Мы делаем то, о чём другие только говорят...

Памятка должника

Статьи
Взыскание долгов
Коллекторское агентство » Статьи » Реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту

Кредитование — один из ключевых механизмов современной экономики, и частные лица прибегают к нему, успешно справляясь с финансовыми трудностями. От непредвиденных ситуаций нельзя застраховаться, и каждый заемщик рискует столкнуться со сложностями при выплате долга кредитору.

Ипотечные и потребительские кредиты оформляются договором, при нарушении его условий банк вправе обратиться в суд, принудительно истребовать с должника сумму, в том числе описав и продав его имущество, доведя до банкротства. Поэтому при трудностях с выплатой по обязательствам необходимо срочно предпринимать меры. Одна из основных — просьба о реструктуризации долга. Ее адресуют кредитору, чтобы получить отсрочку и перераспределить «финансовое бремя».

Реструктуризацией называют комплекс мер по изменению условий в кредитном договоре. Они направлены на уменьшение долговой нагрузки в настоящем и/или будущем, замену требований, которые должник не в состоянии выполнить, на другие, реализуемые. Изменяя условия, кредитор подбирает для заемщика обстоятельства, позволяющие перераспределить финансовое бремя — но не снять его. Зачастую общий долг возрастает, хотя должник получает «передышку». Этого во многих случаях достаточно, чтобы справиться с временными проблемами. Чаще всего к процедуре прибегают при ипотечном кредитовании, но можно реструктуризировать и потребительские займы.

В чем выгода для заемщика и кредитора

Реструктуризацию может инициировать заемщик или банк-кредитор. Должник прибегает к процедуре, если понимает, что сейчас не может платить по обязательствам из-за потери работы, выхода в декрет, болезни или иных обстоятельств, но не хочет нарушать договоренность и стремится решить проблему конструктивно. Банк, в свою очередь, предлагает реструктуризацию, если обнаруживает частые, продолжительные просрочки платежей.

Почему стороны прибегают к этой мере? Должнику выгодно реструктуризировать долг, потому что:

  • он избегает начисления штрафов и пеней за нарушение условий договора — а они зачастую значительны;

  • после процедуры заемщик получает более удобные для себя условия — меньшую процентную ставку в месяц, отсрочку платежа, увеличение срока выплаты кредита и так далее;

  • кредитная история остается положительной, в ней нет записей об уклонении от уплаты задолженности;

  • благодаря отсрочке появляется время на выход из сложных финансовых обстоятельств — иногда этого достаточно, чтобы найти новую работу, оплатить медицинские счета и вернуться в нормальный «кредитный режим»;

  • у заемщика и банка сохраняются конструктивные, цивилизованные отношения, а в них нуждаются обе стороны.

При появлении сложностей не стоит ждать, нужно как можно быстрее уведомить банк о ситуации. Как правило, такая инициатива воспринимается положительно, и кредитор идет на переговоры. Банку реструктуризация удобна тем, что позволяет сохранить качество кредитного портфеля — это важный параметр его финансового положения. Кредитору не нужно тратить время и средства на поиск и давление на должника, судебные разбирательства и претензии. В ряде случаев банк предпочитает получить меньше, но гарантированно, и идет на компромисс. Чем раньше заемщик обратится к нему, тем больше шансов на приемлемые и удобные условия.

Базовые условия реструктуризации

Реструктуризировать долги можно на разных условиях — банк и заемщик договариваются о них при обсуждении. Можно пролонгировать кредит, снизив обязательный ежемесячный платеж, но увеличив общую продолжительность выплат — например, с трех до четырех лет. Общая сумма задолженности тоже возрастет за счет накопленных процентов за пользование заемными средствами.

Второй по востребованности вариант — «кредитные каникулы». Банк разрешает на ограниченный срок (до трех месяцев) выплачивать ему только часть ежемесячной суммы по займу. Это может быть «тело» долга, без процентов, штрафов и пени — удобный заемщику вариант, с которым основная часть кредита уменьшается. Банк зачастую предлагает сначала погасить процентную часть, так его выгода больше. Третья возможность — кратковременное освобождение от уплаты всей суммы.

Из-за резких колебаний валютного курса возрастает популярность пересмотра валюты займа. Основная сумма переводится в национальные рубли по текущему курсу межбанка на момент пересчета. При этом общий размер или срок займа возрастает, но заемщик получает «страховку» от валютных колебаний. Другие возможные варианты — рефинансирование кредита, списание неустоек за просрочки, штрафов или пени (чтобы «злостный» должник мог рассчитаться по обязательствам), смещение графика или порядка выплаты. Банк предлагает сначала погасить проценты, комиссии и пени, а затем вернуться к нормальному режиму расчетов. В любом случае кредитор должен сначала согласиться на переговоры, а затем можно будет обсуждать условия.

Соглашение о реструктуризации долга

Чтобы провести процедуру реструктуризации, должник обращается в банк, выдавший кредит, желательно — в отделение, где заем был оформлен. Там он пишет заявление с объяснением причин задержки и обстоятельств, прикладывает к нему подтверждающие документы. Банк должен быть уверен, что заемщик не уклоняется от обязательств, а столкнулся со временными сложностями. Поэтому он соглашается на реструктуризацию, если:

  • ранее заемщик не пытался реструктуризировать долг и в целом не уклонялся от выполнения условий по договору;

  • у должника положительная кредитная история и нет просрочек по ранее взятым займам;

  • причина пересмотра условий веская, обстоятельства сложились не по вине заемщика, у проблем временный характер;

  • заемщик подтверждает просьбу убедительными документами, может предоставить в залог недвижимость, автомобиль, ценное имущество;

  • выполняются условия конкретного банка — возраст моложе 70 лет, личное присутствие в отделении и так далее.

Банк может, но не обязан реструктуризировать кредит, но большинство «крупных игроков» рынка («Сбербанк», ВТБ и другие) идут на переговоры. Они подписывают соглашения с заемщиками, которые лишились работы или не по своей вине потеряли в зарплате, временно нетрудоспособны из-за болезней или травм, вышли в декрет или пережили утрату члена семьи. На время сложного периода им предоставляют отсрочку. Для этого заемщик должен написать соответствующее заявление.

Заявление на реструктуризацию долга

Чтобы оформить реструктуризацию по кредиту, нужен общегражданский паспорт заемщика, оригинал кредитного договора и письменное согласие супруги/супруга на изменение условий (если должник состоит в браке). Для заявления нет официально утвержденной формы, его пишут по образцу, принятому в конкретном банке. Шаблон предоставит сотрудник, который занимается вопросом.

В заявлении указывают ФИО, контактную информацию, адрес регистрации и место жительства, данные по договору (номер, дата, процентная ставка, срок, другие ключевые пункты). Также нужно указать общую сумму уже внесенных платежей, причины появления просрочки и условия, на которых заемщик хотел бы реструктуризировать заем. В конце ставится подпись и дата оформления.

К заявлению обязательно прикладывают подтверждающую документацию — чем подробнее и полнее, тем лучше. У банка не должно возникнуть сомнений в добросовестности заявителя. Если он был уволен, понадобится трудовая книжка с соответствующей записью, недавно сменил работу — справка от работодателя по форме 2-НДФЛ. Для временно неработающих граждан желателен документ о постановке на учет в службе занятости. Необходимо подтверждать болезни и травмы медицинскими справками, смерть близких — свидетельствами из ЗАГС и так далее.

Отказ в реструктуризации

Заявление рассматривают за 10 дней, затем должнику сообщают о решении банка. Оно может быть отрицательным, если заемщик неправильно оформил заявление, не предоставил подтверждающие документы (или они составлены не по правилам), допустил длительную просрочку или выбрал условия, не подходящие кредитору. Если причина отказа «формальная», можно обратиться в банк повторно. При веских, непреодолимых обстоятельствах (условия категорически не походят, большая просрочка, плохая кредитная история), отказ не оспаривается. В этом случае заемщик может:

  • попросить в долг у частных лиц, чтобы погасить просрочку;
  • обратиться в небанковские кредитные учреждения — МФО, ломбарды;
  • провести процедуру рефинансирования кредита в стороннем банке.

Последний вариант реструктуризации выбирают большинство конструктивно настроенных заемщиков. Рефинансирование — это оформление нового кредита в стороннем банке, чтобы погасить имеющийся. Такие программы предлагает большинство крупных банков, условия в них схожи, а процедура прозрачна. Старый кредит погашается сторонней организацией, вместо него возникают новые обязательства. Начав «с чистого листа», должник сможет сохранить положительную кредитную историю и справиться с временными проблемами.

21.09.18

Другие статьи
Заявка
на возврат задолженности

Заполните форму

Предварительное коллекторское взыскание

Ваши контактные данные

Информация о задолженности