5 лет мы делаем то, о чём другие только говорят…

Памятка должника

Статьи
Взыскание долгов
Коллекторское агентство » Статьи » Как взять кредитные каникулы в банке

Как взять кредитные каникулы в банке

Банковские кредиты не всегда просто выплачивать, и заемщики, столкнувшись с трудностями, начинают накапливать задолженности по кредитам. Чем больше сумма, тем сложнее ее погасить, к тому же, добросовестные граждане вовсе не стремятся попасть в «черные списки» должников и не хотят правовых неприятностей.

Банки, в свою очередь, не желают тратить деньги и время на судебные разбирательства и опасаются, что задолженность превратится в безнадежную. Поэтому всем сторонам выгодно конструктивное разрешение конфликта. Один из способов «мирного урегулирования» — подача прошения о кредитных каникулах.

Сущность кредитных каникул

Под кредитными каникулами в банковской практике понимают отсрочку, которую кредитор предоставляет заемщику на определенное время. В течение оговоренного срока должник может не выплачивать деньги по обязательствам. Банк не считает неуплату нарушением, идет на соглашение добровольно, поэтому не начисляет штрафов и прогрессивных пеней за просрочку платежей. Клиент остается в глазах кредитора договороспособным, благонадежным, открытым к сотрудничеству гражданином.

Разновидности отсрочки

Каникулы условно делят на несколько разновидностей:

  • полные — банк предоставляет заемщику отсрочку для выплаты и «тела» кредита, и процентов по нему;
  • частичные — не погашать разрешено только основной долг, а проценты, начисляемые ежемесячно, необходимо выплачивать в срок;
  • с пересчетом в новую валюту — банки могут пойти навстречу клиентам, переводя расчеты в рубли при падении курса или в другие денежные единицы при росте (но это более редкий случай, чем первые два).

Первая кредитная схема чаще применяется при аннуитетном погашении платежей, но в любом случае для нее требуется серьезное обоснование. Заемщик должен предъявить доказательства, подтверждающие его трудное финансовое положение — документы об увольнении, изменении заработной платы, справки и медицинские счета о болезни (своей или родных, находящихся на его иждивении).

Частичный перерыв в платежах получить проще, у него много гибких подвидов. Банк может продлить срок действия договора, одновременно уменьшив ежемесячную сумму, или разрешить клиенту в течение определенного времени выплачивать только процентную часть займа. Иногда кредитор очерчивает круг лиц, которые могут воспользоваться каникулами (например, молодые родители) или ставит конкретные условия — оформление потребительского займа, отсутствие просрочки, реструктуризации долга.

Каникулы особо актуальны для долгосрочных кредитных договоров, в которых фигурируют крупные суммы — ипотеки, займы на покупку автомобиля и так далее. Период отсрочки варьируется и, как правило, составляет от 2-6 месяцев до 3-4 лет. Для банка процедура не связана со специфичными рисками, поэтому ее зачастую предлагают, как отдельную платную услугу — в рамках стандартного кредитного договора. Это возможность заработать дополнительно на повышении процентной ставки и, в ряде случаев — «обойти» прямой запрет на комиссию по кредиту.

Отсрочку может запросить и сам клиент. В этом случае банк проводит процедуру в рамках реструктуризации задолженности, индивидуально рассматривая каждое обращение. В отличие от каникул, предлагаемых как официальная услуга, стопроцентной гарантии на получение никто не даст.

Кредитные каникулы: плюсы и минусы

Для заемщика получение кредитной отсрочки удобно, потому что:

    финансовая нагрузка временно, но существенно уменьшается — банк идет навстречу клиенту на время затратных ремонтов, лечения, при масштабных покупках, что позволяет «собрать силы» для следующих выплат и избежать судебных разбирательств, встреч с коллекторами;

    заемщик не портит кредитную историю — в будущем у него возникнет меньше сложностей с получением займа;

    процедура прозрачна, полностью законна и, как правило, проводится быстро — есть возможность оперативно разобраться с неприятной ситуацией, не накапливая штрафы и пени.

Минусом для заемщика, но прямой выгодой для банка выступает значительная переплата, которая возникает при отсрочке. На это время долг и проценты по нему не исчезают, и займ «дорожает», в особенности, если речь идет о частичном приостановлении выплат. Заемщик должен внимательно изучить предлагаемые ему условия, чтобы не ухудшить свое положение и не столкнуться с невозможностью рассчитаться с банком.

Также к минусам можно отнести снижение финансовой дисциплины должника и высокий риск отказа в кредитной отсрочке при реструктуризации по просьбе клиента. В этом случае время, которое можно было бы потратить на поиск средств, критично теряется.

Процедура оформления кредитных каникул

Если отсрочка предлагается как опция в рамках действия кредитного договора, оформить ее просто. Достаточно выполнить банковские условия и «подключить» услугу, внеся платеж. Он, как правило, рассчитывается в процентах от суммы ежемесячного кредитного платежа. Требования устанавливает сам кредитор, они разнятся и зачастую достаточно строгие из-за повышенных рисков невозврата займов.

Если об отсрочке просит сам должник, ему необходимо как можно раньше обратиться к кредитному банковскому менеджеру и уведомить его о своих намерениях. Желательно сделать это хотя бы за несколько дней до даты наступления очередного платежа. Понадобится:

    посетить отделение банка и составить письменное заявление с просьбой о реструктуризации займа и отсрочке;

    дождаться официального письменного ответа, даже если в нем будет отказ — документ понадобится для доказательства своего намерения решить дело мирным путем (например, при судебных разбирательствах);

    при положительном решении — составить график погашения, определить условия с кредитным менеджером.

Чтобы повысить шансы на успех, нужно собрать как можно более полный пакет документов и продумать аргументацию. Ею может быть задержка оплаты по выданным кредитным средствам, свидетельства выезда за границу, проведенной операции и так далее. Банковские учреждения обязаны рассмотреть прошение максимум за 30 дней, но на практике срок не превышает двух недель. «Проблемные» кредитные договоры в портфеле им не выгодны, поэтому при грамотном обосновании позиций шанс на успех велик.

Важно помнить, что каникулы — не решение проблем с долгом, а лишь отсрочка. Рано или поздно решать кредитные вопросы придется, иначе заемщик столкнется с коллекторами и судебным иском. Юристы «Центра эффективного взыскания» помогут грамотно и в рамках закона защитить свои интересы при любых разбирательствах.

04.02.19

Другие статьи
Заявка
на возврат задолженности

Заполните форму

Предварительное коллекторское взыскание

Ваши контактные данные

Информация о задолженности