа. И здесь целесообразно обратить внимание на две важных составляющих: квалификация и ответственность.
Общеизвестно, что юрист юристу рознь. Как следствие, уровень юристов, позиционирующих себя в роли кредитных, тоже различается, и зачастую существенно. Это может быть вызвано недостатком как знаний, так и опыта. Выявить реальный уровень профессиональной квалификации специалиста простому обывателю не так просто. Иногда юрист дает толковые ответы на консультации, а в суде полностью теряется.
Но практика показывает, что у кредитных юристов, имеющих статус адвоката, уровень квалификации в большинстве случаев вызывает уважение. Как правило, они уверенно чувствуют себя в суде, владеют тактическими приемами и обладают личными качествами.
Более того, и на это стоит обратить особое внимание, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих профессиональных обязанностей перед клиентом кредитный адвокат несет ответственность, установленную законодательством об адвокатской деятельности и адвокатуре. Как следствие, есть орган, в который заемщик может непосредственно пожаловаться на адвоката – адвокатская палата субъекта Российской Федерации, в реестр которого внесены сведения об этом адвокате.
Кредитные юристы, не имеющие статуса адвоката, в лучшем случае несут только гражданско-правовую ответственность, которая в большинстве своем ограничена или нереальна к реализации.
Так, многие кредитные юристы работают в юридических фирмах, имеющих организационно-правовую форму «ООО» с уставным капиталом десять тысяч рублей. Встречаются и кредитные юристы со статусом индивидуальных предпринимателей, имущество которых оформлено на третьих лиц.
При этом дисциплинарный орган, в который обманутый заемщик смог бы пожаловаться на такого кредитного юриста, отсутствует.
В связи с изложенным представляется, что гораздо больше шансов на успех в споре с банком имеет заемщик, обратившийся именно к кредитному адвокату.