Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Секрет популярности потребительских займов – чудесное превращение несбыточных желаний в реальность где возможно все. С помощью кредита решаются внезапно возникшие материальные затруднения.

В один момент становится доступна дорогая операция, призванная поправить пошатнувшееся здоровье.

Ребенок продолжает постижение наук на современном компьютере, а не на том, что постоянно виснет от требовательных к аппаратным ресурсам программ.

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Магазины предоставляют кредитным организациям свои торговые площадки. Они заинтересованы в покупателях с деньгами. Если средств нет (не пришел час зарплаты или того, что от нее осталось не хватает на покупку понравившегося товара), а желание купить велико, на помощь приходят кредитные линии, открываемые по первому требованию созревшего клиента.

Конечно, цена такой покупки высока. За свои деньги покупать выгоднее. Однако есть и плюсы. Если протянуть время, товар продадут. Магазин поднимет цены, вырастет инфляция и все равно придется заплатить дороже. Про здоровье и говорить нечего, оно точно ждать не будет! Принимая решение о покупке в кредит, следует хорошо подумать, что лучше сэкономить.

Деньги можно заработать, а время вернуть не получится.

Что изменилось в законе о потребительском кредите?

Работа финансовых организаций, занимающихся кредитованием населения РФ, регулируется федеральным законом «О потребительском займе» №353. Последняя его редакция проводилась 21 июля 2021 года.

  • Закон не имеет силы при выдаче займов работодателем и в урегулировании вопросов ипотеки.
  • Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021
  • При этом упрощенная структура кредитного договора выглядит так:
  • Общие пункты. Невзирая на различия программ кредитования, обязательно присутствуют в любом договоре. Банки не вправе исключать или каким-либо образом купировать их.
  • Пункты индивидуального характера – договоренности между финансовым учреждением и кредитополучателем. Ограничений здесь нет, при условии, что смысл подписанного договора не нарушает действующего в Российской Федерации законодательства.

Договор потребительского займа, составленный после 01.07.2014, должен соответствовать закону №353-ФЗ. Именно с этой даты началось его действие. Он учитывает интересы участников сделки и наделяет как кредитора, так и получателя денег обязанностями и правами.

Новые правила исключают спорные ситуации, для разрешения которых требуется судебное разбирательство. Основные положения закона:

  • бесплатное предоставление информации о произведенных платежах и оставшейся на момент обращения задолженности;
  • услуги, отраженные в договоре, оказываются клиенту бесплатно;
  • за действия, приумножающие финансовое состояние кредитора, но не приносящие дохода заемщику, плата не взимается.

Тем, кто не хочет переплачивать «за воздух», нужно внимательно прочитать комментарии к закону. В них прописан полный перечень услуг, которые оказываются бесплатно. Это поможет оградить себя от еще больших проблем в будущем. Стоит ли доверять кредитной организации, пытающейся хитрить с законом уже на этапе подписания договора?

Основные условия получения денег описаны в законе о потребительском кредите

Внесенные в закон изменения позволили сделать условия выдачи кредита прозрачными, понятными и более дешевыми для потребителей. Граждане, ориентированные на покупку дорогостоящих товаров, стали чаще пользоваться банковскими кредитными программами.

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Согласно действующему закону заемщик имеет право:

  • Знать полную стоимость кредита. Она выделяется на первом листе договора рамкой, печатается крупным шрифтом и содержит все совершаемые получателем денег платежи (погашение долга, обслуживание банковской карты, взимаемые проценты, страховку и т. д.).
  • Отказаться от кредита, если деньги еще не получены, а необходимости брать в долг уже нет. При этом обязательно нужно сообщить о принятом решении кредитору. При таком повороте событий в следующий раз обращаться за деньгами в это кредитное учреждение не имеет смысла.
  • Вернуть банку всю сумму кредита, если прошло не более 14 дней с момента получения денег с уплатой процентов за фактическое время пользования. Предупреждать банк об этом не нужно. Когда прошло больше 14 дней – необходимо сообщить кредитору о досрочном возврате денег.

Сумма может возвращаться не только в полном объеме, но и частично. Банк не имеет права штрафовать клиентов, возвращающих деньги раньше срока. Если заемщик не платит в последние полгода на протяжении 60 дней, банк вправе сам требовать досрочного погашения долга.

Банк не обязан раскрывать клиенту причины, побудившие отказать в выдаче кредита. Он правомерно обратится к коллекторам в случае отказа клиентом осуществлять оговоренные платежи. Работа коллекторских организаций определяется действующим законодательством. Им запрещено тревожить граждан в период с 22:00 до 08:00 хоть личным посещением, хоть телефонными звонками.

Как застраховаться от неожиданностей?

Руководствуясь законом «О потребительской займе» №353-ФЗ ЦБ Российской Федерации отслеживает кредитные организации, спекулирующие на нужде потребителей в деньгах. Когда полная стоимость кредита на 30% превышает средний показатель по России, применяются ограничительные меры.

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Принятие закона существенно упростило взаимоотношения между клиентом и кредитором. Однако чтобы разговаривать с работниками банка на равных, необходимо изучить этот документ. Для ознакомления нужно зайти на официальный сайт правительства Российской Федерации.

Какие-то статьи обычный человек без юридического образования может не понять. В этом случае не нужно делать предположений, лучше проконсультироваться у специалиста. Квалифицированный юрист объяснит доступным языком используемые профессиональные термины и узкие места кредитного законодательства.

Приняв решение оформить потребительский кредит, необходимо учитывать каждую мелочь. Ведь именно она часто становится причиной необоснованной переплаты или не дает использовать весь арсенал предоставленных государством возможностей. Поэтому, переступая порог банка, нужно осознать ответственность принятого решения и владеть всей доступной информацией.

Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг

Принятый федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступит в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».

Две недели на размышление

№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».

«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было.

№483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.

Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное.

Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Вернул кредит? Получи страховку

Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).

Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).

При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).

Коллективное страхование на законных основаниях

Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.

При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.

Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.

По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.

Страховая коллизия

Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.

Читайте также:  Title

В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем.

 Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г.

№4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем.

Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.

Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.

Полис в довесок

Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.

Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль.

В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%.

Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.

Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.

В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.

О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ).

В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности.

Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.

Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты.

Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке.

Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.

Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.

Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.

Что изменится в законах с сентября 2021 года — Лайфхакер

В этом году её уже один раз продлевали — до 1 марта 2023‑го. Теперь программа будет действовать по 31 декабря 2023‑го.

Речь о льготной ипотеке для семьи с хотя бы одним ребёнком, который родился с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Процентная ставка для них составляет 6% и ниже.

Пенсионерам раздадут по 10 тысяч рублей

Всем, кто стал пенсионером до 31 августа, обещают перечислить в сентябре по 10 тысяч рублей. Делать для этого ничего не надо, Пенсионный фонд переведёт деньги автоматически. Причём не обязательно быть пенсионером по старости, остальным тоже положена выплата.

Молодёжи дадут деньги на культурные выходы

Россиянам от 14 до 22 лет предлагают оформить «Пушкинскую карту» через «Госуслуги». На неё переведут деньги, с помощью которых можно будет купить билеты в театры, музеи и так далее. В 2021 году на эти цели каждый обладатель карты получит 3 тысячи рублей.

Больничный по уходу за маленькими детьми оплатят по максимуму

Оплата по больничному листу зависит от стажа. Чтобы получать 100% от среднего заработка за день болезни, необходимо проработать в сумме не менее восьми лет.

Но с 1 сентября больничный по уходу за ребёнком до восьми лет будет оплачиваться в 100%-м размере вне зависимости от стажа.

При этом важно, что за день выплатят всё равно не больше 2 434,25 рубля — такое ограничение действует для пособий по нетрудоспособности в 2021 году.

Некоторые штрафы ГИБДД можно оспорить онлайн

Речь идёт о штрафах за нарушения, которые зафиксировала автоматическая камера. С 1 сентября можно будет оспорить их через «Госуслуги» или сайт суда. Но насчёт последнего в законе есть оговорка — при наличии технической возможности. Впрочем, как скоро эта функция полноценно появится на «Госуслугах», тоже точно сказать нельзя.

Жалоба подаётся в виде электронного документа, который заверяется усиленной квалифицированной или простой электронной подписью, подходящей для получения госуслуг. Последняя есть у людей с подтверждённой учётной записью на «Госуслугах». Чтобы её использовать, достаточно авторизоваться на портале.

Табличек «Фотовидеофиксация» больше не будет

С 1 марта в России появился новый дорожный знак «Фотовидеофиксация». Он обозначает, что в зоне его действия могут работать автоматические камеры для фиксации нарушения ПДД.

В городах и посёлках его ставят вместе со знаками о начале населённых пунктов. То есть камера может поджидать на любом перекрёстке, отдельно предупреждать не будут.

За пределами населённых пунктов его ставят на расстоянии 150–300 метров до зоны контроля.

На протяжении полугода также действовали одноимённые знаки дополнительной информации. Но с 1 сентября их больше не будет .

Стартует гаражная амнистия

До 1 сентября 2026 года можно бесплатно оформить в собственность землю под гаражом.

Речь о капитальных постройках, возведённых до 29 декабря 2004 года, то есть до введения в действие нынешнего Градостроительного кодекса.

Подойдёт как отдельно стоящий гараж, так и тот, что имеет общие стены с другими. При этом важно, чтобы он не был признан самовольной постройкой органами власти или судом.

Также можно зарегистрировать в Едином государственном реестре недвижимости право собственности на сам гараж. В Росреестре сделали простую и понятную инструкцию, как действовать и какие документы понадобятся.

При возмещении по ОСАГО учтут товарную стоимость

По новым правилам реальный ущерб после ДТП — это не только цена ремонта и запасных частей, но и утрата товарной стоимости. Условие работает и когда страховщик выплачивает возмещение деньгами, и когда организует ремонт самостоятельно.

Новые правила будут действовать для аварий, случившихся после 20 сентября 2021 года.

Для привитых проведут лотерею

С 1 сентября до 1 декабря дважды организуют розыгрыш призов среди тех, кто сделал прививку от коронавируса. Всего планируется вручить тысячу призов, каждый размером в 100 тысяч рублей. Победителей выберет генератор случайных чисел.

Новый список документов и больше оснований для отсрочки платежей

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Вот общие условия для ипотечных каникул:

  1. Размер кредита не больше 15 млн рублей.
  2. Раньше условия договора не менялись по требованию заемщика.
  3. Предмет ипотеки — единственное жилье, другие доли в пределах нормы предоставления не учитываются.
  4. Заемщик находится в сложной жизненной ситуации и может ее подтвердить документами.
Читайте также:  Списание налоговой задолженности физ. лиц в 2021

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.

Подтверждающие документы

Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости

Заемщика признали инвалидом первой или второй группы

Подтверждающие документы

Справка об инвалидности

Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд

Подтверждающие документы

Листок нетрудоспособности

Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода

за два предыдущих месяца

Подтверждающие документы

Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% 

от этого снизившегося дохода

Подтверждающие документы

Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой

пенсии по старости

Подтверждающие документы

Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности

Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.

Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.

Документы для самозанятых. Теперь справку о доходах для подтверждения могут представить не только физлица, но и самозанятые — те, кто платит налог на профессиональный доход.

У них не может быть той справки о доходах, что раньше называлась 2-НДФЛ, и банки отказывали в каникулах из-за документа, которого нет в списке.

Теперь он там есть — и самозанятые тоже смогут взять каникулы.

Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон.

ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев.

Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

  1. Возьмем доход за два месяца до месяца обращения. При обращении в августе 2021 года учитывается доход за июнь и июль.
  2. Если эту сумму разделить на два, получится среднемесячный доход. Назовем этот показатель СД1.
  3. Теперь посчитаем общий доход за 12 месяцев до месяца обращения. Для августа 2021 года это период с августа 2020 по июль 2021 включительно.
  4. Этот годовой доход нужно разделить на 12 — получится тоже среднемесячный доход, только за год. Назовем его СД2.
  5. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 30% меньше СД2, считаем дальше.
  6. Теперь нужно посчитать среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после месяца обращения. В августе 2021 года это период с сентября 2021 по февраль 2022 включительно. Назовем этот показатель ПК — платеж по кредиту.
  7. Сравним ПК и СД1. Если ПК составит более 50% СД1, у заемщика есть право на ипотечные каникулы.

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем-инвалидом. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.

Вот как определяются условия:

  1. Сравним количество иждивенцев на день заключения договора и на день обращения. Допустим, у заемщика был один ребенок, а стало двое — это подходит.
  2. Посчитаем среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения. В августе 2021 года надо взять доход за июнь и июль и разделить общую сумму на два. Получится показатель СД1.
  3. Посчитаем среднемесячный доход заемщика за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество иждивенцев. То есть месяц обращения уже не имеет значения — это нововведение с июля 2021 года. Если второй ребенок родился в 2021 году, нужно считать средний доход за период с января по декабрь 2020. Если ребенок родился в 2020, то даже при обращении за каникулами в 2021 году расчетный период — это весь 2019 год. Общий годовой доход нужно разделить на 12. Получим СД2.
  4. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 20% меньше СД2, условие соблюдается. Можно считать дальше.
  5. Посчитаем среднемесячный платеж по кредиту по обычному графику за 6 месяцев после месяца обращения. В августе учтется период с сентября 2021 по февраль 2022. При аннуитетных платежах можно просто взять ежемесячный платеж. Назовем его ПК.
  6. Сравним ПК и СД1. Условие соблюдается, если ПК составляет более 40% от СД1. В этом случае можно обращаться с требованием о льготном периоде.

Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;ПК / СД1 ≥ 0,4.

Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.

При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.

Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

  1. уменьшение платежей;
  2. приостановление платежей.

Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Новые законы о должниках по кредитам в 2019-2021 годах

В связи с ростом задолженности населения перед банковскими организациями, стали появляться слухи о внесении на рассмотрение в 2019 году некого закона о кредитах и должниках. На самом деле новых правовых актов в этой сфере не выпускалось: большинство законов действуют с 2015-2016 году.

Единственное изменение — это вступление в силу недавно отредактированной Главы Х в законе «О банкротстве». В соответствии с этим положением, физическое лицо может оформить банкротство, при этом все имущество неплательщика взимается в пользу кредитора. Остаток долга после взыскания амнистируется.

При этом у заемщика не могут забрать единственное жилье, еду, средств на минимальную продуктовую корзину и т.д.

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится.

С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году.

И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2020 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2021 году.

Читайте также:  Списание субсидиарной ответственности при банкротстве физ. лиц

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

  • Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
  • В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Внимание: этот закон касается только тех займов, что были выданы физическим лицам в частном порядке. Предприниматели, прошедшие процедуру оформления банкротства, освобождаются от несения ответственности согласно настоящему закону.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2021 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Законы, устанавливающие штрафные санкции для должников в 2021 году

Помимо Гражданского Кодекса и Конституции РФ, имеются два отдельных правовых акта, регламентирующих размер штрафов и неустоек при образовании непогашенной вовремя задолженности. Первый закон — «О потребительском кредите».

Во-первых, сотрудники согласно этому акту обязаны подробно информировать заемщика о возможных санкциях еще до выдачи кредита. При образовании первой просрочки они также обязаны подробно объяснить условия штрафования, ссылаясь при этом на договор об обслуживании.

Наказание предусмотрено в виде штрафов.

Штраф может быть установлен в соответствии с договором обслуживания: это может быть процент от просроченной суммы, от общей суммы оставшейся задолженности, штраф может быть фиксированным (чаще всего применяется в отношении держателей кредитных карт).

Условие одно — в соответствии со ст. 333 ГК РФ, общий размер неустойки не может превысить размер реальных убытков кредитора в следствие нарушений обязательств со стороны кредитора.

Как правило, это означает, что заемщик не должен платить штрафов в размере больше 100% от суммы основной задолженности.

Второй правовой акт — «Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц».

В 2019 году вступает в силу утвержденная к редакции глава Х настоящего закона, в которой рассматривается процедура банкротства физических лиц.

В данном случае установлено, что с должника может быть списано все имеющееся свободное имущество в пользу кредитора. Если это не покрывает сумму задолженности полностью, оставшаяся часть долга должна быть амнистирована.

При этом у банкрота не могут быть взысканы ни при каких условиях:

  • Единственное жилье в собственности, если оно не было оформлено в качестве залога кредитору;
  • Личная одежда, ордена, грамоты и т.д.;
  • Инвалидные коляски;
  • Домашние животные;
  • Съестные припасы, а также финансовые инструменты или сбережения, не превышающие сумму минимальной потребительской корзины.

Резюмируя, начисление пеня и штрафов в целом достаточно хорошо регламентировано: права как должников, так и кредиторов более-менее защищены. Однако, нужно понимать, что даже вышеперечисленные Законы и ст.

333 ГК РФ не дает полного освобождения от уплаты штрафов, а также от погашения задолженности. Строго говоря, от этого не спасет даже смерть, т.к. долг переходит по наследству.

Поэтому в любом случае перед получением кредита, особенно в МФО, следует трижды подумать.

Заключение

В целом 2021 год не принес изменений в плане законодательного регулирования отношений кредитора и должника, за исключением Главы Х закона о банкротстве. Основные правовые акты, устанавливающие размер штрафных санкций, правила взыскания долга и т.д., действуют с 2015-2016 годов.

Согласно их положениям, пеня не может превысить больше 100% от основной суммы задолженности, и у обанкротившихся физических лиц не могут взыскать минимальные необходимые для жизни активы (единственное жилье, деньги на еду и т.д).

Однако, в 2021 году могут быть приняты к рассмотрению новые законопроекты, и не факт, что они будут защищать интересы в первую очередь должников. Поэтому еще до получения кредита нужно тщательно обдумывать, имеются ли реальные возможности к его выплате.

Изменения в сфере кредитования в 2021 году

Кредиты в настоящее время являются совершенно обыденным явлением. Практически у каждого гражданина есть оформленный потребительский или другой кредит. Тоже касается и предпринимателей.

Однако, в связи с нестабильной ситуацией в стране, и в целом в мире, наблюдается быстрый рост различных проблем из-за большой закредитованности населения. Справиться с этим можно при помощи различных вариантов.

Чтобы преодолеть этот сложный этап в кредитное законодательство вносятся различные поправки и изменения, которые будут действовать уже с 1 января 2021 года.

Новый налог с процентов по вкладам

Уже утвержден и подписан закон, согласно которому появится новый налог, составляющий 13%, от дивидендов по вкладам и инвестициям в долговые ц/б, сумма которых более 1 млн рублей за налоговый период. Это означает, что налог будет взиматься не с полной суммы вклада, а только с начисляемых по нему процентов.

Помимо этого, не учитываются суммы процента по эскроу-счетам. Все накопления, хранящиеся в иностранной валюте, при высчитывании размера налогов, будут переведены в российские рубли по действующему курсу. Соответственно дивиденды, полученные гражданами с курсовой разницы, налогом не облагаются.

В связи с такими особенностями переводить деньги между разными валютными счетами бессмысленно, и укрыться от оплаты налогов не удастся.

Все средства, которые будут получены с уплаты данного налога, будут использованы для поддержания людей и семей в сложном финансовом положении, решения социально важных проблем, поддержку пенсионеров.

Изменения правил взыскания остатков незакрытых кредитов

В этом пункте будут также обновлены требования с января 2021 года относительно незакрытых кредитов, выданных из бюджетных средств субъектов РФ. И заключаются они в том, что взыскание будет осуществляться соответствующем органом в течение трех дней после принятия определенного решения.

Льготное кредитование предпринимателей

Данная программа предназначена для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в штате которых числятся работники, а также осуществляющих свою работу в сферах, понесших потери в связи со сложной эпидемиологической обстановкой. Также важным требованием является условие продолжения работы ИП, и подтверждение того, что он не является банкротом.

Кредит в такой ситуации предоставляется для погашения различных расходов, которые можно подтвердить соответствующими документами. В данный список можно включить выплату заработной платы, и погашение предыдущих кредитов. Полученные средства нельзя использовать на выплату дивидендов, выкуп акций своей компании и долевых частей уставного капитала, а также на благотворительность.

Размер выдаваемого займа будет зависеть от нескольких параметров, таких как МРОТ с различными надбавками, количество сотрудников. Средства будут переводиться в пределах определенного лимита, который рассчитывается по специальной формуле. Оставшуюся часть займа банк будет переводить ежемесячно, основываясь на предоставленном лимите.

Закрытие или списание займа

По условиям данного займа предусматривается три различных периода:

  • Базовый период.
  • Период наблюдения.
  • Период погашения.

Вся необычность данного кредита заключается в периоде погашения, поскольку у предпринимателей есть вариант, что весь долг, вместе с процентами, спишут полностью, либо наполовину, если будут выполнены определенные условия.

А именно если количество работников не уменьшилось менее 80%, заемщик не стал банкротом, а также заработная плата была сохранена на уровне, то долг списывается полностью, а если первый пункт выполнен, а остальные нет, то долг будет списан наполовину.

В случае же невыполнения предоставленных условий предприниматель будет обязан погасить задолженность согласно условиям договора, в которых указано, что погасить её необходимо в течение трех месяцев, тремя одинаковыми платежами.

Подводя итог, стоит отметить, что по возможности лучше воздержаться от взятия кредитов. Однако, если это единственный выход из ситуации, то лучше воспользоваться наиболее выгодными предложениями.

Пожалуйста, поделитесь в соцсетях:

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *